Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

ОРЛОВСКАЯ РЕГИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

Факультет: Экономика и менеджмент

Специальность: Финансы и кредит

Кафедра: Менеджмента финансов и

кредита

Курсовая работа

По предмету: «Бухгалтерский учёт и аудит в банках»

На тему: «Межбанковские отношения на основе использования высоких

технологий банковских телекоммуникаций»

Выполнил: студент 4-го курса, очного отделения, группы 4 ФОС

Юрасов Алексей Валентинович

Научный руководитель: ст. препод.

Самсонова Елена Константиновна

г. Орёл, 2002 г.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ……………....………………………………………………3

1. Виды и описание международных банковских

взаиморасчётов ………………………………………………….7

2. Электронные системы мировых межбанковских

взаиморасчётов………………………………………………….12

3. Международные корреспондентские отношения

банков на примере ОАО «ИМПЭКСБАНК»………………..20

4. Нововведения в среде телекоммуникационных

банковских технологий………………………………………..34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……...………………………………………….………52

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.……….……….55

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………57

Введение

Банковские услуги в настоящий момент, как и в течение всего периода

перехода России к новому типу экономики, являются одним из наиболее

динамично развивающихся видов деятельности в нашей стране.

Многие из оказываемых банками специфических услуг непосредственно

связаны с применением телекоммуникационной среды (безналичные расчёты с

использованием пластиковых карт, систем «интернет-банкинга», электронной и

мобильной коммерции, взаимодействия «клиент-банк», межбанковские

взаимодействия в России, международные клиентские взаимодействия через

глобальную международную банковскую систему S.W.I.F.T. и др.).

Целью своей работы я ставлю не только рассмотрение всемирных

межбанковских систем взаиморасчётов, в том числе и глобальной и широко

используемой – S.W.I.F.T., но и также предметом рассмотрения являются

новые, на сегодняшний день, электронные системы межбанковских операций,

электронные системы взаиморасчётов между банками и электронные платежи в

современной мировой банковской системе и банковской системе России.

Я выбрал тему своей работы в связи с тем, что данная тема крайне

актуальна, так как внешние взаимодействия банка – это основа его нормальной

работы, поскольку они обеспечивают все основные банковские функции,

сформулированные в Законе «О банковской деятельности»[1].

Потребности развивающегося банковского сектора технического и

программного обеспечения стимулируют совершенствование автоматизированных

банковских электронных систем западными и отечественными разработчиками,

создание большого количества сетей во всём мире, что создает благоприятные

предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой. Такие взаимодействия

стали необходимым условием нормальной работы коммерческих банков, поэтому

именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития

банковских информационных систем.

Успешное функционирование банка связано с интенсивным расширением

его деятельности, происходящим за счёт увеличения как объёма операций, так

и спектра услуг, предоставляемых клиентам. Если до какого-то момента

функционирование банка в режиме ручной обработки информации может

поддерживаться за счёт экстенсивных методов развития (например, расширения

штатов и аппарата управления), то на определенном этапе деятельность банка,

осуществляемая вручную, либо неизбежно выходит из-под контроля, либо банк

становится не в состоянии реагировать на ситуацию на рынке. Автоматизация

повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность

безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов

автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения

в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния

банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие

решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и

ценных бумаг, за счёт специальных процедур обработки всей имеющейся в

системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет

значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно

важно в условиях реальной конкуренции.

Наконец, в условиях становления рыночных механизмов, нестабильности

законодательной базы и высоком уровне инфляции только использование гибкой

и быстро перенастраиваемой системы автоматизации банковских операций может

обеспечить конкурентоспособность банка.

Так, например, современный зарубежный банк располагает:

V базой данных клиентов, что ускоряет оценку положения клиента и

облегчает взаимные операции;

V автоматизированной системой бухгалтерского учёта, позволяющей

оценить уровень рентабельности отдельных операций, а также

прибыльность обслуживания клиентов;

V системой управления кредитными вложениями, что позволяет определить

степень риска по кредитам, своевременно ее уточнять и

пересматривать;

V «домашними» банковскими системами, доступ к которым возможен

круглосуточно по телефону либо по коммутируемым каналам связи;

V системами управления финансами корпораций, которые позволяют

клиентам непосредственно контролировать свою наличность и валютные

позиции двенадцать часов в сутки;

V сетью машин, автоматизирующих ручной труд в банковских операциях и,

что наиболее важно, сокращающих очередь и функционирующих

круглосуточно всю неделю;

V компьютеризацией ежедневного миллионного документооборота между

филиалами;

V активно участвует в международной системе S.W.I.F.T., расширяя свои

возможности передачи деловой и платежной документации.

Расширение сети коммерческих банков, предоставление им лицензий на

право осуществления расчетов по экспортно-импортным операциям обуславливает

необходимость не только повышения уровня банковской автоматизации, но и

необходимость развития сетей связи в РФ и подключения к мировым

телекоммуникационным сетям. Эта задача решается в последнее время как

самостоятельно на региональном уровне, так и путём подключения к крупнейшей

в мире коммуникационной сети, объединяемой Обществом Всемирных

Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций – S.W.I.F.T.

Этим решается задача оперативного, надежного, эффективного,

конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа

телекоммуникационного обслуживания для банков и стандартизации форм и

методов обмена финансовой информацией.

Сфера электронных банковских систем является предметом исследований

и разработок, проводимых различными специалистами – в основном по

телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным

технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается

практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность

многих банковских специалистов.

1. Виды и описание международных банковских взаиморасчётов.

В системе расчётов между различными контрагентами и хозяйствующими

субъектами находят свое воплощение практически все виды экономических

отношений в обществе. Межбанковские расчёты опосредуют и различные виды

внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта-импорта товаров

(услуг).

Для осуществления платежей и обслуживания клиентов, банки по

поручения друг друга устанавливают между собой отношения, как правило, на

договорной основе, получившие название корреспондентских.

Корреспондентские отношения – это договорные отношения между двумя

или несколькими кредитными учреждениями (банками) об осуществлении

платежей и расчётов одним из них по поручению и за счёт другого. При этом

банки открывают друг у друга счета «ЛОРО – НОСТРО». В практике

корреспондентские счета открываются преимущественно теми банками, которые

активно осуществляют переводные, аккредитивные, инкассовые и другие

операции по расчетам за товары и услуги.

Корреспондентский счёт – счёт, на котором отражаются расчёты,

произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счёт другого

кредитного учреждения на основе заключенного корреспондентского договора.

Счёт «НОСТРО» – это счёт нашего банка в банке-корреспонденте, а счёт

«ЛОРО» – счёт банка-корреспондента у нашего банка. На этих счетах

отражается взаимный зачёт поручений банков. Установление прямых

корреспондентских отношений между банками обуславливает и возможность

проведения прямых переводов, а не через расчётно-кассовые центры.

Коммерческие банки проводят международные расчеты по поручению

своих клиентов-предприятий и организаций-участников внешнеэкономической

деятельности в трёх общепринятых формах:

V банковский перевод;

V инкассо;

V аккредитив.

Выбор конкретной формы, в которой будут осуществляться расчёты по

внешнеторговому контракту, определяется по соглашению сторон.

Применяемые формы международных расчётов отличаются по доле участия

коммерческих банков в их проведении: минимальна доля участия банков при

банковском переводе (выполнение платежного поручения клиента), более

значительна по инкассо (контроль за передачей, пересылкой

товарораспорядительных документов и выдачей их плательщику в соответствии

с инструкциями доверителя) и максимальна доля участия банков при

аккредитиве (предоставление бенефициару платежного обязательства,

реализуемого при выполнении последним основных условий, содержащихся в

аккредитиве). Как и другие формы международных расчётов, банковские

переводы осуществляются в безналичной форме, т.е. посредством платёжных

поручений, адресуемых одним банком другому. При такой форме расчётов

коммерческие банки только выполняют платёжные поручения иностранных банков

в соответствии с условиями корреспондентских соглашений, а также выставляют

платёжные поручения на иностранные банки по денежным обязательствам

российских импортеров.

Банки начинают участвовать в этой форме расчётов при предоставлении

в банк импортера соответствующего поручения на оплату контракта.

При банковском переводе банки не несут никакой ответственности за

платёж (поставка товара, передача документов), поэтому такой перевод

наиболее часто применяется банками в условиях неопределенного российского

рынка.

В зависимости от вида участия банка в переводе (на стороне

экспортера, на стороне импортёра), банковский перевод можно представить в

двух аспектах:

V банковский перевод в расчётах за экспортированные товары и

оказанные услуги (экспортный перевод);

V банковский перевод в расчётах за импортированные товары и

оказанные услуги (импортный перевод).

Что касается экспортного перевода, то – это банковский перевод за

экспортированные товары или оказанные услуги представляет собой поручение

коммерческого банка своему корреспонденту выплатить (перевести на счёт)

определенную сумму денег по просьбе и за счёт перевододателя (иностранного

лица или предприятия) получателю (бенефициару) с указанием способа

возмещения банку выплачиваемой им суммы.

Обычно участниками такого перевода являются юридические лица –

торговые или посреднические организации и предприятия. Такому переводу как

правило предшествует заключение торгового или иного вида контракта между

импортёром и экспортёром, часто и при участии посредника. В контракте

стороны оговаривают способ и вид расчётов, через какие банки будут

осуществляться платежные переводы и каким образом (по телеграфу, по

телексной сети или по сети S.W.I.F.T.).

Более наглядно система банковского экспортного перевода показана на

нижеследующем рисунке.

контракт

контракт

кон контракт

товар

поручение перевод

на перевод

платежное поручение

платежное

платежное

поручение

поручение

Рисунок №1 - Банковский экспортный перевод.

Теперь, что касается импортного перевода. Перечисление денежных

средств в иностранной валюте с текущих балансовых валютных счетов за

границу в пользу иностранных физических и юридических лиц осуществляется

в форме банковского импортного перевода.

Банковский импортный перевод представляет собой приказ банка,

адресуемый своему корреспонденту о выплате определенной суммы денег по

поручению и за счёт перевододателя иностранному получателю (бенефициару) с

указанием способа возмещения банку-плательщику выплаченной им суммы.

Для быстроты операций, удешевления стоимости банковских операций в

результате использования унифицированных по содержанию и формату сообщений

используется система S.W.I.F.T.

Через S.W.I.F.T. осуществляются такие банковские операции, как

переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках,

подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле

ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов

клиентов и управление их средствами (о чём будет рассказано в следующей

главе)[2].

2. Электронные системы мировых межбанковских взаиморасчётов.

Коснёмся немного истории и рассмотрим различные национальные системы

межбанковских взаиморасчётов включая глобальную – S.W.I.F.T.

Во всех крупных странах существуют национальные системы для

осуществления межбанковских операций.

В США, например, используются 3 такие системы:

V Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы (Системой

Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков

США. Эта система используется для перевода денежных средств между

6000 банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 Центральными

региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые

другие крупные банки – члены федеральной резервной системы имеют

собственные серверы. Более мелкие банки имеют терминалы системы

Fedwire. Третья группа банков – так называемые «независимые»

участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют

межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с

Центральными региональными банками или передают информацию прямо

через другой банк Федеральной резервной системы.);

V C.H.I.P.S. (Clearing House Interbank Payment System) –

межбанковская платёжная сеть (Телекоммуникационная система

C.H.I.P.S. создана в 1970 годы в США для замены бумажной системы

расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими

банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные

банки, расчетные банки и банки – участники системы C.H.I.P.S. Всего

к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с

10000 счетов. Система C.H.I.P.S. система работает в режиме off-

line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений,

при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной

базе данных. В настоящее время системы Fedwire и C.H.I.P.S.

обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчётов США.);

V Bankwire – сеть для обслуживания частного коммерческого сектора

(Система Bankwire была организована в 1952 году 10-тью банками США.

После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II,

услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку

сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные

мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а

затем попадают к адресатам).

Во Франции межбанковские расчёты основаны на телекоммуникационной

клиринговой системе S.I.T. Проект системы S.I.T. был разработан в 1982–1983

годах крупнейшими банками Франции. Взаимодействие банковских систем в

системе S.I.T. происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети

Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за

предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами.

Система S.I.T. взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

В Великобритании применяются системы C.H.A.P.S. (Clearing Houses

Automated Payment System) и B.A.С.S. (Bankers Automated Clearing Services).

Первая из них очень схожа с Американской системой C.H.I.P.S. поэтому

рассмотрим вторую. Телекоммуникационная система B.A.C.S. создана в 1968

году и, по состоянию на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее

система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два

вида услуг для абонентов: «сервис по графику» (передача сообщений в режиме

off-line) и «сервис по требованию» для передачи коротких сообщений по

каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Теперь перейдём к рассмотрению Всемирной межбанковской системы

взаиморасчётов.

3 мая 1973 года в Брюсселе представители 239 крупнейших банков

Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали консорциум S.W.I.F.T.

(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – Сообщество

Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций, предназначенный для

проектирования, внедрения и регулирования международной телеграфной сети,

передающей и распределяющей потоки международных финансовых переводов между

членами этой организации. В настоящее время в системе S.W.I.F.T. участвуют

свыше 6000 банков из 177 стран мира[3].

Для этих целей была проведена работа по созданию и согласованию

стандартного языка общения между банками-членами сообщества, что позволило

производить автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы

некоторых из этих стандартов, имеющих статус международного стандарта,

опубликованы в настоящем издании.

Основу системы S.W.I.F.T. составляют три распределительных центра в

Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США), которые оборудованы двойными

процессорами.

Каждый из процессоров в отдельности может регулировать поток

поступающей информацию. Каждая страна – член S.W.I.F.T. - имеет свой

национальный узловой пункт (концентратор сообщений), который связан

телефонными линиями с одним из распределительных центров и вместе с линиями

является собственностью S.W.I.F.T. Банки-члены сообщества, подключаются к

концентраторам по местным линиям связи своей страны.

Правила S.W.I.F.T. требуют, чтобы входящая в нее организация

«занималась тем же самым видом бизнеса, что и остальные, и принимала

участие в международных передачах телеграфных финансовых сообщений».

Организация S.W.I.F.T. формально является бельгийским кооперативным

обществом, зарегистрированным в Брюсселе. Она полностью принадлежит банкам-

членам S.W.I.F.T., а её акции распределены пропорционально числу

телеграфных сообщений, поданных банком через телеграфную сеть S.W.I.F.T.

Каждый банк-член платит разовый взнос в размере 1,5 млн. бельгийских

франков при вступлении в организацию S.W.I.F.T. За подключение к

региональному процессору (Брюссель, Амстердам, Нью-Йорк, Вена, Копенгаген,

Лондон, Люксембург, Милан, Монреаль, Осло, Париж, Стокгольм, Франкфурт,

Хельсинки, Цюрих) установлена разовая плата в размере 190000 бельгийских

франков. За оборудование средств связи и обучение пользованию ими (в

зависимости от конкретных форм подключения каждого банка) взимается около

700000 бельгийских франков. Тарифная плата за услуги S.W.I.F.T. взимается с

её членов ежеквартально. Обычное телеграфное сообщение (доставка – 20

минут), содержащее менее 325 знаков стоит 18 бельгийских франков. Для

срочных сообщений (доставка – 1 минута) стоимость в 2 раза выше. Банки-

члены S.W.I.F.T. оплачивают стоимость пересылки телеграфных сообщений

региональному процессору[4].

Система S.W.I.F.T. дает возможность осуществлять следующие виды

телеграфных переводов:

V клиентские переводы;

V банковские переводы;

V извещения дебетовые и кредитовые;

V валютно-конверсионные операции;

V кредитно-депозитные операции;

V выплаты процентов;

V выписки со счёта.

Для каждого вида сообщения разработан свой специальный формат, в

котором указывается количество обязательных или произвольных реквизитов в

сообщении.

S.W.I.F.T. не производит расчётов по передаваемым телеграфным

переводам. Расчёт производится дебетованием или кредитованием

корреспондентских счётов, т.е. банк-получатель дебетует счёт банка-

отправителя и кредитует счёт получателя телеграфного перевода. Если банк-

получатель берет на себя риск убытка от операции кредитования, то он может

выплатить деньги получателю перевода, а позднее произвести расчёт с банком-

отправителем.

Теперь подробно попробуем расписать схему международного

телеграфного перевода на основе использования S.W.I.F.T.

Итак[5], стороны, производящие платежные операции принимают решения

о переводе денег на имя стороны-получателя. Сторонами, производящими

платежные операции, могут быть корпорации, учреждения, банки, частные лица.

Далее, перечисленные выше стороны дают своим банкам соответствующие

поручения на телеграфной перевод либо по телефону, либо письменно (телекс,

телетайп, почта, факс, телеграф). На этой стадии важнейшим моментом

является проверка личности отправителя денежного перевода. Методы проверки

прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления поручений.

Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами для

сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют ключи для

сличения подписи клиентов, пароли и специальные формы удостоверения

личности. Проверка поручений, выданных по телефону, предполагает обратные

звонки сторонам, выдавшим соответствующие поручения. На поручениях,

присланных по почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.

В свою очередь банк осуществляет платежную операцию посредством

одной из четырёх телеграфных линий связи: «Fedwire», «Bankwire»,

«C.H.I.P.S.» или «S.W.I.F.T.». Обычно банковская связь с телеграфной сетью

осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет свои коды

для составления различных платежных поручению. Таким образом, большая

часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует двух

операторов: одного – для ввода данных в систему телеграфного перевода

денежных средств, а другого – для проверки вводимых данных. Подобным же

образом телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя

операторами: один – извещает стороны об их получении, второй – делает

записи на счетах.

По получении денежных средств банк немедленно извещает об этом

получателя (корпорацию, учреждение, банк или частое лицо). Денежные

средства, поступающие телеграфным переводом, могут быть двух видов, в

записи от того, какая система телеграфной связи была использована для их

передачи. Денежные средства с выплатой в тот же день или немедленно по

получении перевода могут быть получены в день, указанный в платежном

поручении. Денежные средства с выплатой на следующий день или же

средства, поступающие от расчетных палат, могут быть получены на следующий

рабочий день.

Переводы денежных средств предполагают два различных информационных

потока.

V поток денежных средств от отправителя перевода к получателю в виде

одного или нескольких платежных поручений;

V поток платёжных поручений и информации о платежных операциях,

начинающихся от стороны, производящей платежи, и продолжающейся

через извещения.

Эти потоки могут оказаться очень сложными в связи с тем, что для

совершения телеграфных переводов к услугам банков-корреспондентов,

являющихся членами какой-либо из телеграфных сетей перевода денежных

средств, будут прибегать финансовые учреждения, не входящие в эту систему.

Одно из основных достижений S.W.I.F.T. является создание и

использование специальных стандартов банковской документации, призванных

международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов

позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями

в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового

характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что

их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно,

имеют возможность оперативно их совершенствовать. Всевозможные виды

входящей и исходящей документации были сведены примерно к 70 видам

форматов, разбитых на группы по основным видам операций.

И в окончании данной главы хотелось бы сказать о преимуществах

системы S.W.I.F.T. перед другими банковскими системами взаиморасчётов,

среди которых можно выделить несколько:

V Конкурентоспособность. Международный платежный и кредитный оборот

все более концентрируется на участниках и пользователях S.W.I.F.T.

Банки, которые не хотят быть вытесненными из международного

платежного оборота, должны по соображениям конкурентоспособности

подключиться к S.W.I.F.T.;

V Безопасность передачи данных. Т.е. защита от фальсификаций, потерь

и оставления без ответа платежных поручений и финансовых

сообщений существенно повышается благодаря представленной системе.

Помимо программ по обеспечению безопасности, применяемых в

вычислительных центрах и концентраторах S.W.I.F.T. (контроль за

доступом, контроль машинных залов), в систему встроены некоторые

специальные меры по обеспечению безопасности, которые гарантируют

ее большую степень по сравнению в традиционным платежным балансом;

V Быстрота передачи данных. Улучшает возможности по ускорению

переразмещения средства для банков и их клиентов (в день

передается с соответственно проверяется в среднем 600 тысяч

платежей)[6];

V Ответственность в рамках системы. Создателями S.W.I.F.T.

установлены правила, которые позволяют отдельным членам предъявлять

претензии о возмещении ущерба S.W.I.F.T. или другому участвующему в

ней институту при определенных обстоятельствах;

V Рационализация внутри банка. После передачи через S.W.I.F.T.

полученные платежи и финансовые сообщения могут сразу же без

предварительной ручной обработки обрабатываться ЭВМ. С другой

стороны, любая операция, предлагаемая в виде сообщения по

S.W.I.F.T. (подтверждение валютной сделки, платежное поручение и

т.д.) может быть немедленно и автоматически превращена в исходящее

сообщение.

Другие же достоинства S.W.I.F.T. заключаются в возможности

приоритетной посылки сообщения, поиска сообщений, посланных 10 дней назад и

получение банков телеграфных сообщений.

3. Международные корреспондентские отношения банков на примере ОАО

«ИМПЭКСБАНК».

Сначала необходимо дать понятие банковским корреспондентским

отношениям как экономической категории.

Корреспондентские отношения – это традиционная форма банковских

связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли и

включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между

банками. Установление корреспондентских отношений между двумя банками

предполагает заключение корреспондентского соглашения, что в свою очередь

означает, что банки, обменявшись контрольными документами (альбомами

образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую

документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки),

выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах

установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций.

Но, понятие «корреспондентских отношений» в настоящее время вышло

за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке

совершения взаимных операций и распространилось практически на все

сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских

взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных

расчётов, качество банковского обслуживания клиентуры.

Под корреспондентскими отношениями в их современном выражении

следует понимать отношения, опосредствующие проведение между банками

взаимных операций, которые они совершают по поручению своих клиентов и от

собственного имени.

Теперь более подробно разберём ОАО «ИМПЭКСБАНК» и его

корреспондентские отношения[7].

ИМПЭКСБАНК основан в 1993 году. В октябре 1994 года получил

генеральную лицензию № 2291 ЦБ РФ, а 08 ноября 2001 года, в связи с

изменением формы собственности, банк прошёл перерегистрацию (в форме

паевого банка — общества с ограниченной ответственностью), получив лицензию

за тем же номером. В ноябре 2001 года ИМПЭКСБАНК изменил организационно

правовую форму и был перерегистрирован в Открытое акционерное общество,

каким и является поныне. Все эти годы банк стабильно работает на финансовом

рынке страны.

Признанием успехов работы ИМПЭКСБАНКа стало присвоение ему кредитных

рейтингов. Международное агентство Standard & Poor’s в сентябре 2002 года

присвоило ИМПЭКСБАНКу рейтинг CCC-/C (прогноз позитивный). Агентство

«РусРейтинг» присвоило банку рейтинг В+ (прогноз стабильный). По оценкам

журнала «The Banker magazine» ИМПЭКСБАНК по размеру капитала занимает 23

место среди российских банков[8].

В 1999 году ИМПЭКСБАНК стал ведущим оператором ММВБ (с

брутто–оборотом в несколько десятков миллионов долларов США в день), членом

НФА, РТС, НАУФОР. Получил разрешение ЦБ РФ на открытие и ведение

специальных счетов типа «С». Новая стратегия превратила ИМПЭКСБАНК из

специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-

импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт,

реализующий все основные виды банковских услуг.

О росте доверия к банку наглядно свидетельствует динамика числа

клиентов в столичных отделениях ИМПЭКСБАНКа. Если в начале 1999 года у

банка было 4 московских отделения, в которых обслуживали чуть более 1000

клиентов, то в июле 2002 года ИМПЭКСБАНК имел уже 19 московских отделений и

несколько десятков тысяч клиентов. Количество счетов, как организаций, так

и частных лиц за 2001 год увеличилось более чем в 2 раза, а остатки на

счетах выросли почти в пять раз[9].

Достижение подобных результатов не случайно. Банк позаботился о том,

чтобы предоставить своим клиентам максимум финансовых инструментов и новых

услуг. В частности, клиентам были предложены новые виды вкладов в рублях и

иностранной валюте: «Срочный», «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант».

В 1999 году частные клиенты получили в ИМПЭКСБАНКе доступ на

фондовый рынок. Они могли формировать собственные инвестиционные портфели и

эффективно использовать свободные денежные средства. Начиная работу на

рынке ценных бумаг с «частниками», банк, в отличие от других, не вводил

ограничений по минимальному размеру клиентского портфеля. Такая стратегия

позволила привлечь инвесторов с портфелем в 1000—10000 долларов США.

В 1999 году, получив статус принципиального члена крупнейших мировых

платежных систем VISA и EuroPay Int., банк начал эмиссию собственных

международных пластиковых карт VISA и EuroCard/MasterCard. В настоящий

момент банк выпустил более 170000 карт, транзакции по которым проходят

через собственный процессинговый центр ИМПЭКСБАНКа.

В феврале 2000 года банк получил лицензию на работу с драгоценными

металлами.

ИМПЭКСБАНК располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей

из крупных банков России и СНГ, а также известных зарубежных банков: HSBC

Bank USA, Dresdner Bank AG, Union Bank of California International, Lloyds

TSB Bank PLC и др.

ИМПЭКСБАНК уверенно занял своё место в тридцатке крупнейших банков

России и вышел на первое место среди российских банков по динамике роста

собственного капитала. Размер его активов вырос с 153,8 млн. рублей на

начало 1999 года до почти 13,8 млрд. рублей на 1 июля 2002 года.

У ИМПЭКСБАНКа самая разветвленная после СберБанка филиальная сеть —

20 московское отделение и 46 филиалов в крупных российских административных

центрах. Банк работает практически во всех крупнейших городах Сибири и

Черноземья, на Дальнем Востоке и в Западом регионе страны. ИМПЭКСБАНК

поддерживает тесные деловые контакты со многими региональными

администрациями, участвуя в реализации социально-экономических программ

развития регионов.

Создание разветвленной и комплексной системы корреспондентских

отношений с банками-партнерами как в России, так и в ближнем и дальнем

зарубежье в ИМПЭКСБАНКе рассматривают в качестве приоритетного направления

стратегии развития. Именно масштабы корреспондентской сети позволяют

причислить тот или иной банк к группе лидеров, говорят о его авторитете

среди взыскательных коллег по банковскому бизнесу, деловой репутации в

профессиональном сообществе. Бесспорные успехи, которых добился в 1999 году

ИМПЭКСБАНК в расширении корсети и упрочении связей с отечественными и

зарубежными финансовыми институтами, свидетельствуют о его выходе на

качественно новый уровень межбанковского сотрудничества. А это, в свою

очередь, дает возможность ускорять платежи и повышать уровень клиентского

обслуживания.

В течение 1999 года ИМПЭКСБАНК установил корреспондентские отношения

с 47 банками. Среди них – Национальный Банк Республики Беларусь,

Международный Промышленный Банк (Москва), Доверительный и Инвестиционный

Банк (Москва), ПромстройБанк (Санкт-Петербург), УкрэксимБанк (Киев),

ПриватБанк (Днепропетровск), АвальБанк (Киев), ПриорБанк (Минск), Народный

Банк Казахстана (Алмата) и др. В течение года динамично развивались и

отношения с зарубежными банками-корреспондентами в США, Великобритании,

Германии, Швейцарии, Австрии, Бельгии, Японии.

За 1999 год в ИМПЭКСБАНКе открыто 92 счёта типа ЛОРО 40 банкам,

среднемесячные обороты по таким счетам выросли до 2,1 млрд. рублей, что во

много раз выше показателей предыдущего года. Ежемесячное количество

операций по ЛОРО-счетам превысило 2000.

Энергично наращивая корреспондентскую сеть, ИМПЭКСБАНК всего за год

сумел выйти на докризисный режим работы, при котором крайне ограниченное

число столичных финансовых институтов могло играть роль «банка для банков».

ИМПЭКСБАНК предлагает своим партнерам широкий спектр услуг на столичных

финансовых «площадках». Среди основных услуг, предоставляемых банком:

V бесплатное открытие и ведение корреспондентских счетов во всех

видах валют;

V начисление процентов на остаток на корреспондентском счете;

V проведение ускоренных платежей;

V платежи в режиме «технического овердрафта»;

V бронирование средств на корреспондентском счете;

V операции на внутреннем и внешнем валютных рынках;

V кассовые операции;

V сопровождение материальных ценностей инкассаторской службой;

V документарные и гарантийные операции;

V операции на фондовом рынке;

V размещение средств;

V управление активами.

Например, для региональных банков-корреспондентов, не имеющих

собственной разветвленной корсети за рубежом, особенно важны, как показал

опыт 1999 года, услуги ИМПЭКСБАНКа по проведению международных расчетов. А

поскольку зарубежными банками-корреспондентами ИМПЭКСБАНКа являются

первоклассные западные финансовые институты, он может выбирать оптимальные

маршруты прохождения платежей, проводить их в любой нужной валюте.

Рисунок №2 - Среднедневные остатки на корреспондентских счетах ЛОРО (в млн.

руб.)

Для региональных банков был специально разработан и успешно

применяется антикризисный пакет льготных тарифов, позволяющий

оптимизировать работу на финансовом рынке. Услуги банка помогли многим его

партнерам повысить эффективность управления средствами на корсчетах.

На протяжении 2000 года ИМПЭКСБАНК стремился удовлетворять растущую

потребность банков-партнеров в надежном банке с высочайшим качеством услуг.

ИМПЭКСБАНК, владеющий уникальными технологиями расчетов «on-line»,

использовал свои преимущества для активного развития корреспондентской

сети.

В течение года ИМПЭКСБАНК установил корреспондентские отношения с 21

банком, увеличив общее число ЛОРО-корреспондентов до 68 (доли российских и

зарубежных банков-корреспондентов составляют 62% и 38% соответственно). К

концу 2000 года банк обслуживал более 160 счетов типа ЛОРО. Среднемесячные

обороты по этим счетам достигли к концу года 24,5 млрд. рублей, а число

проводимых операций превысило 8000 в месяц.

Рисунок №3 - Количество банков-корреспондентов ЛОРО

Рисунок №4 - Количество корреспондентских счётов ЛОРО

ИМПЭКСБАНК уделяет особое внимание расширению взаимовыгодного

сотрудничества с региональными банками. Результатами работы банка в данном

направлении явилось привлечение к сотрудничеству таких крупных банков, как

РИКБ «БашкредитБанк» (г. Уфа), ОАО КБ «Тульский Промышленник» (г. Тула),

ОАО «АвтоВАЗБанк» (г. Тольятти), ОАО АИКБ «ТатФондБанк» (г. Казань), ЗАО

УКБ «БелгородСоцБанк» (г. Белгород).

Динамично развивались отношения с банками стран СНГ. В частности,

в ИМПЭКСБАНКе открыли счета АКБСР «УкрСоцБанк» (г. Киев), АБ «Синтез»

(г. Киев), АБ «Диамант» (г. Днепропетровск).

ИМПЭКСБАНК оставался в числе лидеров среди российских банков в

области развития сотрудничества с иностранными финансовыми институтами.

Банк продолжал целенаправленно и планомерно оптимизировать свою

корреспондентскую сеть, что позволило обеспечить его присутствие в основных

финансовых центрах мира.

Расширение корреспондентской сети – закономерный результат

качественного повышения уровня услуг для банков–корреспондентов. Для

банков, не имеющих разветвленной филиальной сети, ИМПЭКСБАНК начал

предоставлять, например, такую услугу, как оплата (домициляция) векселей

банка-корреспондента через сеть своих региональных филиалов. Это позволяет

банкам повысить ликвидность своих вексельных программ и сделать векселя

более привлекательными для их держателей.

В расширении международного сотрудничества ИМПЭКСБАНК делает ставку

на последовательное проведение политики прозрачности. Иностранным партнерам

регулярно предоставлялась достоверная информация о финансовом состоянии

банка в контексте развития общей экономической ситуации в стране. Это

позволило создать объективное представление о месте, которое банк занимает

среди финансовых институтов Российской Федерации.

Все это подкрепляется стремительным развитием технологической базы

банка, во многом ориентированной на дистанционное обслуживание партнеров и

клиентов в режиме реального времени. Благодаря электронным средствам связи

ИМПЭКСБАНК весьма активно работает со своими корреспондентами, при этом

обеспечивается надежная защита информации. В 1999 году был сделан большой

шаг вперед в области автоматизации и развития информационных технологий

межбанковских расчётов и корреспондентских отношений. Получила дальнейшее

развитие система автоматической обработки сообщений банка-корреспондента,

которая подстраивается под любую систему связи, под любой канал передачи

данных, будь то S.W.I.F.T., Интернет, Спринт и традиционный Телекс.

В канун смены тысячелетий никто не хочет выглядеть старомодным. В

банковском же деле оснащенность новейшей техникой, владение самыми

передовыми технологиями – это условие сохранения конкурентоспособности и

перспектив роста. Вот почему ИМПЭКСБАНК старается работать «на опережение».

В его штате – высококвалифицированная команда программистов, инженеров-

электронщиков, т.е. тех специалистов, без которых невозможно комплексное

внедрение новейших разработок и информационных систем.

Не стал для банка исключением и 1999 год. Одной из важнейших задач

была подготовка информационной системы к переходу в 2000 год. Были

модифицированы многие компоненты программного, технического обеспечения, и

в итоге наступление нового года не сказалось на работе компьютерных систем.

Солидные инвестиции в технологическую базу позволили вывести многие

услуги банка на уровень международных стандартов, создать дополнительные

удобства обширной клиентуре. Существенно модернизированы и внутрибанковские

системы, корпоративные сети, различные элементы инфраструктуры.

К числу важнейших достижений можно отнести разработку и введение в

промышленную эксплуатацию системы «Клиент-Банк Экспресс», которая позволяет

клиентам ИМПЭКСБАНКа оперативно (в режиме on-line) управлять банковскими

счетами непосредственно из своих офисов, выполняя платежи и получая выписки

по счетам. Новейшую версию этой системы дистанционного обслуживания

отличают не только оперативность, но и повышенный уровень защиты

информации: для обеспечения конфиденциальности и целостности передаваемых

данных используются передовые методы криптографии. При передаче по каналам

связи электронные документы кодируются и сопровождаются электронной

подписью, что гарантирует аутентичность и помогает при разрешении возможных

споров о правомочности тех или иных поручений.

Увеличение объема международных платежей, связанное с бурным ростом

клиентуры, расширением филиальной и корреспондентской сети банка,

потребовало замены программного обеспечения взаимодействия с сетью

S.W.I.F.T. Установлена более мощная система S.W.I.F.T. Alliance Access,

которой сегодня обладают лишь некоторые российские банки. Увеличено также

число используемых торговых и информационных терминалов систем Reuters и

ММВБ, что создает дополнительные удобства для брокеров и повышает

информационную оснащенность рабочих мест сотрудников и клиентов.

В 1999 году ИМПЭКСБАНК продолжил развитие своей сетевой

инфраструктуры. Это позволило ему стать одним из наиболее

высокотехнологичных российских финансовых институтов федерального масштаба.

В частности, благодаря внедрению мощного пакета управления сетью «HP Open

View» была значительно повышена управляемость сети, объединяющей компьютеры

банковских офисов московского региона и части региональных филиалов.

Большинство отделений ИМПЭКСБАНКа связаны между собой в локальную сеть с

использованием оптоволоконных линий передачи данных. Это значительно

упрощает взаимодействие подразделений банка и ускоряет выполнение

клиентских поручений. Естественно, повышенная пропускная способность

каналов связи создает дополнительные возможности и для использования

Интернет-Технологий. ИМПЭКСБАНК отрабатывает различные элементыЭлектронной

и мобильной коммерции в сфере банковских услуг, а менно: Интернет-Банкинга

(удалённого банкинга), Мобильного Банкинга, создает базу для использования

их информационных и транзакционных возможностей в интересах своих клиентов.

Развиваясь, ИМПЭКСБАНК продолжает успешно использовать банковскую

систему автоматизации АБС4, построенную на основе адаптированной к

российским условиям западной системы автоматизации SYMBOLS компании System

Access. Это облегчает переход к международной системе отчётности, который

актуален для всего банковского сообщества России. В частности, в

ИМПЭКСБАНКе введена в эксплуатацию новая, построенная на передовых

технологиях система подготовки консолидированной финансовой и бухгалтерской

отчётности.

Создается все необходимое и для обслуживания пластиковых карточек,

выпускаемых ИМПЭКСБАНКом. В этой сфере, как известно, удельный вес

технологической составляющей особенно велик. Чтобы осуществлять транзакции

по расчётным и текущим счетам клиентов при операциях с дебетовыми

пластиковыми карточками в режиме on-line, установлен модуль для

взаимодействия банковского процессингового центра с системой АБС4. Это и

другие новшества выводят ИМПЭКСБАНК на прочные позиции одного из лидеров в

сфере безналичных расчётов.

Постоянно развивая технологическую базу, ИМПЭКСБАНК стремится

всячески содействовать развитию бизнеса своих клиентов, высоко держать

марку банка, владеющего всем арсеналом современных технологий. Последние

годы стали еще одним важным этапом на этом пути – создавая все необходимые

предпосылки для выхода на новые позиции в XXI веке.

Ориентируясь на постоянный рост корреспондентской сети, ИМПЭКСБАНК

модернизировал свою аппаратно-программную базу. В частности, продолжено

развитие систем удаленного обслуживания клиентов в режиме реального

времени. Возможность использования любого из существующих в настоящее время

электронных каналов передачи данных позволяет корреспондентам активно

работать с ИМПЭКСБАНКом из любой точки мира, а применение технологий

электронной подписи и шифрования, отвечающих новейшим требованиям

российских и международных стандартов, обеспечивает эффективную защиту

передаваемых сообщений.

В 2000 году данная система была дополнена новыми модулями. Это

позволило расширить список автоматически обрабатываемых форматов

межбанковских сообщений, в том числе с использованием стандарта

транслитерации[10] S.W.I.F.T.-RURS, сократить время прохождения платежных

документов, повысить надежность и безопасность системы.

Продолжается совершенствование собственной расчётной системы,

основанной на корреспондентской и филиальной сетях банка. Благодаря её

эффективному функционированию ИМПЭКСБАНК вышел на качественно новый уровень

расчетов не только с регионами России, но и со странами СНГ.

Развитие информационных технологий – традиционно приоритетное

направление деятельности ИМПЭКСБАНКа. В 2000 году многие программные

средства в связи с расширением спектра операций и услуг были

усовершенствованы.

В частности, банк модернизировал систему удаленного доступа к счёту

«Клиент-Банк Экспресс». В 2000 году в нее были добавлены новые

полнофункциональные типы платежных документов, которые стало возможным

обрабатывать в автоматизированной банковской системе и исполнять на

условиях «день в день». В результате «Клиент-Банк Экспресс» позволяет

осуществлять большинство операций в рублях и валюте. При этом пользователь

может проводить операции одновременно по нескольким рублевым и валютным

счетам.

Использование системы «Клиент-Банк Экспресс» реально оптимизирует

условия работы компаний. Поэтому к концу 2000 года пользователями услуг

удаленного доступа (Интернет-Банкинга) стали более 700 предприятий и

организаций, состоящих на обслуживании в банке.

В 2000 году банк стал шире использовать возможности сети Интернет

для повышения уровня обслуживания своих клиентов. Была произведена коренная

реконструкция официального сайта ИМПЭКСБАНКа http://www.impexbank.ru. На

его базе организована on-line-система предоставления персональной

финансовой информации.

Развитие ИМПЭКСБАНКа как универсального многофилиального кредитного

учреждения предъявляет высокие требования к технологической поддержке

проводимых им финансовых операций. Расширение масштабов деятельности банка

в сочетании с необходимостью внедрения новых услуг и поддержания единых

стандартов работы во всех филиалах и отделениях определило принятие

следующих основных направлений развития технологической базы ИМПЭКСБАНКа в

2001 году:

V развитие информационной инфраструктуры;

V разработка программного обеспечения для продуктов и услуг,

предлагаемых банком на рынке;

V внедрение информационных технологий, позволяющих оптимизировать;

V принятие управленческих решений.

В области развития информационных технологий специалисты ИМПЭКСБАНКа

выполнили комплекс работ по подключению региональных филиалов банка к

корпоративной банковской сети. Благодаря интеграции банковских систем

филиалов в информационную сеть банка, обмен данными между центральными и

региональными подразделениями происходит в режиме on-line. Получение в

режиме реального времени данных об операциях, проводимых на различных

рынках, дало возможность, с одной стороны, гибко управлять финансовыми

ресурсами банка и рисками, с другой – обеспечило успешное внедрение в

практику целого ряда уникальных услуг.

Большое внимание уделялось повышению качества работы корпоративной

сети банка. В 2001 году получил развитие единый корпоративный стандарт Sun

Unix Oracle, позволивший объединить в рамках одной информационной структуры

программные комплексы различных производителей. Использование единого

стандарта обеспечивает более стабильную работу банковской компьютерной сети

и открывает перспективы для ее дальнейшего развития.

Подводя итог выше сказанному необходимо отметить следующее, что

технологический потенциал банка является важным конкурентным преимуществом

в его работе на финансовом рынке. Большое внимание, уделяемое ИМПЭКСБАНКом

освоению современных разработок в области информатики и телекоммуникаций,

сохраняет этот потенциал на высоком уровне, позволяя добиваться

эффективного и слаженного функционирования всех своих подразделений, и

предлагать клиентам уникальные услуги.

Активное внедрение ИМПЭКСБАНКом технологических ноу-хау обеспечивает

базу для разработки новых финансовых продуктов и планомерного повышения

уровня обслуживания клиентов. Наличие мощных технических ресурсов позволяет

банку не только полноценно проводить любые коммерческие операции, но и

осуществлять комплексные программы развития бизнеса в масштабах всей

страны.

4. Нововведения в сфере телекоммуникационных банковских технологий

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь

то электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в

системах Клиент-Банк или оплата товаров и услуг частными лицами по

дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом

оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при

этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не

исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от

общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные

преимущества наличных расчётов, которые позволяют им благополучно

сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не

сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность[11].

И тут возникает вполне естественный вопрос: «А нельзя ли соединить

все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом

наличных - анонимностью?» И оказывается что можно.

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной

наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории

сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг

первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе

преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и

«закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и

анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность

доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных

денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для

подтверждения стоимости купюр, а общедоступные – для проверки их

подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой»

цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему

необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей

информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных

номеров, которые знает только их владелец[12].

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой»

подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же

надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние

годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности

электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено

немного. На сегодняшний день существует три глобальных системы

использования цифровых наличных – это Mondex, VISA Cash, DigiCash и CAFE.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система.

Собственно Mondex – это смарт-карта. Mondex – это разновидность цифровых

наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна

чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие

числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А

раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых

центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся

непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к

нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Т.е. это настоящие наличные

деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex

потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме

хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет

смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему

такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных

людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex

имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег

в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители,

являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои

карты через банковские линии связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы

могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок.

Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты

могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом,

после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения

денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет

возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со

счёта, положена на счёт или отправлена отдаленному адресату по частному или

общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную

телефонную сеть. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно

компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных,

базирующихся на смарт-картах. Следует обратить на другие явные преимущества

Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать

самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50. Низкая

стоимость – Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex

выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием

которыми банки удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс $0,20; кроме этого

последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с

помощью Mondex это возможно.

VISA Cash – это основной конкурент Mondex. Основные принципы,

заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash – это тоже смарт-

карта со всеми её свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash

уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино,

бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина,

Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash – это голландская компания, разработавшая целый ряд систем

с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по

платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные (E-

Cash) – полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии

действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank

(Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы,

электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а

существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит

КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с

курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект

CAFE.

Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «подзаряжаемой

смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут периодически пополняться

«наличными» с вашего счёта в банковском или домашнем аппарате. Карта может

также «заряжаться деньгами из кошелька». Достоинства такого способа

расчётов в плане безопасности очевидны – даже если вы потеряете карту или

кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы – денег, взятых

специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую

карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить

большие неприятности вам и вашему банку.

Что касается российских платёжных систем, то это в основном

платёжные системы на основе пластиковых карточек.

В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим,

да и кредитными эти карточки назвать нельзя – даже ведущие западные

эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма

солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому

законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации,

зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема

невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их

применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским

разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными

решения.

Из основных отечественных платёжных систем смело можно выделить

четыре – это: «Золотая Корона», PayFlex, PetrolPlus и BashCard.

«Золотая Корона» – это межбанковская межрегиональная система

расчётов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы

является широкое использование её всеми слоями населения с целью создания

удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить

налично-денежный оборот безналичными расчётами. В настоящее время

участниками системы «Золотая Корона» являются более 116 банков и

организаций, система бурно развивается в 52 городах России.

Система «Золотая Корона» предоставляет к реализации следующие

проекты с использованием пластиковых карточек:

V использование карточек банком, позволяет ему предоставлять

следующие услуги клиентам: выдача дебетовых карточек, выдача

дебетно-кредитных карточек, выдача кредитных карточек, выдача

корпоративных карточек, выдача бензиновых карточек (дебетовых,

дебетно-кредитных, кредитных);

V выдача заработной платы на предприятиях на карточки;

V выплата пенсии на карточку;

V создание системы расчетов за ГСМ карточками;

V использование карточек в ГАИ;

V использование карточек при оплате коммунальных услуг;

V использование карточек при оплате электроэнергии;

V использование карточек при оплате услуг связи (телефон, телеграф);

V использование карточки магазинами, как карточки предоплаты;

V использование карточки в оптовых организациях;

V использование технологии системы для осуществления быстрых

переводов денежных средств.

PayFlex – это одна из совместных разработок российской компании

«Новые Компьютерные Технологии» и французской фирмы Schlumberger. По сути

дела, это автоматизированная система сбора и учёта коммунальных платежей,

принимаемых от населения. Данная автоматизированная система – это

банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных

расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex. Карта системы может

использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения

любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

PetrolPlus – это система, предназначенная для автоматизации

безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС), также являющаяся

совместной разработкой выше перечисленных российской и французской

компаний. Данная система также реализована на базе смарт-карты PayFlex и

представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно

пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система

позволяет заменить расчёты с использованием наличных средств и талонов на

более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта

используется при расчётах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для

оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе

PetrolPlus изначально предполагается возможное участие не только

бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе,

гостиниц и т.д.

BashCard – это платёжная система Башкирского «БашКредитБанка»

сложившаяся в 1995 году, на основе микропроцессорных карт (смарт-карт).

Сегодня платёжная система BashCard насчитывает несколько крупных

участников: «СоцИнвестБанк», «БашЭкономБанк», «БашИнвестБанк»,

«БашЖДБанк», «БашСберБанк», «БанкРосКредит», и др. и около 20000 клиентов.

Система BashCard – это система, позволяющая размещать денежные

средства на карточных счетах (картсчетах), осуществлять безналичные и

наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта BashCard – используемая в системе BashCard номерная

пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором

организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному

кошельку учитываются на отдельном картсчёте. В электронном кошельке

хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных

держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для

проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью

банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчёта

карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты – 2 года с момента

её получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан

возвратить карту в банк. Использовать данные карты можно в общедоступных

местах пунктов обслуживания карт, а также на банкоматах размещаются

наклейки с логотипом системы BashCard.

Теперь затронем немного тему ведения личных финансов, покупок и

управления банковским счётом через Глобальную сеть – Internet. Сегодня под

термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление

товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим

наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.

V «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет

собой Web-site на котором имеется каталог товаров, «виртуальная

тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также

средства оплаты – по предоставлению номера кредитной карточки по

сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям

осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров

по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по

сети Internet;

V Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда

различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи»

– когда за использование какого-либо компонента программного

комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько

центов) [13];

V Традиционной услугой в области электронной коммерции является

продажа информации, например, подписка на базы данных,

функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно

распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк»,

«Россия-он-Лайн» и др.;

V Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной

коммерции – «электронные банки». Среди основных преимуществ

электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость

организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не

нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов

(потенциальным клиентом электронного банка является практически

любой пользователь Internet). За счёт этого электронный банк может

предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка

проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр

банковских и других услуг.

Теперь более подробно коснёмся системы функционирования Электронных

банков, т.к. удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день –

альтернатива кредиткам в Интернете .

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг

(или как сейчас принято – Интернет-банкинг) – это предоставление банковских

услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и

банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. – везде, где это

удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью

автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день

недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:

Internet banking, PC Banking, Telephone Banking и Video Banking.

Под PC Bankingом, как правило, подразумевают доступ к счёту с

помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством

прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет.

Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для

работы со счётом.

Video Banking – это система интерактивного общения клиента с

персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга

используются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с

сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной

информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с

его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются,

разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных

местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller

machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня

остается обслуживание по телефону, т.е. Telephone Banking – в силу

распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции

совершаются здесь с помощью тонового набора.

Согласно некоторым прогнозам, к концу XXI века уже 85% операций по

счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального

компьютера.

Распространению Интернет-Банкинга мешают опасения по поводу

безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще

приплюсовать и цену доступа в Интернет.

Одним из наиболее «продвинутых» в плане Удаленного Банкинга в России

сейчас является, пожалуй, «Гута-Банк». Помимо того, что этот банк

организовал систему телефонного банкинга «ТелеБанк», его клиенты имеют

возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет.

Теперь, что касается систем электронной коммерции, то данных систем

сейчас во всём мире достаточно много, поэтому кратко рассмотрим основные

(ведущие) из них.

Из западных систем электронной коммерции можно выделить следующие:

CyberCash, CheckFree, NetCash, First Virtual

CyberCash – это американская компания, которая разработала и

предлагает электронную платежную систему для расчётов с помощью кредитных

карт в Интернете – Secure Internet Payment System. Ни магазин, ни какой-

либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте.

Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете

(стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов).

CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк

клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение CyberCash Wallet, и услуги, то есть сами

транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объёма операции

плюс $0,20. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около $0,20,

система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса,

использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи

«серьезного» программного обеспечения, «дорогой информации, компакт-дисков

и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам. Однако, описанная

кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и

сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки

которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-

mail-адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin

специально для микроплатежей.

CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная

платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью

кредитных карт и «цифровых наличных». Электронная платежная система

CheckFree особенно удобна и там где для расчётов годится чек, то есть почти

во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за

газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются

различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около $0,30 за транзакцию

т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей. Микроплатежи в Интернете с

помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью

CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о

клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных

алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами

транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках

клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual – это практически первая электронная платежная система

в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате

товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета – это

очень давно. Особенностями First Virtual являются:

V системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого

чувствительная для клиента информация один раз передается по

телефону и никогда – через Интернет;

V система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до

их оплаты;

V обмен сообщениями осуществляется по электронной почте (E-mail).

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в

пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией

и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не

получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому

пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и

требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для

распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно

эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда

отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из

системы. Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который

кроме этого, уплачиваются $0,29 и 2% за каждую транзакцию[14]. За

дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для

автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

NetCash – это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая

система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная

система очень проста – потенциальный покупатель должен сначала купить в

NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте

NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки –

купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

Система NetCash – незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на

небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца,

который должен открыть счет в NetBank, в размере $19,95, клиент платит

комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, а продавец – 2% (минимум

$4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

Касаясь российских систем электронной коммерции, необходимо

отметить, что в данном направлении российские электронщики ничего нового не

изобрели, т.е. продолжают «поддерживать западного производителя».

Так, в 1997 году была создана группа «Платежные системы Интернета» с

целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платёжных

систем.

С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный Web-

сайт http://www.emoney.ru – «Цифровые деньги».

«Платёжные системы Интернета», освещают все аспекты электронной

коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий

платежей, безопасность, правовая база, новости электронной и мобильной

коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.

Согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена

передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам.

Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не

совместимые с западными решения, но всё же основанные на «западных

стандартах».

Из таких решений можно выделить всего два передовых: CyberPlat и

PayCash

CyberPlat – это одна из первых в России систем. Она реализована

банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть

зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть

установлено соответствующее программное обеспечение. Магазин в ответ на

запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет.

Покупатель подписывает этот счёт своей цифровой подписью и отправляет его

обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается

заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется

магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие

покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и

лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в

базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение

платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя

на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара.

В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный

товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения

платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-

цифровой подписью.

PayCash – это апробация первой отечественной системы цифровых денег,

представленной банком «Таврический» (Санкт-Петербург), стартовала в начале

1998 года. С февраля 1999 года в системе PayCash появилась возможность

делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками

платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В

качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также

роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки

зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи

клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции

в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального

программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой

посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система

PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система

Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по

требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги,

которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все

платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы

системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со

своего счёта в Банке системы на счёт в каком-либо невиртуальном банке, где

он сам или его представитель может физически их получить.

Что же касается защиты информации в виртуальных сетях то – это

проблема не только отечественных производителей электронных платёжных

систем – это проблема всего «мирового-электронного сообщества». Каждый день

возникают всё новые и новые эксцессы по поводу хищения, злоупотребления,

неправильного использования и т.д. информации в сетях, что и способствует к

выпуску и редактированию новых систем защиты информации.

В заключение данной главы необходимо вкратце затронуть также ещё

один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных

путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция (m-

Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 года

аукцион лицензий на частоты UMTS[15], который принес доход в размере

порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая

общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная

коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[16].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и

пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос

об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского

сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами,

осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом,

а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под

мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным

радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо

интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с

чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли

платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо

платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же

успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы

платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через

расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться

через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную

телефонную связь[17].

Опрос, проведенный компанией «OC&C Strategy Consultants»,

свидетельствует о том, что для большинства из 100 крупных германских

организаций мобильная коммерция стала важной темой. Три четверти крупных

германских предприятий уже интенсивно занимались к тому времени этим

вопросом.

Рисунок №5 – Распределение крупных германских организаций по степени

вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах).

Вопрос целесообразности мобильной коммерции рассматривается в

различных отраслях по разному. Результаты опроса свидетельствуют о наличии

заметных расхождений в восприятии и оценке шансов мобильной коммерции.

Некоторые отрасли выступают в роли первопроходцев, существуют и такие

отрасли, которые обладают значительным потенциалом в области мобильной

коммерции, но пока к ней даже не подступались. Третью группу составляют

отрасли, в которых применение мобильной коммерции считается

нецелесообразным.

Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная

промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы.

Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов

по мобильной коммерции.

Рисунок №5 – Обзор состояния развития мобильной коммерции по отраслям

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная

промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция

рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически

все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации

проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить HypovereinsBank

разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент

мобильных услуг для частных клиентов.

Еще в начале 2000 года HypovereinsBank учредил холдинговую марку

«WebPower». В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по

электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.

В настоящее время производится расширение спектра прежних

информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol)[18] за

счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций

(например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия

HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через

собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по

мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу

можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой

стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно

поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение

использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.

Из всего выше сказанного видно, что электронное ведение бизнеса

банками на сегодняшний день – это одна из перспективно развивающихся форм

взаимодействия банка и клиента (как физического, так и юридического лица)

не в будущем, а уже сейчас.

Заключение

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что

использование самых современных информационных технологий приносит банкам

крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая

автоматизированная банковская система представляет из себя сложный

аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных

модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и

телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой

структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её

функционирования.

В 2003 году, согласно прогнозу Голландской компании ComputerWorld,

общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45

млрд. – затраты на инфраструктуру, $45 млрд. – доступ, $43 млрд. – content,

$36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. – операции между компаниями; и

розничная продажа – $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и Forrester

Research Inc., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в

Интернете в 2003–2004 годах вырастет до $12,5 млрд.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения

бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу

о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему

бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в

ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них –

юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы

мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется

непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми

достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий – серьезная проблема

и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных

систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые

технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы

интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это

обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в

конечном счете все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное

развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства,

регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих

сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых

компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все

задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются

автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков

информации является одной из главных задач любой крупной финансовой

организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания

вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие

информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными

финансовыми возможностями для использования самой современной техники.

Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на

компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией,

предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию

должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В

соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на

компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем

определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом,

стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие

проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени,

необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным

условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и

телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым

вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению

и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Список использованной литературы:

1. Абрамов А.В. «Новое в финансовой индустрии: информатизация

банковских технологий» // СПб., Изд. «Питер», 1997 г.

2. Аглицкий И.К. «Состояние и перспективы информационного обеспечения

российских банков» // Журнал «Банковские технологии», 1997 г. №1.

3. Аджиев В.В. «Мифы о безопасности программного обеспечения: уроки

знаменитых катастроф» // Журнал «Открытые системы», 1998 г., №6.

4. Гайкович Ю.В. «Безопасность электронных банковских систем» // М.,

Изд. «Единая Европа», 1997 г.

5. Гусев А.П. «WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-

сервера в России» // Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

6. Дёмин В.С. «Автоматизированные банковские системы» // М., Изд

«Менатеп-Информ», 1999 г.

7. Демидов А.Г. «Электронные деньги» // М., Изд. «Деньги», 1998г.

8. Калинин И.В. «Финансовая информация в сети Интернет» // Журнал

«Банковские технологии», 1996 г.

9. Киселёв Ю.Н. «Электронная коммерция. Практическое руководство» //

М., Изд. «DiaSoft», 2002 г.

10. Линьков И.И. «Информационные подразделения в коммерческих

структурах: как выжить и преуспеть» // М., Изд. «НИТ», 1998 г.

11. Мур Г.В. «Глобальный информационный рынок» // Материалы агентства

«VDM-News», мониторинг иностранной прессы, 1999 г.

12. Мельников В.В. «Защита информации в компьютерных системах» // М.,

Изд. «Финансы и статистика», 1998 г.

13. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги» // М., Изд. «ЮНИТИ»,

1999 г.

14. Семеновых В.А. «Некоторые вопросы информационно-аналитической

работы в банке» // Материалы Семинара «Практические вопросы

информационно-аналитической работы в коммерческом банке», 1998 г.

15. Тайли Э.В. «Безопасность персонального компьютера» // Пер. с англ.,

М., Изд. «Попурри», 1997 г.

16. Тарасов П.И. «Диасофт предлагает комплексные решения для банков» //

Журнал «Мир ПК», 1998 г., №5.

17. Титоренко Г.А. «Компьютеризация банковской деятельности» // М.,

Изд. «Финстатинформ», 1999 г.

18. Тушнолобов И.Б. Распределенные сети. — СПБ: Питер, 1998 г.

19. Ресурсы сети Интернет:

V http://www.alliance.com

V http://www.bashcreditbank.com

V http://www.citforum.ru

V http://www.mondex.com

V http://www.webmoney.ru

V http://www.interfax.ru

V http://www.impexbank.ru

V http://www.emoney.ru

V http://paycash.com

V http://www.pomorsu.ru

V http://bingo.rbc.ru

V http://www.gazeta.ru

V http://www.subscribe.ru

V http://www.garant.ru

V http://www.swift.com

V http://www.mobilebusiness.ru

V http://www.sotovik.ru

П Р И Л О Ж Е Н И Я

Приложение №1

|Характерис|Название |

|тики | |

| |IBS-90|Bankier|Atlas |IBIS |BIS |Platen |Bankwar|

| |Winter|CSBI |Interne|Bruce |midasABC|IMS |e |

| |Partne| |t Syst.|Payne |BIS Bank|Business|Interlo|

| |rs | |Corp. |Conculta|Systems |Systems |g |

| |Inc. | | |nts | | | |

|Назначение|Интегр|Интегри|Междуна|Информац|Междунар|Интегрир|Интегри|

|и функции |ирован|рованна|родные |ионные и|одные |ованная |рованна|

| |ная БС|я БС |банковс|банковск|банковск|БС |я БС |

| | | |кие |ие |ие | | |

| | | |операци|операции|операции| | |

| | | |и | | | | |

|Компьютерн|VAX |IBM |Tandem |IBM-370,|IBM |IBM |VAX |

|ые | |AS/400.|NonStop|NCR |AS/400 |RS/6000,| |

|платформы | |HP |EXT |9000/100| |HP RISC,| |

| | |RISK, | |00 | |Sun | |

| | |VAX, | |UNISYS | |Spark, | |

| | |IBM PC,| | | |IBM PC | |

| | |Sun | | | | | |

| | |Spark | | | | | |

|Операционн|VMS |UNIX, |Gkardia|MVS, |SSP, CPF|UNIX |VMS |

|ая среда | |Netware|n |VSI, | | | |

| | | | |DOS, | | | |

| | | | |DOS/VS | | | |

|Поддержка |С |СУБД |TAL |COBOL |RPG-2, |СУБД |SQL |

|языков | |Progres| | |RPG-3 |Progress| |

|программир| |s | | | | | |

|ования | | | | | | | |

|Возможные |Да |Да |Да |* |He |Да |Да |

|адаптации | | | | |специфиц| | |

| | | | | |ируется | | |

|Число |25 |140 |50/1 |200/2 |700 |45 |* |

|установок | | | | | | | |

|(/включая | | | | | | | |

|Россию) | | | | | | | |

|Год первой|1990 |1991 |1985 |1974 |1976 |1987 |* |

|установки | | | | | | | |

|Цена, |150-50|По соглашению |

|тыс.$. |0 | |

|Интерфейсы| |SWIFT |SWIFT | |SWIFT |SWIFT. |SWIFT |

| | | | | | |CHIPS, | |

| | | | | | |VISA и | |

| | | | | | |др. | |

* - нет данных

Таблица №1 – Характеристики популярных банковских систем

Приложение №2

|Тип |Компьютерная платформа|Назначение и особенности |

|интерфейс| | |

|а | | |

|ST200 | |Стандартный интерфейс. Терминалы |

| | |рассчитаны на небольшой трафик (число|

| | |сообщений -до 10 в день). Обработка |

| | |сообщений выполняется "вручную" |

| | |(переносом текстовых файлов в БС |

|ST400 |IBM RS/6000 и AS400, |Интегрированный интерфейс повышенной |

| |DEC VAX и micro VAX, |производительности. Ориентирован на |

| |НР90(Ю, Sun |автоматизированную обработку |

| |Sparkstation и др. |сообщений. БС должна иметь ПО |

| | |взаимодействия с системой SWIFT |

|ST500 | |Интерфейс реального времени. |

| | |Реализуется автоматизированная, |

| | |круглосуточная обработка сообщений |

| | |SWIFT параллельно с работой БС. |

Таблица №2 – Стандартные интерфейсы S.W.I.F.T.

Приложение №3

|Название |Производит|Особенности применения |

| |ельность, | |

| |сообщ./ден| |

| |ь | |

|TurboSWIFTl00 |100 |Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") |

| | |и графический стандарт интерфейса |

| | |пользователя X-Windows. |

|TurboSWIFT250 |250 |Обработка сообщений и генерация отчетов на |

| | |основе SQL-СУБД. |

|TurboSWIFT750 |750 |Связь с БС на основе сетевых протоколов |

| | |TCP/IP, SNA, BSC и др. |

|TurboSWIFT3000 |3000 |Максимальная производительность в режиме |

| | |OLTP достигает 10 000 сообщений в час. |

|TurboSWIFT3000+|>3000 |Используется надежная многоуровневая |

| | |система защиты |

Таблица №3 – Модификации пакета Turbo S.W.I.F.T.

Приложение №4

[pic]

Рисунок №1 – Пути движения сообщений и платежей с использованием системы

S.W.I.F.T.

Приложение №5

|Country |Correspondent Bank |SWIFT address |

|Australia |Commonwealth Bank of Australia, |CTBA**** |

| |Sydney | |

|Austria |Bank Austria AG, Vienna |BKAUATWW |

| |Raiffeisen Centrobank AG, Vienna |CENBATWW |

| |Donau-Bank AG, Vienna |DOBAATWW |

| |ING Bank AG, Vienna |INGBATWW |

| |Oberbank AG, Linz |OBKLAT2L |

| |Raiffeisen Zentralbank Oesterreich|RZBAATWW |

| |AG, Vienna | |

|Belgium |Artesia Banking Corporation, |ARTEBEBB |

| |Brussels | |

| |Banque Bruxelles Lambert S.A., |BBRUBEBB |

| |Brussels | |

| |Fortis Bank, Brussels |GEBABEBB |

|Bulgaria |United Bulgarian Bank, Sofia |UBBSBGSF |

|Canada |Royal Bank of Canada, Toronto |ROYCCAT2 |

|China |Bank of China, Beijing |BKCHCNBJ |

| |Industrial and Commercial Bank of |ICBKCNBJ |

| |China, Beijing | |

| |Standard Chartered Bank, Hong Kong|SCBLHKHH |

|Croatia |Rijecka Banka D.D., Rijeka |RBRIHR2X |

| |Zagrebacka Banka D.D., Zagreb |ZABAHR2X |

|Czech |Ceskoslovenska Obchodni Banka AS, |CEKOCZPP |

|Republic |Prague | |

| |Interbanka A.S., Prague |. |

| |Komercni Banka A.S., Prague |KOMBCZPP |

| |Raiffeisenbank as, Prague |RZBCCZPP |

|Cyprus |Alpha Bank Limited, Nicosia |ABKLCY2N |

| |Bank of Cyprus, Nicosia |BCYPCY2N |

| |Laiki Bank, Nicosia |LIKI**** |

|Denmark |Danske Bank A/S, Copenhagen |DABADKKK |

| |Sydbank A/S, Copenhagen |SYBKDK22 |

| |Nordea Bank Danmark A/S, |NDEA**** |

| |Copenhagen | |

|Finland |Sampo Bank PLC, Helsinki |PSPBFIHH |

| |Nordea Bank Finland Plc, Helsinki |NDEAFIHH |

|France |Banque Commerciale pour l'Europe |EUROFRPP |

| |du Nord (EUROBANK) SA, Paris | |

| |BNP Paribas, Paris |BNPA**** |

| |Credit Commerciale de France, |CCFRFRPP |

| |Paris | |

|Germany |Baden-Wuerttembergische Bank AG, |BWBKDE6S |

| |Stuttgart | |

| |The Bank of New York, Frankfurt am|IRVTDEFX |

| |Main | |

| |Bankhaus Lampe KG, Hamburg |LAMPDEDD |

| |Bayerische Hypo-und Vereinsbank |HYVEDEMM |

| |AG, Munich | |

| |Bankgesellschaft Berlin AG, Berlin|BEBEDEBG |

| |Commerzbank AG, Frankfurt am Main |COBADEFF |

| |Deutsche Bank AG, Frankfurt am |DEUTDEFF |

| |Main | |

| |DZ Bank AG, Frankfurt am Main |GENODEFF |

| |Dresdner Bank AG, Frankfurt am |DRESDEFF |

| |Main | |

| |Landesbank Schleswig-Holstein |KILADE22 |

| |Girozentrale, Kiel | |

| |Ost-West Handelsbank AG, Frankfurt|OWHBDEFF |

| |am Main | |

| |Westdeutsche Landesbank |WELA**** (except |

| |Girozentrale, Duesseldorf |WELADE3H, WELALULL) |

|Greece | | |

| |EFG Eurobank Ergasias, Athens |EFGBGRAA |

|Hungary |Budapest Bank Rt, Budapest |BUDAHUHB |

| |Central-European International |CIBHHUHB |

| |Bank Ltd, Budapest | |

| |Citibank Rt, Budapest |CITIHUHX |

| |Kereskedelmi es Hitelbank Rt., |OKHBHUHB |

| |Budapest | |

| |Magyar Kulkereskedelmi Bank Rt., |MKKBHUHB |

| |Budapest | |

|India |Lord Krishna Bank Ltd., |LKBLINBB |

| |Kaloor-Cochin (Kelara) | |

|Ireland |ABN-AMRO Bank N.V., Dublin |ABNAIE2D |

|Israel |Mercantile Discount Bank Ltd., Tel|BARDILIT |

| |Aviv | |

| |Israel Discount Bank Ltd.. Tel |IDBLILIT |

| |Aviv | |

|Italy | | |

| |Banca Cassa di Risparmio di Torino|CRTOITTT |

| |SpA, Torino | |

| |Banca IntesaBci SpA, Milan |BCIT**** |

| |Banca di Roma, Rome |BROMITRD |

| |Banca Monte dei Paschi di Siena |PASC**** |

| |SpA, Siena | |

| |Banca Nazionale del Lavoro SPA, |BNLI**** |

| |Rome | |

| |Cariverona Banca SpA, Verona |CRVR**** |

| |Credito Italiano SPA, Milan |UNCRITMM |

| |UniCredito Italiano SPA, Milano |UNCRITMM |

|Japan |Bank of Tokyo-Mitsubishi, Tokyo |BOTKJPJT |

|Korea |Korea Exchange Bank, Seoul |KOEXKRSE |

| |Hana Bank, Seoul |HNBNKRSE |

|Luxemburg |HSBC Republic Bank (Luxemburg) SA,|BLICLULX |

| |Luxemburg | |

|The |ABN-AMRO Bank N.V., Amsterdam |ABNANL2A |

|Netherlands| | |

| |Fortis Bank (Nederland) (ex.Mees |MEESNL** |

| |Pierson NV), Rotterdam | |

| |Hollandsche Bank-Unie NV, |HBUANL2R |

| |Rotterdam | |

| |ING Bank N.V., Amsterdam |INGBNL2A |

| |Rabobank, Utrecht |RABONL2U |

|Norway |Den norske Bank ASA, Oslo |DNBA**** |

|Oman |Oman International Bank SAOG, |OIBAOMMX |

| |Muscat | |

|Poland |Bank Gospodarki Zywnosciowej |GOPZPLPW |

| |Spolka Akcyjna, Warsaw | |

| |Bank Handlowy w Warszawie S.A., |BHWAPLPW |

| |Warsaw | |

| |Bank Polska Kasa Opieki S.A, |PKOPPLPW |

| |Warsaw | |

| |BRE Bank SA, Warsaw |BREXPLPW |

| |ING Bank N.V., Warsaw |INGBPLPW |

| |Kredyt Bank PBI S.A., Warsaw |KRDBPLPW |

| |Powszechna Kasa Oszczednosci Bank |BPKOPLPW |

| |Polski SA, Warsaw | |

|Romania |Romanian Commercial Bank, |RNCBROBU |

| |Bucharest | |

|Singapore |Moscow Narodny Bank Ltd, Singapore|MNBLSGSG |

| |Branch | |

| |United Overseas Bank Ltd., |UOVBSGSG |

| |Singapore | |

|Slovakia | | |

| |Vseobecna Uverova Banka A.S., |SUBASKBX |

| |Bratislava | |

|Slovenia |Banka Celje D.D., Celje |SBCESI2X |

| |Banka Koper D.D., Koper |BAKOSI2X |

| |Nova Ljubljanska Banka dd, |LJBASI2X |

| |Ljubljana | |

| |SKB Banka dd, Ljubljana |SKBASI2X |

|Spain |Banco Bilbao Vizcaya Argentaria |BBVAESMM |

| |S.A., Madrid | |

| |Banco Santander Central Hispano |BSCH**** (except |

| |S.A., Madrid |BSCHGB2L) |

| |Caja de Ahorros y Pensiones de |CAIX**** |

| |Barcelona 'la Caixa', Barcelona | |

|Sweden |Skandinaviska Enskilda Banken AB, |ESSESESS |

| |Stockholm | |

| |Svenska Handelsbanken, Stockholm |HANDSESS |

|Switzerland|Bank Jacob Safra Ltd., Geneva |BJSBCHZZ |

| |Banque Cantonale Vaudoise, |BCVLCH2L |

| |Lausanne | |

| |Banque de Commerce et de |BPCPCHGG |

| |Placements S.A., Geneva | |

| |Credit Suisse (FB), Zurich |CRESCHZZ |

| |HSBC Republic Bank (Suisse) SA, |. |

| |Geneva | |

| |J.Henry Schroder Bank AG, Zurich |BJHSCHZZ |

| |Russian Commercial Bank Ltd., |RKBZCHZZ |

| |Zurich | |

| |Societe Generale, Zurich |SGABCHZZ |

| |SG Ruegg Bank Ltd, Zurich |RUEGCHZZ |

| |UBS AG, Zurich |UBSWCHZZ |

| |United European Bank, Geneva |UEBG**** |

|Tunisia |Banque Internationale Arabe de |BIATTNTT |

| |Tunisie, Tunis | |

|United Arab|Habib Bank AG Zurich, Dubai |HBZUAEAD |

|Emirates | | |

| |Standard Chartered Bank, Dubai |SCBLAEAD |

|United |Bankers Trust Co. London Branch |BKTRGB2L |

|Kingdom |Deutsche Bank Group | |

| |Citibank N.A., London |CITIGB2L |

| |Deutsche Bank AG, London |DEUTGB2L |

| |HSBC Bank Plc, London |BLICGB2L |

| |Lloyds TSB Bank Plc, London |LOYDGB2L |

| |Moscow Narodny Bank Ltd, London |MNBLGB2L |

|United |ABN-AMRO Bank N.V., New York |ABNAUS** |

|States | | |

| |American Express Bank Ltd., New |AEIB**** |

| |York | |

| |The Bank of China, New York |BKCHUS33 |

| |The Bank of New York, New York |IRVT**** |

| |The Bank of Tokyo-Mitsubishi Ltd, |BOTKUS33 |

| |New York | |

| |Bankers Trust Company, New York |BKTRUS33 |

| |Banque Nationale de Paris, New |BNPAUS3N |

| |York | |

| |JP Morgan Chase Bank, New York |CHASUS33 |

| |Credit Lyonnais, New York |CRLYUS33 |

| |Dresdner Bank AG, New York |DRESUS33 |

| |First Union National Bank, |PNBP**** |

| |Charlotte | |

| |HSBC Bank USA, New York |MRMDUS33 |

| |HSBC Ltd. |HSBCUS** |

| |Israel Discount Bank of New York, |IDBYUS33 |

| |New York | |

| |Union Bank of California |BOFCUS33 |

| |International, New York | |

| |US Bank N.A., Minneapolis |USBKUS44 |

Таблица №4 – Зарубежные банки-корреспонденты ИМПЭКСБАНКа

Приложение №6

|Страна |Город |Название банка |

|Армения|Ереван |ЗАО "Арэксимбанк" |

|Беларус|Минск |Национальный банк Республики Беларусь |

|ь | | |

|Беларус|Минск |ОАО «Белинвестбанк» (ОАО «БелБизнесБанк») |

|ь | | |

|Беларус|Минск |ОАО «Белгазпромбанк |

|ь | | |

|Грузия |Тбилиси |АО "Банк Карту" |

|Грузия |Тбилиси |Тбилуниверсалбанк |

|Латвия |Рига |Rietumu Banka |

|Литва |Каунас |АО "Укио банкас" |

|Россия |Балабаново |"Инвестиционно-кредитный банк"(ООО) |

|Россия |Белгород |ЗАО «Белгородсоцбанк» |

|Россия |Казань |ОАО "Волжско-Камский АБ" |

|Россия |Казань |АИКБ "Татфондбанк" |

|Россия |Калининград |АБ "Сетевой Нефтяной Банк" (ЗАО) |

|Россия |Махачкала |ИКБ "Дагестанновация" |

|Россия |Москва |АКБ "СБС-АГРО" |

|Россия |Москва |АКБ "Доверительный и инвестиционный банк"(ОАО) |

|Россия |Москва |Московский ф-л КБ "Сибконтакт" |

|Россия |Москва |АБ «Морбанк» |

|Россия |Москва |ООО "Международный Промышленный банк" |

|Россия |Москва |Международный Банк Развития |

|Россия |Москва |КБ "Мастер-банк" |

|Россия |Москва |АКБ Лесбанк(ОАО) |

|Россия |Москва |АКБ "Кредит-Москва" (ОАО) |

|Россия |Москва |КБ "Интеркапитал-банк" |

|Россия |Москва |КБ развития предпринимательской деятельности |

| | |"Гута-банк" ООО |

|Россия |Москва |КБ "Военный банк "ОАО |

|Россия |Москва |Банк "Проминвестрасчет" |

|Россия |Москва |Банк "Зенит" |

|Россия |Москва |ОАО "Альфа-банк" |

|Россия |Москва |АКБ "'Промышленно-торговый банк |

|Россия |Москва |АКБ «Академхимбанк» |

|Россия |Москва |Абсолют Банк |

|Россия |Москва |АБ "Рост" |

|Россия |Москва |Коммерческий АПР-Банк |

|Россия |Москва |ОАО" Банк Российский кредит" |

|Россия |Москва |АБ "Собинбанк" (ОАО) |

|Россия |Москва |КБ «Союзный банк развития» ООО |

|Россия |Москва |ООО "КБ Фундамент- банк" |

|Россия |Москва |АКБ «Хлебобанк» |

|Россия |Москва |КБ «Экономсервисбанк» |

|Россия |Москва |Национальный коммерческий банк |

|Россия |Москва |ООО Банк «ТФК» |

|Россия |Мурманск |Мурманский Социальный КБ |

|Россия |Санкт-Петербу|ОАО "Промышленно-строительный банк" |

| |рг | |

|Россия |Тула |ОАО КБ "Тульский промышленник" |

|Россия |Тольятти |ОАО "Автовазбанк" |

|Россия |Уфа |РИКБ "Башкредитбанк" |

|Украина|Донецк |КБ "Донбиржбанк" |

|Украина|Днепропетровс|АБ "Диамант" |

| |к | |

|Украина|Киев |АБ "Синтез" |

|Украина|Киев |АКБ "Укрсоцбанк |

|Украина|Севастополь |АБ "Таврика" |

Таблица №5 – Банки-корреспонденты (счета «ЛОРО») ИМПЭКСБАНКа по состоянию

на 17.05.2002 года.

Приложение №7

|Currency|Correspondent bank |Account number |SWIFT address |

|USD |The Bank of New York, New York |890-0487-550 |IRVTUS3N |

|USD |Union Bank of California |91-274753-1121 |BOFCUS33NYK |

| |International, New York | | |

|EUR |Ost-West Handelsbank AG, |0103504015 (EUR)|OWHBDEFF |

| |Frankfurt am Main | | |

|EUR |Dresdner Bank AG, Frankfurt |499/08 123 263/ |DRESDEFF |

| | |00/888 | |

|M/C |Raiffeisen Centrobank AG, Vienn|610 7893 000 |CENBATWW |

| | |(multicur.) | |

|GBP |Lloyds TSB Bank Plc, London |01015371 |LOYDGB2L |

|CHF |Banque Cantonale Vaudoise, |974.77.33 |BCVLCH2L |

| |Lausanne | | |

|SEK |Svenska Handelsbanken AB |40 372 529 |HANDSESS |

| |(publ), Stockholm | | |

Таблица №6 – Основные расчётные банки-корреспонденты ИМПЭКСБАНКа

Приложение №8

|Наименование организации |

|"Бежицкий сталелитейный завод" |

|ОАО |

|"Внешлизинг" ООО |

|"Зебра Телеком" |

|Квант НПП |

|"Металлоинвест" УХК |

|"Михайловский ГОК" ОАО |

|Мобильные телесистемы ОАО |

|Мосэкспо |

|МТУ-Интел |

|"Орловский сталепрокатный |

|завод" ОАО |

|"Пионер Первый инвестиционный |

|фонд" ОАО |

|"РК-гарант" Страховая компания |

|"Роснефтегазстрой" РАО |

|Ростелеком |

|"САННА" Группа компаний |

|"Ситилайн" |

|"Совбункер" ВАО |

|"Спид-Инфо" Газета |

|Стойленский ГОК ОАО |

|"Техмашэкспорт" ВАО |

|"Центральный телеграф" |

|Эконика Сеть обувных магазинов |

|"Экстра М" ОАО - макаронная |

|фабрика |

|"Энергогарант" Страховая |

|компания |

|"Эрконпродукт ВТО" ООО |

|"Якорь" Страховая компания |

|MTV - Музыкальное телевидение |

|Royal Canin |

Таблица №7 – Клиенты и партнёры ИМПЭКСБАНКа

Приложение №9

|№ |Филиал |Адрес |

|1 |Анапский |Главный |353410, Краснодарский край, г. |

| | |региональный |Анапа, ул. Гребенская, 3 т. (86133)|

| | |офис |5-07-70, т/ф. 5-61-72 |

| | |Операционная |353410, Краснодарский край, пос. |

| | |касса |Витязево, пр-т Южный, 30 т. (86133)|

| | | |7-40-46 |

|2 |Барнаульский |Главный |656011, Алтайский край, г. Барнаул,|

| | |региональный |пр-т Калинина,22 т. (3852) 77-36-67|

| | |офис | |

| | |Операционная |656023, г. Барнаул, ул. Титова, 35 |

| | |касса |т. (3852) 33-80-20 |

| | |Операционная |656011, г. Барнаул, ул. Кулагина 7 |

| | |касса |т. (3852) 77-43-84 |

|3 |Белгородский |Главный |308600, г. Белгород, ул. |

| | |региональный |Воровского, 28 т. (0722) 27-65-40 |

| | |офис | |

|4 |Благовещенский |Главный |675000, г. Благовещенск, ул. |

| | |региональный |Пионерская, 32/2, т. (4162) |

| | |офис |35-76-19, т/ф. 42-84-21 |

|5 |Брянский |Главный |241000, г. Брянск, ул. |

| | |региональный |Пролетарская, 1 т/ф. (0832) т/ф |

| | |офис |72-21-67 |

|6 |Владивостокский |Главный |690078, Приморский край, г. |

| | |региональный |Владивосток, ул. Комсомольская, 7 |

| | |офис |т/ф. (4232) 25-58-88, |

| | | |(095)733-99-52 |

|7 |Волгоградский |Главный |400066, г. Волгоград, пр–т Ленина, |

| | |региональный |4 тел. (8442) 36-72-39 |

| | |офис | |

| | |Дополнительный |404102, Волгоградская обл., г. |

| | |офис |Волжский, бульв. Профсоюзов, д. 16 |

| | | |т. (84423) 25-78-64 |

|8 |Воронежский |Главный |394038, г. Воронеж, ул. |

| | |региональный |Космонавтов, 18, т. (0732) |

| | |офис |33-08-63, т/ф 36-29-76 |

|9 |Екатеринбургский|Главный |620075, г. Екатеринбург, ул. Мамина|

| | |региональный |– Сибиряка, 145, т. (3432) |

| | |офис |50-55-87, 50-54-74 |

|10|Ессентукский |Главный |357600, Ставропольский край, г. |

| | |региональный |Ессентуки, ул. Баталинская, 11 т/ф.|

| | |офис |(8793) 97-01-84 |

|11|Железногорский |Главный |307130, Курская обл., г. |

| | |региональный |Железногорск, ул. Ленина, 13, т/ф. |

| | |офис |(07148) 2-58-16 |

|12|Златоустовский |Главный |456203, Челябинская обл., г. |

| | |региональный |Златоуст, ул. Кирова, 1, т. (35136)|

| | |офис |7-30-53 |

| | |Дополнительный |456200, г. Златоуст, ул.40 лет |

| | |офис |Победы, 2 т. (35136) 6-45-50 |

|13|Ивановский |Главный |153000, г. Иваново, пр. Ф. |

| | |региональный |Энгельса, 47, т/ф. (0932) 41-49-00 |

| | |офис | |

|14|Ижевский |Главный |426057, Удмуртская Республика, г. |

| | |региональный |Ижевск, ул. Горького, 92, т. (3412)|

| | |офис |78-63-38 |

|15|Иркутский |Главный |664000, г. Иркутск, ул. Российская,|

| | |региональный |10, т. (3952) 33-17-31, т/ф. |

| | |офис |33-17-37 |

|16|Казанский |Главный |420045, Республика Татарстан, г. |

| | |региональный |Казань, ул. Николая Ершова, 35а т. |

| | |офис |(8432) 99-09-09, факс 95-42-40 |

|17|Калининградский |Главный |236000, г. Калининград, ул. Кирова,|

| | |региональный |1, т. (0112) 55-15-14, т/ф. |

| | |офис |21-23-78 |

|18|Калужский |Главный |248001, г. Калуга, ул. Кирова, 48, |

| | |региональный |т. (0842) 12-22-10, т/ф. 12-21-70 |

| | |офис | |

|19|Камчатский |Главный |683032, г. |

| | |региональный |Петропавловск-Камчатский, ул. |

| | |офис |Артиллерийская, 5/1, т. (41522) |

| | | |2-74-14, т. (4152) 11-08-34, т/ф. |

| | | |11-01-32 |

| | |Дополнительный |684500, Корякский АО, Карагинский |

| | |офис |район, пгт Оссора, ул. |

| | | |Лукашевского, д.57, кв.20 т. |

| | | |(местн.) 8-(245)-4-18-28 |

| | |Дополнительный |Камчатская область, |

| | |офис |Алеутский район, |

| | | |с. Никольское, ул.Гагарина, д. 4 |

|20|Кировский |Главный |610000, г. Киров, ул. Энгельса, 66,|

| |(" |региональный |т. (8332) 38-32-77, т/ф. 62-85-31 |

| |Волго-Вятский") |офис | |

| | |Дополнительный |613340, Кировская обл., г. Советск,|

| | |офис |ул. Кондакова, 24 т. (8332) |

| | | |75-2-13-49 |

| | |Дополнительный |610008, г. Киров, Нововятский |

| | |офис |район, ул. Мопра, 2а т. (8332) |

| | | |31-07-58 |

| | |Операционная |612260, Кировская обл, г. Яранск, |

| | |касса |ул. Кирова,28 т. (8332) 67-1-28-33 |

| | |Операционная |610000, г. Киров, ул. |

| | |касса |Дрелевского,16 |

|21|Краснодарский |Главный |350063, г. Краснодар, ул. |

| | |региональный |Советская, 40, т. (8612) 68-37-25, |

| | |офис |т/ф. 64-00-12 |

|22|Красноярский |Главный |660049, г. Красноярск, пр-т Мира, 5|

| | |региональный |(3912) 27-03-61 |

| | |офис | |

|23|Липецкий |Главный |398059, г. Липецк, ул. Октябрьская,|

| | |региональный |1 т/ф. (0742) 74-26-62 |

| | |офис | |

|24|Магаданский |Главный |685000, г. Магадан, ул. Якутская, |

| | |региональный |48а, т. (41322) 5-08-56, т/ф. |

| | |офис |9-71-40 |

| | |Операционная |685000, г. Магадан, пер. |

| | |касса |Марчеканский, 12 |

| | |Операционная |685000, г. Магадан, ул. |

| | |касса |Дзержинского, 21 т. (41322) 2-52-08|

|25|Нижегородский |Главный |603950, г. Нижний Новгород, ул. |

| | |региональный |Горького, 150 т. (8312) 37-63-92, |

| | |офис |т/ф. 35-82-08 |

| | |Операционная |603603, Нижний Новгород, |

| | |касса |ул.Коминтерна, д.117 ("Сормовские |

| | | |зори") т. (8312) 23-28-05 |

|26|Новосибирский |Главный |630049, г. Новосибирск, ул. Дуси |

| | |региональный |Ковальчук, 258/1, т. (3832) |

| | |офис |90-33-35, 90-37-03, т/ф. 90-38-92, |

| | | |90-37-95 |

| | |Дополнительный |633190, Новосибирская обл., |

| | |офис |г.Бердск, ул. Ленина, 89 т. (38341)|

| | | |3-21-21 |

|27|Омский |Главный |644021, г. Омск, ул. |

| | |региональный |Б.Хмельницкого, 226 т. (3812) |

| | |офис |57-85-19, 54-06-40, т/ф. 54-13-36, |

| | | |57-90-06 |

|28|Орловский |Главный |302030, г. Орел, ул. Московская, |

| | |региональный |17, т. (08622) 5-62-29, т/ф. (0862)|

| | |офис |47-19-51 |

| | |Дополнительный |302025, г. Орел, ул.Металлургов, 17|

| | |офис |т. (08622) 3-17-60; 3-49-13. |

| | |Дополнительный |303800, г.Ливны, ул.К.Маркса,114 т.|

| | |офис |(местн.) 8-(277)-2-32-75, 2-28-08 |

| | |Операционная |302030, г. Орел, ул.Московская, 17 |

| | |касса |т. (08622) 47-19-54 |

| | |Операционная |302014, г. Орел, Карачевское шоссе,|

| | |касса |77 |

|29|Пермский |Главный |614007, г. Пермь, ул. Островского, |

| | |региональный |59, т. (3422) 16-79-89, т/ф. |

| | |офис |16-76-37 |

|30|Ростовский |Главный |344007, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. |

| | |региональный |Садовая, 69, т. (8632) 65-73-44, |

| | |офис |63-11-19, т/ф. 66-97-11, 40-97-11 |

| | |Дополнительный |344022, г. Ростов на Дону, ул. Б. |

| | |офис |Садовая, 154 т. (8632) 65-54-64 |

|31|Самарский |Главный |443100 , г. Самара, ул. |

| |("Поволжский") |региональный |Ново-Садовая, 10, т. (8462) |

| | |офис |70-62-30, т/ф. 45-39-01 |

|32|Санкт-Петербургс|Главный |191014, г. Санкт-Петербург, Невский|

| |кий |региональный |проспект, 58 т. (812) 324-17-00, |

| | |офис |т/ф. 324-17-01 |

| | |Дополнительный |197373, г. Санкт-Петербург, пр. |

| | |офис |Авиаконструкторов, 6 т. (812) |

| | | |348-33-49 |

| | |Дополнительный |191025, г. Санкт-Петербург, ул. |

| | |офис |Рубинштейна, 14 т. (812) 164-08-57 |

| | |Дополнительный |197348, г. Санкт-Петербург, |

| | |офис |Коломяжский проспект, д.13 т. (812)|

| | | |393-15-01 |

| | |Дополнительный |196066, г. Санкт-Петербург, |

| | |офис |Московский пр-т, 216 т. (812) |

| | | |371-34-34 |

|33|Саранский |Главный |430000, Республика Мордовия, г. |

| | |региональный |Саранск, пр-т Ленина, 7 т. (83422) |

| | |офис |4-75-37, (8342) 32-71-54, т/ф. |

| | | |17-83-20 |

|34|Саратовский |Главный |410004, г. Саратов, ул. |

| | |региональный |Чернышевского, 60/62 т. (8452) |

| | |офис |72-83-24, т/ф. 72-76-34 |

|35|Смоленский |Главный |214031, г. Смоленск, ул. |

| | |региональный |Индустриальная, 2 т. (0812) |

| | |офис |55-51-85, т/ф. 55-74-94 |

|36|Ставоропольский |Главный |355012, г. Ставрополь, ул. Мира, |

| | |региональный |237 т/ф. (8652) 27-12-80, 94-64-78 |

| | |офис | |

|37|Старооскольский |Главный |309530, Белгородская обл., г. |

| | |региональный |Старый Оскол, ул. Комсомольская, 61|

| | |офис |т. (0725) 22-44-04, т/ф. 22-12-71 |

| | |Операционная |309530, г. Старый Оскол, |

| | |касса |Комсомольский пр-т, 71а (Гостиница |

| | | |«Стойлянка») т. (0725) 24-04-03 |

| | |Операционная |309530, г. Старый Оскол, |

| | |касса |Промплощадка ОАО «Стойленский ГОК»,|

| | | |административный корпус здания ОАО |

| | | |«СГОК» т. (0725) 24-46-96 |

|38|Сургутский |Главный |628418, Ханты-Мансийский АО, г. |

| | |региональный |Сургут, ул. Лермонтова, 11/5, т/ф. |

| | |офис |(3462) 36-14-62 (095)258-32-28 |

| | | |вн3238 |

|39|Таганрогский |Главный |347900, Ростовская обл., г. |

| | |региональный |Таганрог, ул. Петровская, 88 т/ф. |

| | |офис |(8634) 31-04-12 |

|40|Томский |Главный |634050, г. Томск, ул. Бердская, 23 |

| | |региональный |т. (3822) 72-02-21, 72-06-06; т/ф. |

| | |офис |76-47-51 |

| | |Операционная |634002, г. Томск, ул. Бердская, 23 |

| | |касса |т. (3822) 76-46-68 |

|41|Тульский |Главный |300041, г. Тула, ул. Советская, 2, |

| | |региональный |т/ф. (0872) 27-34-76, 36-18-35 |

| | |офис | |

|42|Хабаровский |Главный |680000, г. Хабаровск, ул. Пушкина, |

| | |региональный |45, т/ф. (4212) 30-55-95, 30-69-65 |

| | |офис | |

|43|Челябинский |Главный |454080, г. Челябинск, пр-т Ленина, |

| | |региональный |71 т. (3512) 63-50-32 |

| | |офис | |

|44|Череповецкий | | |

| | |Главный |162622, Вологодская область, г. |

| | |региональный |Череповец, Советский проспект, |

| | |офис |д.98. Тел/факс(8202) 55-34-34 |

|45|Ярославский |Главный |150040, г. Ярославль, ул. |

| | |региональный |Некрасова, 39 т. (0852) 72-11-42, |

| | |офис |72-11-47, т/ф. 30-00-74 |

Таблица №8 – Филиальная сеть ИМПЭКСБАНКа

-----------------------

[1] Данный и все последующие нормативно-правовые акты взяты из

http://www.garant.ru

[2] Дополнительная наглядна информация о характеристиках популярных

банковских систем, стандартных интерфейсах S.W.I.F.T., модификации пакета

Turbo S.W.I.F.T. и др. будут рассмотрены в конце работы в Приложениях.

[3] http://www.swift.com

[4] Тарифы указаны на октябрь 1978 года. В настоящее время размер

первоначального взноса зависит от ряда причин и составляет от 50 до 300

тысяч долларов США, стоимость телеграфных сообщений также увеличилась.

[5] За основу взята система телеграфных переводов в США.

[6] Например, передача платёжного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк, в

режиме нормального сообщения, занимает менее 20 минут, в режиме срочного

сообщения требуется около 5 минут.

[7] http://www.impexbank.ru

[8] http://www.gazeta.ru

[9] Более подробная и наглядная информация о корреспондентской сети,

клиентах и партнёрах, а также филиалах банка представлена в конце данной

работы в Приложениях.

[10] Транслитерация (транслитированный текст) – это замена букв кириллицы

на латынь (т.е. слово набирается латинскими буквами по-русски).

[11] http://www.ccc.ru

[12] http://www.2000-on-line.ru

[13] Независимая Internet-подписка http://www.subscraib.ru

[14] Транзакция (или протоколы транзакции) – фиксируемые данные о

произведённых электронных платежах.

[15] Частоты 3-го поколения сотовых сетей, посредством которых будут

реализовываться возможности мобильной коммерции.

[16] Эмпирическое исследование компании «OC&C Strategy Consultants».

Источник: http://www.mobilebussiness.ru

[17] Данный путь взяли на «вооружение» многие банки, в том числе и

некоторые российские.

[18] Протокол передачи данных в сотовых сетях 2-го поколения (используемых

сейчас).

-----------------------

Банк

посредник

Банк

экспоpтёpа

Банк

импортёра

Экспоpтёp

пеpеводополу

чатель)

Импортёр

(пеpеводода- тель)

Фирма -

посредник

[pic]