Договорные отношения в банковском деле

5.7. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР БАНКА С ЗАЕМЩИКАМИ

Рыночная экономика — это экономика договорные отношений между

равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в

договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики.

Они оформляют кредитный договору Отношения между кредитором и заемщиком, их

связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства,

которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-

вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом,

в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к

другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу

хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита

является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как

кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.

Применение кредитных договоров в народном. хозяйстве было предусмотрено

еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г.

в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако

начиная с 30-х годов с переходом к централизованной системе управления

народным хозяйством, a i соответственно и кредитом, отношения между

кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было

необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях

распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и

расписано в нормативных и инструктивных банковских документах,

разработанных в центре. К тому же «сверху» через министерства, ведомства и

Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному

заемщику под конкретное > обеспечение исходя из централизованного

кредитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах

выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы

государственного управления и контроля в .кредитной сфере.

Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего

перерыва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с

хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей

хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные

договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских

отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более

эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение

общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991

г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми

документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные

договоры 80-х годов изобиловали излишней информацией об условиях

предоставления кредитов, которую можно было почерпнуть из Правил

кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в

основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как

хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и

равноправных субъектов; в-третьих, в них не содержалось раздела,

предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На

практике материальная ответственность за нарушение условий договора

признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки

уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности

банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г.

законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности,

банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию

кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически

правомочных кредитных договоров.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

1. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения, споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

В 1 разделе кредитного договора указываются: наименование

договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок,

процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту

(залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения

кредита); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и

уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный)^.

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора)

вытекают из действующего законодательства, а также определяются

особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке

кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в

кредитном договоре следующие права:

требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки,

предусмотренные договором;

обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения

изменений в условия договора;

досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при

несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе:

производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте

(у заемщика), и целевого использования кредита;

прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные

при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении

случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете,

неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное

вознаграждение;

С приложением к кредитному договору соответственно договора залога,

договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также

условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного

договора.

пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование

кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБР, нормы

обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня

инфляции национальной валюты;

производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный

кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в

течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку

для осуществления контроля за ссудой;

обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения

кредита и последующего контроля за его использованием;

предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским

документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к

получению у третьих лиц кредитах;

заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении

организационно-правовой формы или другой реорганизации;

при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность

по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока

погашения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в

договоре;

информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком

кредита;

ежемесячно в срок до —— числа начислять проценты за предоставленный

клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных

документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и

управления.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается

ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых. на себя обязательств может

приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному

взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по, договору кредита,

увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от

банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем

или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита

(в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по

хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного

использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему

неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и

недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в

виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на

себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений

не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его

выполнения.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать,

например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по

данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам

третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не

передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать

их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать

слияния или консолидации с другими предприятиями.

(Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь

идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования

потенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на

условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии,

предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику

его оформления и использования.)

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид

кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного

договора и составление заключения о возможности предоставления кредита

вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном

решении вопроса). На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность

потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду.

Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного

договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему

рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной

сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; б) свои

возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из

имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет

своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов,

рефинансирования в ЦБР и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до

достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение

юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему

силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану

кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а

затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного

договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по

своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке,

установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»,

неплатежеспособными (банкротами). В частности, в зависимости от состояния

должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо

о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации,

либо о применении к должнику ликвидационных процедур.