Роль коммерческих банков в экономике

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Роль банка “ Центр- инвест” в экономике региона

Глава 2. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка “Центр-

инвест”

2.1 Общие условия кредитования малого бизнеса

2.2 Программы сотрудничества банка “ Центр- инвест” с международными и

российскими компаниями для поддержки малого бизнеса.

2.3 Субсидирование процентной ставки за счёт средств областного бюджета

процентных ставок по привлеченным кредитам.

Глава 3. Пути расширения и повышения качества услуг банка “ Центр-

инвест”

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение

Современные коммерческие банки- банки, непосредственно обслуживающие

предприятия и организации, а также население- своих клиентов. Коммерческие

банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы

собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами

экономики.

Согласно банковскому законодательству банк- это кредитная организация,

которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических

лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности,

платности, срочности и осуществлять расчётные операции по поручению своих

клиентов. 1

Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное

обслуживание клиентов, что отличает их от специализированных кредитных

организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых

операций и услуг.

В настоящее время в мире наметилась тенденция универсализации банковской

деятельности. Переходят на международные стандарты и отечественные банки.

Банк “ Центр-инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по

международным стандартам. В рейтинге информационно открытых банках,

подготовленном РА « Интерфакс», банк занял 28 место по размеру

собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности (

IAS ). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области

вновь вручило банку “ Центр-инвест” « Сертификат доверия».

Выбор темы дипломной работы обусловлен её значимости для решения

вопроса обеспечения малых предприятий более широким и доступным спектрам

банковских услуг.

Малый бизнес- сегмент рынка, в недостаточной степени обеспеченный

вниманием кредитных организаций и, несмотря на это, обладающий мощным

потенциалом. Поэтому целью дипломной работы является выявление резервов

совершенствования обслуживания малых и микро предприятий- клиентов банка “

Центр-инвест”.

Предметом исследования являются проблемы расширения банковских услуг,

пути их решения. Объектом исследования выступает банк “ Центр-инвест”, на

материалах которого выполнена дипломная работа.

В соответствии с предметом и объектом исследования дипломная работа

предполагает решение следующих задач:

Показать позиции банка “ Центр-инвест” в банковской системе региона и

его огромную роль в экономике Ростовской области.

Проанализировать кредитный портфель для малого бизнеса, рассмотреть

его объём и динамику для выявления резервов роста.

Рассмотреть качество предоставляемых услуг и найти решение по

совершенствованию качества обслуживания малого бизнеса, а также выявить

пути расширения ассортимента предоставляемых услуг в соответствии с

изменениями потребительского спроса.

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение,

список литературы.

В первой главе рассматривается роль банка “ Центр-инвест” в экономике

Ростовской области.

Во второй главе дан анализ объёма и динамики кредитного портфеля банка

“ Центр-инвест”. Вторая глава включает три параграфа.

В первом параграфе рассматриваются общие условия кредитования малого

бизнеса. Во втором параграфе рассмотрены программы сотрудничества банка “

Центр-инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки

малого бизнеса. В третьем параграфе дана характеристика субсидирования

процентной ставки.

В третьей главе работы предложены пути расширения объёмов услуг и повышения

качества обслуживания малого бизнеса.

При написании дипломной работы использованы законы Российской

Федерации « О ЦБ РФ ( Банке России )» и « О банках и банковской

деятельности», Постановление Администрации Ростовской области № 18 от

13.01.2003 г., труды таких крупных учёных в области банковского дела, как

О.И. Лаврушин, В.И. Колесников и Л.П. Кроливецкая, учебник кафедры «

Банковское дело» РГЭУ « Основы банковского дела Российской Федерации» под

редакцией Семенюты О.Г., научные публикации и статьи, опубликованные в

журналах « Банковское дело» и « Деньги и кредит» и в газетах « Город N» и «

Бизнес и банки» , а также отчёты и разработки специалистов банка “ Центр-

инвест”.

Анализ данных по проблемам расширения и повышения качества банковских

услуг и пути их решения сделан на основании отчетности банка “ Центр-

инвест”. В дипломной работе использованы опубликованные материалы годовых

отчётов банка “ Центр-инвест” и изменённые цифровые данные других отчётов с

учётом поправочных коэффициентов.

Глава 1. Роль банка “Центр –Инвест” в экономике региона.

Банк “ Центр–инвест” учреждён 26 ноября 1992 г. первыми акционерными

обществами, созданными в результате приватизации на Дону : “Сантари”,

“Электросвязь”, “Сулинский металургический завод”, “Донской Табак”,

“Торговая дружина”, “Ростов –Цум”; инвестиционными и консалтинговыми

фирмами: ИФК “Ростов –Инвест”, ТОО “ДИАНА”, “Центр экономического

содействия”. В дальнейшем в число акционеров банка вошли: “Ростовэнерго”,

“Ростовгоргаз”, “Таганрогмежрайгаз”, “Южтрубопроводстрой”, “Новочеркаский

электронный завод”, “Ростовгазоаппарат”, “Аксайкардандеталь”, “Фондовый

Дом”, “Cельмашинвест”.

26 января 1993 г. банк “Центр–инвест” получил лицензию Центрального

банка РФ на совершение банковских операций и с 1 февраля приступил к работе

на финансовом рынке. Благодаря постоянному внедрению новых технологий банк

“ Центр–инвест” по праву называют лабораторией реформ Юга России:

1992г.–обслуживание процессов приватизации;

1993г.–становление донского рынка ценных бумаг;

1994г.–внедрение вексельного обращения;

1995г –начало формирования рынка инвестиционных проектов;

1996г.–разработка программ поддержки малых предприятий Дона, первый аудит

по международным стандартам;

1998г.–новые технологии работы банка в условиях кризиса;

1999г.–агрессивный маркетинг;

2000г.–начало сотрудничества с международными финансовыми организациями,

начало выпуска собственных пластиковых карт международного образца;

2001г.–участие в международных программах перевода российских банков на

международные стандарты:

2002г.–реализация соглашения с Агенством по международному развитию США (

USAID), Международной Финансовой Корпорацией (IFC), крупнейшей немецкой

государственной страховой компанией HERMES.

Политика банка “Центр–инвест” заключается в достижение результатов

исключительно в интересах вкладчиков, клиентов и государства, путём

привлечения временно свободных средств населения и предприятий и их

эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности.

Стремясь к максимальной открытости банка “Центр–инвест” считает важным

обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих

принципов корпоративной политики:

Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает

интересы клиентов.

Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения

бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства, дорожит своей репутацией.

Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-

промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою

деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные

производства, проекты и программы.

Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип

разумного консерватизма.

Банк чтит старые традиции российского предпринимательства,

способствует их возрождению.

Безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и

клиентами, высокая надёжность и стабильная работа на основных сегментах

финансового рынка позволяет банку “Центр–инвест” с 2001 г. выйти на

лидирующие позиции в банковской системе Ростовской области, и закрепить их

по сей день.

На долю банка “Центр–инвест” приходится 30% капитала, 23,3% активов,

27,7% кредитных вложений, 23,0 % вкладов местных банков. Среди филиалов

иногородних банков в Ростовской области по масштабам своей деятельности

банк “ Центр –инвест” уступает только Сбербанку России.

Из таблицы 1 (см. приложение 1) видно, что банк “Центр–инвест” начал

год очень энергично. Рост большинства итоговых показателей серьёзно

превышает рост, зафиксированный по итогам первых двух месяцев 2002 г.

Единственный показатель, чья динамика ухудшилась –это вклады населения.

Между тем год назад это был самый быстрорастущий показатель. Теперь пальма

первенства у кредитных вложений. По прибыли банка “ Центр–инвест” так же

серьёзно опережает прошлогодний уровень –примерно в 1,5 раз.

В соответствии с законами РФ наличие столь крупного размера

собственного капитала позволяет банку “ Центр–инвест” выдавать кредиты

субъектам экономики свыше 2 млрд. руб. В 2001-02 годах были достигнуты

новые результаты по укреплению авторитета банка “ Центр–инвест” на

российском и международном уровне. Банк “ Центр–инвест” успешно прошёл

пятую аудиторскую проверку по международным стандартам ( фирма Price Water

house Coopers). В рейтинге информационно открытых банков подготовленном РА

“ Интерфакс”, банк занял 28-е место по размеру собственного капитала по

международным стандартам финансовой отчётности ( IAS). Управление

Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило

банку “ Центр –инвест” “Сертификат доверия”.

Банк “ Ценрт –инвест” располагает филиальной сетью. На данный момент

банк располагает восемью филиалами и одиннадцатью дополнительным офисами.

Филиалы открыты в городе Аксай, Батайск, Новочеркаск, Ростов-на-Дону,

Таганрог, Азов, Семикаракорск, Краснодар, доп. Офисы: Волгодонск,

Кагальницкая, Каменск-Шахтинск, Константиновск, Красный Сулин, Милирово,

Пролетарск, Сальск, Цымлянск, Чалтырь, Шахты. Филиалы и дополнительные

офисы банка “ Центр-Инвест” значительно расширили круг услуг,

предоставляемых клиентам.

Развитие системы Клиент-Банк позволило довести качественные услуги

банка до предприятий всех районов Ростовской области и за её пределами.

Единая сеть создаёт уникальные условия для обмена и внедрения позитивного

опыта, даёт возможность тиражирования типовых структур управления,

продуктов и технологий.

Планомерно создаваемая в течение последних лет система обслуживания

клиентуры позволила обеспечить чёткое обслуживание клиентов. Предоставление

клиентам гарантированного бесперебойного осуществления расчётов, прежде

всего через внутреннюю систему расчётов, способствовало сохранению деловой

активности клиентов банка в сложных условиях экономического кризиса.

Клиентская база банка в 2001 году увеличилась на 23,4 %. Стабильный

рост числа клиентов – результат высоких стандартов работы банка:

. индивидуальный подход в тарифной политике: бесплатное открытие

расчётных счетов, привлекательные ставки комиссионных при получение

наличных денежных средств;

. успешная реализация “ Программы поддержки малых предприятий Дона” : в

2001 г. подготовлено соглашение с USAID о гарантировании кредитов

банка “Центр-инвест” для малых и микро-предприятий;

. интеллектуальная поддержка клиентов банка: банк “Центр-инвест”

систематически проводит семинары по вопросам налогообложения и

бухучёта, в конце года совместно с Ростовской таможней был организован

семинар для участников внешнеэкономической деятельности, в котором

приняли участие руководители департаментов Государственного

Таможенного Комитета и Банка России;

. комплексное обслуживание клиентов на основе новых технологий:

практический опыт команды инновационно-финансовой группы “Центр-

инвест” по внедрению новых технологий развития бизнеса в Ростовской

области получило высокую оценку министра экономического развития и

торговли Германа Грефа.

Объём остатков клиентских средств на депозитных счетах вырос на 11,5

% и составил 71,0 млн. руб., средний срок привлечения средств – 6 месяцев.

[pic]

В структуре клиентской базы банка “ Центр-инвест” преобладают

негосударственные коммерческие предприятия 71 %, индивидуальные предприятия

и предприниматели 17 %, государственные и муниципальные предприятия 7,6 %,

а также негосударственные некоммерческие предприятия 4,4 %.

В 2001 г. банк “Центр-Инвест” вошёл в сотню крупнейших банков России

по величине суммы вкладов граждан ( на 01.01.02-83 место). Такой результат

стал возможным благодаря высокому уровню доверия населения к крупнейшему

банку Ростовской области, грамотной процентной политике и предложению

населению новых видов услуг:

Вклады сроком от 6 месяцев до 3 лет с высокой процентной ставкой и

розыгрышем призов: персональных компьютеров, автомобиля, квартиры. В

течение года были разыграны и вручены вкладчикам 8 персональных

компьютеров, бытовая техника и другие призы.

“Евро-Вклад”, позволявший автоматически проконтролировать немецкие

марки в наличные евро. в начале2002 г.

Перечисление денежных средств без открытия счёта.

На 01.01.2002 г. объём средств, привлечённых банком у населения, вырос

на 73 % и составил 199,5 млн. руб.

В 2001 г. банк расширил сеть пунктов по приёму коммунальных платежей.

Оборот коммунальных платежей вырос на 80 % и достиг 202,8 млн. руб.

Усиленно ведётся работа по выпуску и обслуживанию пластиковых карт

Eurocard / Mastercard и Cirrus / Maestro. На 01.01.02 г. свыше 5 тысяч

жителей Ростовской области получали заработную плату на пластиковых картах

банка. На данный момент в г. Ростов-на-Дону установлено 13 банкоматов и 4

пункта выдачи наличных. Банк “ Центр-инвест” вошёл в ТОП-50 лидеров

карточного бизнеса России.

Общий объём операций по пластиковым картам за 2001 г. вырос в 7 раз и

составил около 150 млн. руб. Банкоматы банка “ Центр-Инвест”, единственные

в г. Ростове-на-Дону, принимают пластиковые карты всех основных платёжных

систем, включая American Express.

Создано 9 собственных пунктов денежных переводов по системе Western

Union.

Обьём переводов населения в 2001 г. увеличился на 50% и превысил 3

млн. долларов. В предверии перехода европейских стран на новую единую

валюту банк “Центр-инвест” предложил населению Ростовской области “Евро-

вклад”, позволивший в начале 2002 г. автоматически проконвертировать

немецкие марки в наличные ЕВРО. Банк активно привлекает вкладчиков с

высоким уровнем дохода, предлагая высокие процентные ставки по крупным

валютным вкладам ( свыше 9 тыс. долларов США). Совокупный объём валютно-

обменных операций с наличной иностранной валютой вырос за 2002 г. на 12 % и

составил 13,6 млн. долларов.

Политика банка “ Центр-инвест” направлена на развитие взаимоотношений

с иностранными партнёрами и укрепление деловой репутации на международном

финансовом рынке. Зарубежная корреспондентская сеть банка “Центр-инвест”

является одной из наиболее развитых среди банков Южного федерального

округа, что позволяет быстро и эффективно удовлетворять потребности

клиентов в международных расчётах.

В 2002 г. КБ “Центр-инвест” поддерживал корреспондентские отношения с

крупнейшими иностранными банками:

. HSBC BANK USA (Нью-Йорк, США)

. Deutsche Bank AG ( Франкфурт, Германия)

. Commerz bank AG ( Франкфурт, Германия)

. Dresdner Bank AG ( Франкфурт, Германия)

. Societe Generale SA ( Париж, Франция)

. IntesaBci-Banca Commerciale Italiana ( Милан, Италия)

. Banca di Roma ( Рим, Италия)

Оборот по корреспондентским счетам увиличелся на 30 % и превысил 300

млн. долларов, объём операций в ЕВРО вырос более чем в 2 раза и составил

около 20 млн. евро.

Банк “Центр-инвест” предоставляет участникам внешнеэкономической

деятельности комплексное обслуживание по международным расчетам и валютному

контролю в полном соответствии с требованиями российского законодательства

и международной банковской практикой: Основной формой расчётов как по

экспортным, так и по импортным операциям клиентов банка оставались

банковские переводы ( свыше 95 % от общего объёма). Дальнейшее развитие

получили документарные аккредитивы. Объём документарных операций с

нерезидентами вырос более чем в 3 раза и превысил 2 млн. долларов.

Германия, Китая, Казахстана, Украина и Азербаджана. Использование платёжных

и договорных гарантий ( в обеспечение оплаты товаров и продукции,

исполнения контрактов, возврата аванса и др.) позволило разработать

индивидуальные схемы приведения операций для корпоративных клиентов,

обеспечивающих наиболее благоприятные условия для российской стороны.

Решением Государственного таможенного комитета Российской Федерации №

137 от 01.06.2001 г. банку “Центр-инвест” было предоставлено новое

разрешение на право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами

РФ. Сумма всех одновременно действующих банковских гарантий “Центр-инвеста”

увеличила до 25 млн. долларов максимально допустимая сумма одной банковской

гарантии до 5 млн. долларов.

Кредитование экспортно-импортных операций клиентов под ликвидные виды

обеспечения позволило клиентам банка использовать собственные средства

оптимальным образом. Общий объём выданных валютных кредитов 2001 г. вырос в

1,75 раза и превысил 6 млн. долларов США.

Банк в качестве агента валютного контроля проводит работу по

экспертной оценке условий внешнеторговых контрактов, разработке схем

проведения расчётов для реализации отдельных внешнеторговых сделок.

Специалисты банка консультировали клиентов по вопросам оформления

внешнеторговых контрактов с учётом требований действующих нормативных актов

валютного регулирования и валютного контроля.

В 2002 г. сохранилась динамика роста кредитных вложений, что отражено в

таблице 2.

Таблица 2

Объём кредитных вложений банка “Центр-инвест” (млн. руб.)

| |2002 |2001 |2000 |1999 |1998 |

|Кредитные |2259,0 |983,4 |539,0 |268,0 |175,4 |

|вложения | | | | | |

Т.е. как видно из таблицы банк “Центр-инвест” отличает устойчивые

темпы развития.

Основным направлением кредитной политики банка остаётся кредитование

предприятий реального сектора экономики, предоставление кредитов на

развитие предприятий малого бизнеса. Более 94 % общего объёма кредитных

вложений составляют стандартные кредиты 1-й группы риска. Удельный вес

просроченной ссудной задолженности снизился до 0,65 %.

Всё это свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля. С

целью минимизации кредитных рисков продолжалась диверсификация кредитных

вложений. Изменилась структура кредитного портфеля по срокам размещения

средств в сторону увеличения доли долгосрочных кредитов на 8,7 процентов.

Значительный удельный вес представляют кредиты на условиях “ до

востребования” – 25,5%. Произошли изменения в структуре кредитного портфеля

по отраслям экономике. На 6,9 % увеличился удельный вес кредитов,

предоставляемых предприятиям промышленности. Одновременно произошло

снижение доли кредитов предприятий торговли и общественного питания – с

56,5 % в 2000 г. до 35 % в 2001 г. Банк является активным участником

межрегионального внутреннего рынков межбанковских кредитов. Объём

размещения МБК составил 516,5 млн. руб., привлечённых – 758 млн. руб.

Подписано соглашение “ О кредитование инвестиционных проектов субъектов

малого и среднего предпринимательства Ростовской области” между

министерством экономики, международных и внешнеэкономических связей

Ростовской области, банками “Центр-инвест” и Ростовским Региональным

Государственным фондом поддержки малого предпринимательства. В 2001 г. был

создан специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Банк

приступил к реализации Программы кредитования микро-предприятий и

предприятий малого бизнеса под гарантию Агенства США по Международному

Развитию ( USAID ).

Таким образом, сегодня можно сказать, что банк “Центр-инвест” с

уверенностью смотрит в будущее и занимая ведущие позиции в Ростовской

банковской системе, участвует в формирование основ экономического

возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих

клиентов.

Глава 2. Анализ объёма и динамики кредитных вложений банка “Центр-

инвест”

2.1. Общие условия кредитования малого бизнеса.

Банк “ Центр-инвест” – один из самых надёжных и устойчивых банков

Ростовской области, располагающий большим финансовым потенциалам и

уникальной разветвлённой филиальной сетью по всей области и за её

пределами. Банк действует на основание. Генеральной лицензии ЦБ РФ № 2225

от 26 января 1998 г.

Политика “ Центр-инвеста” в сфере предоставления кредитов юридическим

лицам, в том числе предприятиям малого бизнеса строится на принципах

установления долгосрочных партнёрских отношений. В настоящее время банк

осуществляет весь спектр кредитов для юридических лиц и стремится создать

максимально благоприятные условия на основе повышения качества

предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов.

Предоставление кредитов осуществляется банками в кратчайшие сроки. При

первоначальном обращении клиента бесплатно может получить исчерпывающею

информацию процедуры получения кредита и порядка подготовке документов.

Для своих клиентов банк “ Центр-инвест” предлагает следующие виды

кредитов:

. Стандартный кредит

. Овердрафт

. Кредитную линию

Таблица 3.

Структура кредитного портфеля по срокам для малого бизнеса.

|Срок кредита |2002 г. млн. руб. |1 кв. 2003 г. |Темп прироста % |

| | |млн.руб. | |

|Кредиты до 12 мес.|1139,6 |319 |21,87 |

|Сверх 12 мес. |105,4 |50 |32,17 |

|До востребования |50 |15 |23,07 |

Как видно из таблицы, доля долгосрочных кредитов, то есть выданных на

срок более 1 года и до востребования, выросла до 32,17 и 23,07

соответственно. Данный рост говорит о положительной работе банка, о его

далеко идущих стратегических планов, в видинии банком “ Центр-инвест”

глубокого финансового потенциала виде малого бизнеса.

В своей работе банк “ Центр-инвест” опирается на соответствующие

законодательные акты:

Положение о порядке предоставления (размещения кредитными

организациями денежных средств и их возврата ( погашения) № 54-П от

31.08.98 г.)

Инструкция ЦБ РФ “ О порядке формирования и использования резерва на

возможные потери по ссудам “ № 62-А от 30.06.97 г.

Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с

привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных

операций по счетам бухгалтерского учёта № 39-П от 26.08.98 г.

Для того, чтобы получить кредит клиент сначала заполняет типовую

заявку на получение кредита. Банк требует предоставления определённого

перечня документов:

. Кредитная заявка.

. Анкета заёмщика.

Заверенные подписями и печатями заявления.

. бухгалтерские отчеты с приложениями на две последние отчетные даты,

заверенные налоговой инспекцией: баланс, отчет о прибылях и убытках

(ф.2),отчёт о движении денежных средств (ф.4);

. расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности на последнюю

отчетную и на дату подачи заявки, с указанием даты ее возникновения;

. расшифровка основных средств;

. расшифровка используемых заемных средств с указанием кредитора, срока

погашения, суммы по договору, процентной ставки и суммы долга по

ссудам, процентам и штрафам (расшифровка заверяется кредитором), с

приложением копий кредитных договоров и договоров обеспечения;

. бизнес-план с обоснованием планируемых на срок кредитования доходов и

расходов либо технико-экономическое обоснование кредита, отражающее

расходы по погашению кредита и процентов по нему и источники доходов,

окупающих эти расходы. При ссылке на договоры, имеющие отношение к

запрашиваемому кредиту, должны быть представлены подлинники этих

договоров.

. копии приказов о назначении на должность лица, уполномоченного

заключать договоры и главного бухгалтера или подлинник решения

полномочного органа о предоставлении таких полномочий;

Прочие документы:

. справка из налогового органа об открытых счетах;

. справки об оборотах по расчетным счетам, открытым в других банках, за

последние три месяца (заверенные банком);

. справки обслуживающих банков о наличии и состоянии картотек

неплатежей, ссудной задолженности;

. справку на текущую дату о наличии товарных запасов, в том числе сырье,

материалы, готовая продукция и товары для перепродажи (выделить

оплаченные).

Документы по обеспечению кредита.

По кредитам, обеспеченным банковской гарантией, поручительством:

документы, подтверждающие юридический статус и экономическое

состояние поручителя, гаранта.

По кредитам, обеспечиваемым залогом недвижимости:

. документы, подтверждающие право собственности или

хозяйственного ведения заявителя на закладываемую недвижимость;

. свидетельство о праве собственности на землю или свидетельство о

регистрации права аренды земельного участка;

. технический паспорт и землеустроительное дело;

. копия чертежа границ закладываемого земельного участка, выданная

государственным

комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

. заключение оценщика о рыночной стоимости объекта недвижимости (по

согласованию с банком);

Документы, предоставляемые после принятия решения Кредитным

Комитетом:

выписка из ЕГРП - учреждение Юстиции;

. 2-е справки из МПТИ: а) подтверждающая право собственности на

закладываемую недвижимость; б) подтверждающая отсутствие залога и

ареста на закладываемую недвижимость;

. согласие комитета по земельным ресурсам и землеустройству на залог

(при залоге права аренды земли);

. документ, содержащий письменное согласие собственника на

залог недвижимого имущества (если имущество находится в

хозяйственном ведении у федеральных, государственных или

муниципальных унитарных предприятий);

. согласие совладельца (супруга (ги)) о передаче в залог недвижимости

(если залогодатель физическое лицо).

По кредитам, обеспечиваемым залогам имущества:

. перечень имущества, передаваемого в залог, с указанием балансовой

стоимости и даты приобретения;

. справка, подтверждающая наличие имущества с указанием его

местонахождения;

. документы, удостоверяющие право собственности заявителя на имущество:

договора, контракты, таможенные и транспортные накладные, платежные

документы об оплате, приходные складские накладные и др.;

. документа, удостоверяющее наличие помещений для хранения имущества

(право собственности на помещения, договоры аренды, договоры о

совместной деятельности и т.п.).

По кредитам, обеспечиваемым залогом автомобиля:

. паспорт транспортного средства (подлинник);

. регистрационное свидетельство (копия);

. паспорт залогодателя и нотариально заверенное согласие супруга (ги)

о передаче в залог автотранспорта (если залогодатель - физическое

лицо).

По кредитам, обеспечиваемым залогом товаров в обороте:

. спецификация товара с указанием его закупочной и продажной цены;

справка о товарных остатках на складе с указанием адресов, телефонов

материально-ответственных лиц;

. копии договоров (контрактов), накладных, таможенных, платежных и иных

документов, подтверждающих право собственности залогодателя на товар;

. сертификат качества на товар;

. документ о сроке годности товара;

. договор, подтверждающий право собственности или аренды залогодателя на

складские помещения, в которых хранится товар.

После изучения собранных документов необходимо провести оценку

предприятия.

При оценке стоимости предприятия могут быть использованы различные

подходы к их определению. Поскольку в России оценка бизнеса только начинает

развиваться, то вполне естественным является отсутствие консенсуса в

используемой технологии. В такой ситуации существует единственно возможный

путь для нахождения общего языка – использование некоторого стандарта

терминов. И тут можно пойти по двум направлениям, предполагающим:

. использование российских и специальных стандартов и

. использование мирового опыта в оценке бизнеса.

В связи с тем, что российские стандарты в отличие от западных не

имеют длительной истории существования и, по оценке ряда экспертов, не

являются специфичными для оценки бизнеса ( они написаны для оценки

имущества в целом), наиболее предпочтительным представляется второй подход.

В рамках данного подхода наибольший методический интерес при рассмотрение

оценки бизнеса представляют ставшие концентрацией опыта стандарта

Американского Общества Оценьщиков.

Оценка предприятия в качестве юридического лица, имеющего на балансе

определённое имущество ( имущественный подход). Эта концепция носит

бухгалтерский характер и широко применяется, в частности, в нашей стране.

В этом случае под стоимостью предприятия понимается совокупность стоимость

отдельных элементов этого имущественного комплекса.

Оценка предприятия как комплекса инвестиций, стоимость которого

приблизительно равна стоимости ожидаемых от него доходов (доходный подход).

Данный подход наиболее распространён в мире.

Наряду с вышеуказанными общепризнанными подходами существует рыночный

подход ( market approach), представляющий собой общий способ определения

стоимости предприятия и/или его собственного капитала, в рамках которого

используется один или несколько методов, основанных на сравнении данного

закрытого предприятия с аналогичными, но открытыми предприятиями.

Первый подход рассматривает предприятие как имущественный комплекс,

состоящий из элементов, которые могут быть оценены более и менее независимо

друг от друга. Среди этих элементов принято различать осязаемые или

материальные ( имущественные или финансовые активы: земля, недвижимость,

оборудование, ликвидные средства, дебиторская и кредиторская задолженность)

и неосязаемые или нематериальные (гудвилл или деловая репутация,

техническая компетенция, качество управления и др.). перечень материальных

и нематериальных активов приводится в бухгалтерском балансе, который служит

основной для формирования различных понятий, определяющих стоимость

осязаемых и не осязаемых элементов компании. На основе данных

бухгалтерского баланса рассчитываются различные показатели, являющиеся

основой для формирования стоимости компании, такие, как чистые

скорректированные активы, действительная стоимость, постоянный капитал,

необходимый для хозяйственной деятельности, и др. После этого, если

возникает необходимость, производят соответствующую корректировку

финансовой отчётности, необходимую при использовании как текущей, так и

ретроспективной информации.

Для определения стоимости предприятия как объекта инвестиционных

вложений используются методы фундаментального анализа. Фундаментальный

анализ –анализ факторов, влияющих на стоимость ценной бумаги. Сторонники

фундаментальной школы считают, что при изучение цен на акции необходимо

тщательно исследовать балансы, отчёты фирм, состояние активов, доходов,

объёмов продаж, структуру управления корпорации, состав директоров и т. п.

Фундаментальный анализ предполагает глубокое изучение финансового положения

и результатов производственной деятельности предприятия. Как только удастся

оценить фактические показатели деятельности эмитента, можно формулировать

будущее ожидания в отношении его акций. Фундаментальная школа исходит из

того, что в стоимости акции отражено состояние финансовых пропорций

эмитента. В соответствии с этим конкурентоспособность фирмы (предприятия),

объёмы продаж, показатели рентабельности и реализации, состав активов и

структура капитала является исключительно важными переменами.

Оценка инвестиционной стоимости бизнеса прежде всего зависит от его

перспектив. При определение инвестиционной стоимости предприятия

учитывается только та его часть его капитала, которая может приносить

доходы в будущем. При этом очень важно определить, когда собственник будит

получать доходы и с каким риском это сопряжено. Все эти факторы, влияющие

на оценку бизнеса, могут быть учтены методами оценки школы фундаментального

анализа, которые объединены понятием “ доходный подход”. Доходный подход

основан на предложение о том, что потенциальный инвестор не заплатит за

данный бизнес сумму большую, чем текущую стоимость будущих доходов этого

бизнеса. Считается, что собственник не продаёт также свой бизнес по цене

ниже текущей стоимости прогнозируемых будущих доходов. Поэтому стороны

придут к соглашению о рыночной цене, равной текущей стоимости будущих

доходов. Такой подход к оценке считается наиболее проблемным с точки зрения

инвестиционных мотивов. Инвестор, вкладывающий деньги в действующее

предприятие, покупает не набор активов, состоящий из зданий, сооружений,

машин, оборудования, нематериальных ценностей и т. д., а поток будущих

доходов, который позволит ему окупить вложенные средства, получить прибыль

и повысить своё благосостояние. С этой точки зрения все предприятия, к

каким бы отраслям экономики они не относились, производят один вид

товарной продукции –деньги. Таким образом, при применении доходного метода

стоимость предприятия равна дисконтированной или приведённой к текущему

моменту стоимости прогнозируемых финансовых показателей, таких, как чистая

прибыль, денежные потоки и дивиденды.

Рыночный подход применяется для оценки стоимости “закрытых

предприятий”. Термином “ закрытых предприятий” обозначается такая компания,

которая находится в собственности сравнительно узкого (ограниченного) круга

акционеров и не принадлежит к числу публичных, т. е. Её акции либо вообще

не продаются на биржах или внебиржевом рынке, либо сделки с этими акциями

носят единичный характер.

Словосочетание “ закрытое предприятие”, как правило, ассоциируется

также с представлением об относительно небольшой компании, если судить об

этом по общему доходу или общей стоимости активов. Однако это неверное

утверждение: величина закрытого бизнеса может быть различной, но важнейшими

факторами для определения бизнеса как закрытого являются уже упомянутые

выше критерии –небольшое количество акционеров и отсутствие публичных

торгов её акциями.

Общая методология рыночного подхода к оценке бизнеса сводится к

следующему:

Объектом оценки является некая закрытая или формально открытая компания:

Среди открытых компаний с достаточно ликвидными акциями отыскивается

компания-аналог:

За основу берётся рыночная (непосредственно наблюдаемая на фондовом

рынке) стоимость акций компании-аналог и их количество?

С учётом различных корректировок на оцениваемую компанию переносится

соотношение между истиной рыночной ценой компании-аналог и объявленными

финансовыми результатами её деятельности, которые служат главным фактором,

определяющим мнение фондового рынка о рыночной стоимости компании-аналога:

Указанное соотношение умножается на соответствующие показатели текущих

финансовых результатов оцениваемой компании.

В основе данного подхода к оценке стоимости компании лежит предложение

о том, что аналогичные компании на финансово прозрачных рынках должны иметь

приблизительно одинаковые соотношения объявленных финансовых результатов и

их рыночной стоимости.

При положительном решении о выдаче кредита заключается кредитный

договор и заводится кредитное дело, в которое входят:

. все документы, предоставленные клиентом;

. документы, собранные самим банком;

. расчет коэффициентов кредитоспособности;

. кредитный договор;

. распоряжение о выдаче ссуды и открытии ссудного счета;

. срочные обязательства;

. документы по обеспечению кредита и др.

Кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов:

. Вид кредита (стандартный или кредитная линия);

. Размер кредита;

. Цель кредита;

. Срок возврата и порядок погашения кредита;

. Цена кредита (процентная ставка);

. Вид обеспечения;

. Вид используемого ссудного счета;

. Порядок выдачи кредита;

. Права и обязанности сторон;

. Перечень документов, которые заемщик должен предоставлять банку, и

сроки их предоставления;

. Ответственность сторон;

. Реквизиты банка и заемщика;

. Подписи и печати.

Однако модельный договор может быть несколько изменен в зависимости

от особенностей конкретного заемщика.

Помимо кредитного договора заключается договор ссудного счета

Порядок выдачи и погашения кредита зависит от объекта кредитования.

При этом применяется три основных метода кредитования:

. Кредитование по остатку;

. Кредитование по обороту;

. Оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по остатку используется простой ссудный или сальдово-

компенсационный счет. Выдача кредита производится при образовании у

предприятия остатков материальных ценностей, не покрываемых собственными

средствами и кредиторской задолженностью. Предприятие каждый раз заявляет о

своей потребности в кредите, предоставляя при этом сведения о наличии

ценностей.

Погашение кредита по этому счету производится по мере снижения остатков ТМЦ

и высвобождения средств из оборота. Бели у предприятия возникает

потребность в получении нескольких кредитов, то банк открывает несколько

простых ссудных счетов.

В случае кредитования по обороту используются оборотно-платежные

ссудные счета. Выдача кредита производится на оплату счетов поставщиков в

момент возникновения потребности. Выручка от реализации зачисляется в

Кредит счета, минуя расчетный счет. Это кредит выдается независимо от

состояния расчетного счета. Предприятие не должно каждый раз подтверждать

свою потребность, не обязательно определяется срочность, так как

задолженность по оборотно-платежному счету носит практически постоянный

характер.

При оборонно-сальдовом кредите используются оборотно-сальдовые ссудные

счета. Выдача ссуды носит платежный характер и направляется на оплату

счетов поставщиков. Выдача кредита производится при отсутствии средств на

расчетном счете. Погашение кредита оформляется срочными обязательствами.

Оно осуществляется за счет свободного остатка средств на расчетном счете.

Кроме того, в КБ "Центр-инвест" широко используется практика

предоставления овердрафтов, так называемого кредитования расчетного счета.

Порядок предоставления овердрафта и всех операций, связанных с этим

определен в Положении о порядке предоставления овердрафта.

При классификации кредитов по группам риска КБ "Центр-инвест"

опирается на Инструкцию ЦБ Российской Федерации «О порядке формирования и

использования резерва на возможные потери по ссудам» № 62-А от 30.06.97 г.

Классификация ссуд производится в зависимости от кредитного риска,

т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся

кредитору в установленный кредитным договором срок.

В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на

4 группы:

. группа - стандартные (практически безрисковые ссуды),

. группа - нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),

. группа - сомнительные ссуды (высокий уровень риска

невозврата),

. группа - безнадежные ссуды (вероятность возврата практически

отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).

К "стандартным ссудам" относятся:

а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии

просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд

инсайдерам;

б) следующие обеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней

включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 /щей включительно;

- переоформленные один раз без изменения условий договора.

К "нестандартным ссудам" относятся:

а)следующие обеспеченные ссуды:

-текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от б до 30

дней включительно;

- с просроченной выплатой по основному долгу от б до 30 дней

включительно;

-переоформленные два раза без изменения условий договора;

-переоформленные один раз с изменениями условий договора;

б)недостаточно обеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней

включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменений условий договора;

в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.

К "сомнительным ссудам" относятся:

а) следующие обеспеченные ссуды:

-текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним 31 до 180

дней включительно;

-с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней

включительно;

-переоформленные два раза с изменением условий договора;

-переоформленные более двух раз независимо от

изменений условий договора;

б) недостаточно обеспеченные ссуды:

- текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от б до 30

дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу от б до 30 дней

включительно;

. переоформленные два раза без изменений условий договора;

. переоформленные один раз с изменениями условий договора;

в) необеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней

включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменений условий договора;

г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной

выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.

Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных

выше, относятся к "безнадежным".

Начиная с 01.09.99 банк относит ссудную задолженность заемщиков в 4

группу риска и создает резерв на возможные потери одновременно с

предоставлением ссуды, если по данной ссудной задолженности одновременно

присутствуют следующие признаки:

-заемщик не представил в банк документы, подтверждающие добросовестную

кредитную историю в течение последних 3 месяцев до даты обращения за

получением ссуды, и с даты регистрации заемщика - юридического лица прошло

менее 1 года,

ссудная задолженность является необеспеченной либо

недостаточно

обеспеченной,

-ссудная задолженность превышает 50 % оборотных средств заемщика.

К безнадежным ссудам также относится ссудная

задолженность,

образовавшуюся в результате переоформления ссуд и (или) задолженности по

уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права

(требования), новации, в том числе в результате переоформления

задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.

Благодаря успешной работе банка, следует отметить, что повысилось

качество кредитного портфеля:

. 96,9 % общего объёма кредитных вложений составили стандартные кредиты

первой группы риска;

. удельный вес просроченной ссудной задолженности снизился до 0,4 %.

Изменилась отраслевая структура кредитного портфеля.

Таблица 4.

Структура кредитного портфеля по

отраслям.

|Наименование |Удельный вес кредитов в общем |Изменения (+/-) |

|отрасли |кредитном портфеле. % |% |

| |01.01.2003 |01.01.2002 | |

|Торговля и | | | |

|общественное |33 |35 |-2 |

|питание | | | |

|Промышленность | | | |

| |24,5 | |+0,6 |

| | |23,9 | |

|Прочие отрасли | | | |

| |5,3 |4,8 |+0,5 |

|Транспорт и связь | | | |

| |8,5 |5,6 |+2,9 |

|Сельское хозяйство| | | |

| |14,1 |10,4 |+3,7 |

|Строительство | | | |

| |7,5 |6,8 |+0,7 |

Из таблицы видно, что на региональном рынке, обслуживаемом банком

“Центр-инвест” наибольший объём по состоянию на начало 2003 г. на торговлю

и общественное питание- 33%, но в тоже время виден спад по сравнению с

прошлым годом. Это объясняется тем, что политика банка в настоящее время

направлена на производственный сектор экономики. Из данных видно увеличение

кредитования промышленности + 0,6, транспорта и связи + 2,9 а так же

сельского хозяйства на 3,7 %. Эти данные показывают положительную тенденцию

в дальнейшем развитие страны региона. Также можно говорить о влиянии

фактора роста клиентской базы банка “Центр-инвест”.

Таблица 5.

Структура клиентуры « малого бизнеса»

|Показатели |01.01.2002 |01.01.2003 |изменение |Темп прироста |

|Количество | | | | |

|клиентов |3300 |4000 |700 |17,5 |

| | | | | |

|Удельный вес в| | | | |

|общем |14,26 |16,9 |2,64 |15,6 |

|количестве | | | | |

|предприятий в | | | | |

|регионе | | | | |

Анализ изменения доли участия банка “Центр-инвест” в программе “

Поддержке малого бизнеса” показывает на стабильное увеличение не только

клиентской базы но и уровня по всем производственным отраслям экономики.

Данный рост наступил благодаря своевременному и грамотному маркетингу.

Комплексное обслуживание малых предприятий.

На фоне фактической пассивности государства в оказание реальной

поддержки малому предпринимательству любой успешный опыт решения этой

проблемы в России становится поистине драгоценным.

В 1997 г. специалистами инновационной-финансовой группы “Центр-инвест”

совместно с администрацией Ростовской области была разработана “ Программа

поддержки малых предприятий Дона”, целью которой являлась содействию

развитию малых и средних предприятий Ростовской области на базе передовых

банковских технологий и инфраструктуры поддержки малого бизнеса.

Появление подобной программы в российской провинции показательно. В то

время как многие крупные предприятия резко снизили свои мощности либо

полностью свернули свою деятельность, малый бизнес остаётся самым

жизнеспособным сектором экономики в российских регионах. Велика социальная

значимость в Ростовской области поддержки малого бизнеса, обеспечивающего

занятость и реальные рабочие места наиболее активной части населения.

Таблица 6

Структура безработицы по ростовской области.

|Города |Численность |Численность |Разница | % |

| |раб. Тыс. чел.|нас. Тыс.чел. | | |

|Шахты |102,1 |259,7 |156,9 |60,4 |

|Гуково |38,8 |77,3 |36,1 |46,7 |

|Белая Калитва |34,2 |95,4 |61,2 |64,15 |

|Донецк |21,4 |54,6 |33,2 |60,8 |

|Новошахтинск |46,4 |122,7 |76,3 |62,18 |

|Зверово |14,7 |32,818,2 |55,2 | |

|Красный Сулин |20,9 |47,2 |26,3 |55,72 |

Таким образом, как видно из таблицы положение большинства городов

Ростовской обл. более чем плачевно.

Наглядно цифры указывают на то, что процент безработицы очень велик.

В известных документах ООН отличается, что для борьбы с бедностью

большое значение имеет финансовая помощь, направляемая в том числе и на

развитие малого предпринимательства. Эта помощь должна идти на создание

социальной и производственной инфраструктуры, поддержку индивидуального и

семейного предпринимательства, малых и средних предприятий. Именно малый

бизнес способен дать людям работу, вывести их из нищеты, постепенно

создавая условия для самодостаточного существования. Решение этих задач

исключительно актуально для нашего региона.

Как видно из таблицы (см. приложение 2), Ростовская область относится

к регионам со средним уровнем развития малого бизнеса, более того с

тенденцией к снижению динамики развития в нём.

Этим объясняется заинтересованность местных властей в реализации

проекта поддержки малого бизнеса.

В то же время коммерческому банку обслуживание малых предприятий, при

достижение точки безубыточности, сулит реальную прибыль. Достичь же этого

рубежа рентабельности позволяет комплексное обслуживание клиентов фирмами,

входящими в разветвлённую инфраструктуру.

Инновационно-финансовая группа была создана банком “ Центр-инвест” ещё

до разработки проекта содействию малому бизнесу. В неё вошли аудиторская

фирма, страховая и лизинговая компания, обучающий центр. В “ Программе

поддержки малых предприятий Дона” перед структурами, входящими в группу,

были поставлены новые задачи, определены стратегии и принципы новых

направлений деятельности. Специальные методики работы с малым бизнесом были

разработаны для всех отделов банка. Кроме того в 2001 году был создан

специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Все эти

подразделения и составили инфраструктуру поддержки малого

предпринимательства:

. юридическая служба банка оказывает содействие предпринимателям в

выборе оптимальной организационно-правовой формы их деятельности и

провидений регистраций предприятия:

. фирма “Центр-Аудит” ( лицензия № 012951 от 05.02.98 г.) имеет

специальное подразделение для ведения бухгалтерского учёта,

предоставления отчётности в налоговые органы и оптимизации

налогообложения малого бизнеса:

. фирма “ Центр-Лизинг” (лицензия № 0838 от 24.05.99 г.) осуществляет

лизинговые операции по обеспечению предприятий малого бизнеса

необходимым оборудованием:

. валютное управление банка проводит поиск иностранных партнёров для

предприятий малого бизнеса, оказывает консультационную помощь при

проведение переговоров и определении оптимальных способов

сотрудничества:

. управление инвестиции банка совместно с клиентом разрабатывает

инвестиционные проекты и схемы их софинансирования, осуществляет

экспресс-анализ инвестиционным проектам и их продвижение иностранным и

отечественным инвесторам:

. информационное управление и фирма “ Центр-Интернет” оказывает полный

комплекс интернет-услуг:

. страховая компания “СТАРК” ( лицензия № 0801 от 12.02.98 г.)

представляет широкий спектр услуг по страхованию жизни, имущества и

других рисков малого предпринимателя:

. международный центр подготовки кадров ( лицензия № 3203 от 15.11.95

г.) проводит обучение предпринимателей, на регулярной основе

организует семинары по актуальным вопросам деятельности малых

предприятий в условиях постоянно обновляющегося российского

законодательства:

. отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки специализируется на

непосредственном обслуживании предприятий малого бизнеса.

Созданная инфраструктура обеспечивает:

. высокие стандарты работы для всех участников рынка;

. полный комплекс услуг для клиентов банка;

. применение новых банковских технологий;

. сотрудничество всех компаний, входящих в инновационно-финансовую

группу “Центр-инвест”, основано на принципах рыночной конкуренции.

За 2002 год число клиентов, воспользовавшихся услугами “ Центр-

Аудита” увеличилось на 30 % и составило более 700 организаций и

индивидуальных предпринимателей. Объём реализованных услуг вырос на 66,8 %.

Благодаря успешной работе лизинговой компании “ Центр-Лизинг” на 01.01.2002

г. общий портфель действующих договоров финансового лизинга составил более

68,5 млн. руб.

Таблица 8

|Наименование |1кв.2002г. |1кв. 2003г. | отклонения |

|показателя |тыс.руб. |тыс.руб. | |

| | | |Абс.тыс.руб |Отн.% |

|Всего по |690653 |796293 |105640 |13,27 |

|территории | | | | |

|Юр.лицам в |632419 |736298 |103879 |14,1 |

|том числе : | | | | |

|Крупный бизнес |332419 |352298 |19879 |5,64 |

|Малый бизнес | | | | |

| |300000 |384000 |84000 |21,88 |

|ПБОЮЛ и физ. лица|58234 |59995 |1761 |2,93 |

2.2 Программа сотрудничества банка «Центр-инвест» с международными и

российскими компаниями для поддержки малого бизнеса

Для малого бизнеса банк “ Центр-инвест” предлогает следующие механизмы

поддержки малых предприятий.

Таблица 8

Механизмы поддержки малых предприятий.

|Механизмы финансовой |Эффект для малых |Опыт ОАО ББ “ |

|поддержки малых |предприятий |Центр-инвест” |

|предприятий | | |

|1.Комплексное |Высокое качество услуг |Инфраструктура банка |

|обслуживание малых |для малых предприятий |“Центр-инвест” |

|предприятий |при минимальных | |

| |издержках | |

|2. Гарантийные фонды |Снижений залоговых |Гарантии USAID HERMES |

|кредитования |требований | |

|3. Льготное кредитование|Компенсация стоимости |Субсидирование ставок по |

| |кредита за счёт |кредитам. |

| |государственных дотаций | |

В 2002 г. банк “ Центр–инвест” реализовал соглашение с Агенством по

международному развитию США (USAID) и крупнейшей немецкой государственной

страховой компанией HERMES.

Американское агентство международного развития USAID - независимое

правительственное агентство, которое было учреждено в 1961 году Президентом

США Джоном Ф. Кеннеди.

Штаб-квартира USAID находится в Вашингтоне, миссии USAID расположены в

разных странах. С 1961 года USAID реализует американские программы оказания

помощи другим странам в целях содействия развитию экономики этих стран и

защиты интересов США на международной арене.

Затрачивая менее 0,5% средств федерального бюджета США на оказания

помощи другим странам, USAID способствует укреплению демократии, созданию

свободного рынка и достижению главных целей международной политики Америки.

За время существования USAID 10 национальных комиссий высокого уровня,

учрежденные Белым Домом или Конгрессом для ревизии деятельности агентства,

подтвердили, что программы иностранной помощи - это инвестиции, возврат

которых приносит выгоду каждому американцу. Кроме того, USAID обогащает

свою страну опытом, приобретенным за время работы по развитию экономики

других стран.

Программа иностранной помощи способствует созданию рынков будущего,

предотвращению экономических кризисов, поддерживает демократию. Программа

создает рабочие места в США.

Кроме того, гораздо дешевле предотвращать экономические и политические

кризисы, чем оплачивать военные операции, мирные переговоры и срочную

гуманитарную помощь.

Программы иностранной помощи помогли в создании наиболее динамичных

рынков для экспорта американских товаров. Доход от торговли, начатой с

помощью программ, давно окупил расходы по выезду за границу американских

экспертов. Между 1990 и 1993 годами объем экспорта США в развивающиеся

страны и страны бывшего советского блока вырос и составил 46 биллионов

долларов.

Среди стран, получивших помощь от США через USAID, можно назвать Францию,

Испанию, Португалию, Южную Корею, Тайвань, Италию и Германию. В настоящий

момент программы экономической поддержки, рассчитанные на 2 года,

реализуются через USAID в таких странах, как Коста-Рика, Таиланд, Ботсвана.

Со времен плана Маршалла с помощью программ иностранной помощи США

приобретает верных союзников и прекрасных торговых партнеров.

USAID работает с учителями, фермерами, представителями малого и среднего

бизнеса, врачами и другими представителями местных инфраструктур в Африке,

Азии и на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и странах Карибского блока,

в Центральной и Восточной Европе и странах СНГ.

USAID работает в тесном сотрудничестве с американскими

правительственными агентствами, частными добровольными деловыми

организациями, университетами. USAID имеет контакты более чем с 3.000

американскими компаниями и более чем с 300 частными добровольными

организациями.

Около 80% грантов и контрактов USAID направляется непосредственно

американским компаниям и американским неправительственным организациям.

USAID осуществляет поддержку по следующим направлениям: развитие экономики,

защита передовой демократии, предоставление гуманитарной помощи жертвам

катастроф, охрана здоровья общества и планирование семьи, защита окружающей

среды.

Оказывая помощь той или иной стране в ее экономическом развитии,

руководство USAID обращает внимание на ряд факторов: стратегические

интересы страны, отношение страны к социальным и экономическим реформам и

готовность к установлению демократии, способность страны стать надежным

партнером. USAID утверждает, что устойчивый рост экономики возможен при

наличии хорошего правительства, правильной экономической политики и

инвестиций в ключевые секторы экономики - образование, здравоохранение,

охрану окружающей среды.

Агенство Международного Развития США ( USAID ) выступило гарантом по

кредитом банка “ Центр –инвест “ для малых и микро-предприятий на общую

сумму 6 000 000 $. Гарантия была получена 16 января 2002 г. на срок 5 лет.

Микро-предприятиями являются юридические лица или предприниматели с

численностью рабочих до 5 чел, собственниками которого являются гражданами

России, либо предприятия на 100% принадлежащие частному собственнику.

Малым предприятиями являются предприниматели и организации,

собственниками которых являются гражданами России, либо предприятия на 100%

принадлежащие частному собственнику, в которых средняя численность

работников за отчётный период не превышает следующих предельных уровней

(малые предприятия):

. В промышленности –100 человек.

. В строительстве –100 человек.

. На транспорте –100 человек.

. В сельском хозяйстве –60 человек.

. В научно –технической среде –60 человек.

. В оптовой торговле –50 человек.

. В розничной торговле и бытовом обслуживание населения –30 человек.

. В остальных отраслях и при осуществление других видов деятельности –50

человек.

Общий актив по балансу (за исключением земли и строений ) не может

превышать суммы эквивалентной 250000 $ ( примерно 7,75 млн. руб.) –данные

второго раздела годового баланса.

Гарантия предоставлена в рамках Программы предоставления кредитных

гарантия (LPG), направленной на мобилизацию кредитных ресурсов для малого

бизнеса. По условиям соглашения USAID берёт на себя 50% покрытия рисков по

кредитам, выданным банком “ Центр –инвест” малым предприятиям, отвечающим

определённым квалификационным требованиям.

Гарантии Агенства Международного Развития США относится к числу

гарантий правительства “ группы развитых стран”.

Для малого бизнеса именно отсутствие достаточного залога является

основным препятствием при получение кредита. Теперь заёмщик сможет

предоставлять лишь половину необходимого обеспечения. Как правило, при

оценке залога применяется коэффициент 2. гарантия позволит малому

предприятию выставлять обеспечение по сумме оценки равное полученному

кредиту, оставленные риски берёт на себя Агенство Международного Развития

США.

Максимальная сумма кредита по программе USAID составляет для микро-

предприятий 5 000 $, для малых предприятий 150 000 $. Кредиты будут

выдаваться как в рублях, так и в долларах США. Сборы Банка за использование

гарантий составляют не менее 1% от суммы кредита при фоне кредита шесть

месяцев. Эти сборы подлежат оплате, как правило, в течение 5 дней с момента

оформления кредитного договора, при этом сумма договора Банка фиксируется в

абсолютном выражение в договоре ссудного счёта.

Для того чтобы получить кредит под гарантию USAID заёмщику необходимо

предоставить стандартный пакет документов.

Рассмотрение заявки от 3-х до 7-ми дней.

В кредитном договоре, подписываемым Банком и Заёмщиком, в пункте

Обеспечения кредита дополнительно к обычному обеспечению прописывается “

гарантийное обязательство USAID № 118-2G-04A на сумму___________ рублей”

(сумма гарантийного обязательства равняется 50% суммы кредита). Плата за

гарантию предусматривается договором ссудного счёта и оплачивается

платёжным поручением клиента с назначением платежа: ( за открытие ссудного

счёта).

В случае если Заёмщик является ПБОЮЛ Заёмщик должен быть гражданином

России или постоянно проживать в России. В случае если Заёмщик является

предприятием он на 100% должен принадлежать частным лицам постоянно

проживающим в России. Основным местом деятельности Заёмщика должна быть

Российская Федерация. Заёмщик должен быть “ микро-предприятием” или “ малым

предприятием” в соответствие с определением данным ранее. Ссуда может

финансировать любую частную или производственную деятельность, за

исключением:

а). производство, обработка или маркетинг сахара, пальмового масла,

хлопка или цитрусовых на экспорт.

б). покупка, изготовление, импорт, распространение или применение

пестицидов.

в). производство, обработка или маркетинг предметов роскоши, включая

такие предметы, как оборудование для азартных игр, алкогольные напитки,

драгоценности и меха.

г). деятельностью, связанной с абортами или принудительной

стерилизации.

д). производство, обработка или маркетинг материалов для взрывчатых

веществ, оборудование для ведения разведки или оборудование для воздействия

на погоду.

е). Покупка товаров и услуг, отгруженных из Бразилии, Кубы, Ирака,

Ирана, Либерии, Ливии, Нигерии, Сербии, Сомали, Гамбии, Северной Кореи,

КНР, Сирии и Вьетнама или произведённых этими странами, или произведённых

предприятиями принадлежащими более, чем на 50% гражданам этих стран, лицам,

постоянно проживающим в этих странах или государственным органам этих

стран.

ж). Покупка или аренда автомобилей, изготовленных за пределами США.

Ссуда должна быть выдана по рыночной процентной ставке и никакая часть

ссуды не может быть профинансирована за счёт субсидий. Ссуда должна быть

помещена под гарантийное покрытие в течение 10 дней после выдачи ссуды.

На сегодняшний день в банке “ Центр –инвест” обслуживает более 4 000

малых предприятий. Портфель кредитных ресурсов для малого бизнеса

составляет более 384 млн. руб.

Таблица 9

Структура кредитных вложений под гарантию USAID.

|Показатели |3 кв. 2002 |4 кв. 2002 |Изменения |Темп прироста|

| |тыс.руб. |тыс.руб. | | |

|Кредитные вложения под | 28560| | | |

|гарантию USAID | |48270 |19710 |40,83 |

Данный рост является сложением ряда факторов. Во- первых, ростом

клиентской базы, во-вторых, решение вопроса о залоге, являющегося для

малого бизнеса наиболее сложным.

Выбор Агенства Международного Развития США в качестве стратегического

партнёра на юге России банка “ Центр –инвест” обусловлен работой банка по

международным стандартам финансовой отчётности, успешной реализацией

собственной программы поддержки малых предприятий Дона, большим опытом

работы с международными финансовыми структурами (Инвестиционный Фонд США

-Россия, Черноморский банк торговли и развития).

Ещё одним видам снижения залоговых требования для своих клиентов банк

“ Центр –инвест” предлагает кредитование под гарантийный фонд HERMES. 1

августа 2002 г. банк заключил соглашение с крупнейшей немецкой

государственной страховой компанией HERMES.

Новое современное оборудование –основа прибыльного бизнеса. Однако

стоимость такого оборудования очень высока и его покупка требует

значительного отвлечения средств от предприятия. В этой ситуации наиболее

оптимальным решением является применение механизма гарантии HERMES.

С точки зрения малого бизнеса лизинг — та же кредитная линия,

предоставляющаяся на определенных условиях и обладающая набором

специфических характеристик. Более того, фирма-лизингополучатель пользуется

рядом налоговых льгот. Так, согласно п. 7 ст. 259 НК РФ существует

возможность начисления ускоренной амортизации по имуществу, полученному в

лизинг, с увеличением нормы амортизационного отчисления, но не более чем в

три раза. Для использования льготы по налогу на прибыль применительно к

основным средствам первой, второй и третьей амортизационных групп

необходимо проводить начисление амортизации по ним линейным методом.

Лизингополучатель может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль, внеся

лизинговые платежи (за вычетом начисленной амортизации) в состав своих

прочих расходов согласно ст. 264 НК РФ.

Банк “ Центр –инвест” в 2002 году реализовал соглашение с ОАО

"Российским банком развития". ОАО "Российский банк развития" учрежден

Российским фондом федерального имущества в соответствии со статьей 128

Федерального Закона №36-Ф3 от 22 февраля 1999 г. "О Федеральном бюджете на

1999 год".100% акций ОАО "Российский банк развития" принадлежат Российскому

фонду федерального имущества.Российский банк развития имеет лицензию Банка

России на осуществление банковских операций №3340 от 25 января 2000 г.,

лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

. дилерской деятельности №077-06129-010000 от 17.07.2002 г.

. брокерской деятельности №077-06125-100000 от 16.07.2002 г.

. деятельности по управлению ценными бумагами №077-06127-001000 от

16.07.2002 г.

По состоянию на 01.01.2003 года уставный капитал Российского банка

развития составлял 4660 млн рублей, собственные средства - 5196 млн рублей,

активы банка - 6639 млн рублей. Балансовая прибыль Российского банка

развития за 2002 г. составила 569,7 млн рублей. Российский банк развития

входит в число первых пятнадцати банков России по размеру собственного

капитала.

Основная цель деятельности Российского банка развития - практическое

содействие реализации государственной инвестиционной политики путем

кредитования реального сектора экономики по приоритетным отраслям,

определяемым Правительством Российской Федерации. Основные задачи

Российского банка развития:

. объединение среднесрочных и долгосрочных государственных и частных

финансовых ресурсов в соответствии с экономической политикой

Правительства Российской Федерации;

. обеспечение структурных изменений в национальной экономике;

. содействие изменению структуры национального экспорта в сторону

увеличения удельного веса товаров с высокой долей добавленной

стоимости;

. финансирование модернизации основных фондов предприятий;

. содействие инновациям;

. создание предпосылок для повышения качества и конкурентоспособности

продукции отечественных производителей на внутреннем и мировом рынках.

Деятельность Российского банка развития направлена на:

. финансирование инфраструктурных проектов;

. финансирование модернизации предприятий базовых отраслей

промышленности;

. финансирование предприятий, производящих экспортную продукцию с

высокой долей добавленной стоимости;

. финансирование импортозамещающих производств.

Направления кредитной политики Российского банка развития формируются

исходя из приоритетов государственной промышленной и инвестиционной

политики в отраслевом и региональном разрезах, необходимости обеспечения

структурных изменений в российской экономике, реструктуризации и

модернизации предприятий, поддержки производств, использующих новые научно-

технические разработки.

Деятельность Российского банка развития должна способствовать формированию

модели российской экономики, обладающей долгосрочным потенциалом

динамического роста. В связи с этим, стратегическое значение для банка

имеет работа над инвестиционными проектами, способствующими реализации

масштабных задач, стоящих перед российской экономикой в целом, а именно:

. повышение эффективности производства;

. рост товарного выпуска в приоритетных отраслях, таких как

энергетическое и транспортное машиностроение, цветная и черная

металлургия, химия, нефтехимия, отрасли "новой экономики" -

телекоммуникации, информационные технологии;

. развитие внутренних инвестиционных возможностей;

. повышение экспортного потенциала российской экономики.

Кредитная политика Российского банка развития обуславливается

необходимостью выполнения следующих основных функций:

. обеспечение приоритетного финансирования проектов со средними и

длительными сроками окупаемости мультипликация государственных

инвестиционных ресурсов.

При отборе и финансировании проектов Российский банк развития уделяет

особое внимание тем из них, которые направлены на:

. создание современных производств, обладающих высоким научно-

техническим потенциалом;

. совершенствование инфраструктуры, что является важным фактором

трансформации экономики в экономику рыночного типа.

Особое внимание Российский банк развития планирует уделять кредитной

поддержке малых и средних предприятий, что может оказать позитивное влияние

на решение важных задач социально-экономического развития страны, в

частности, формирование среднего класса, развитие конкурентной среды,

повышение уровня занятости и самозанятости населения. По решению

правительства РосБР является контрагентом ЕБРР по программам кредитования

малого и среднего бизнеса и инвестиционным программам. Банк работает не

только с долгосрочными и среднесрочными инвестиционными проектами, но и

выдает краткосрочные коммерческие кредиты финансово устойчивым

предприятиям.

Если говорить о кредитовании малого бизнеса, нельзя не сказать про

созданный Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в 1994 г. Фонд

поддержки малого бизнеса в России (ФПМБ). Целью фонда было оказание

финансового содействию сектору малого предпринимательства России. При

поддержке стран Большой семёрки и Швейцарии был организован фонд в размере

300 млн. долл. США, половину из которого предоставил ЕБРР, а вторая

половина поступила от стран Большой семёрки. В июле 2001 г. фонд был

увеличен ещё на 150 млн. долл.

Задачи ФПМБ являются:

-предоставление финансирования мелким и малым предприятиям, которые

часто не имеют возможности получить кредит из других источников;

-расширение возможностей российских банков по кредитованию сектора

малого и среднего бизнеса.

Для осуществления поставленных задач ЕБРР напрямую выделяет кредитные

средства банкам –партнёрам, которые, в свою очередь, выдают кредиты

предприятиям малого бизнеса.

Банк “ Центр-инвест” в 2002 году реализовал соглашения с Европейским

банком реконструкции и развития (ЕБРР) о Программе кредитования малого

бизнеса. Целью реализации этой Программы является предоставление

предпринимателям и малым предприятиям надёжного и стабильного источника

финансирования. Особое внимание здесь уделяется привлечению к кредитованию

как можно большего числа новых клиентов за счёт возможности свести к

минимуму бюрократические требования к документам и таким образом сократить

сроки оформления и выдачи кредитов, то есть сделать кредитование

действительно доступной услугой для всех участников малого бизнеса.

При работе с клиентами подчёркивается значимость повторных

заимствований. По мере накоплений положительной кредитной истории

конкретным заёмщикам размеры кредитов увеличиваются и условия их выдачи

меняются. Задача программы- привлечь клиентов к долгосрочному

сотрудничеству с банком. При этом не имеет значение, работает ли клиент с

расчётным счётом или нет. Частные предприниматели могут получить кредит

наличными, юридические лица- на расчётный счёт, открытый в другом банке.

В рамках Программы ЕБРР банк “ Центр-инвест” предоставляет следующие

виды кредитов:

. микрокредиты- кредиты до 900 тыс.руб. Максимальный срок- 18 месяцев;

. малые кредиты- кредиты до 4,500 тыс.руб. Максимальный срок- 36

месяцев;

. экспресс- микрокредиты- кредиты до 150 тыс. руб. Максимальный срок- 12

месяцев.

Важно отметить, что минимальная сумма кредита не ограничена.

Клиенты используют полученные кредиты для решения самых различных

задач, направляя их на пополнение товарных запасов, приобретение

оборудования- торгового и производственного, ремонт помещений, приобретение

недвижимости.

Все виды кредитов выдаются в рублях, либо в валюте. Ставки по рублёвым

кредитам зависят от срока кредитования.

Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента

текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки

предприятий и предпринимателей, для которых уже есть опыт работы ( для

торгово- закупочной деятельности- три месяца, для производственной или

сферы услуг- шесть месяцев).

Подход заключается в том, что кредит должен погашаться за счёт

результатов текущей деятельности малого бизнеса. Для выплат разработан

равномерный график погашения- равными долями ежемесячно. Это удобно для

клиентов: не надо откладывать средства, чтобы потом в конце срока разом

погасить кредит, нет риска, что надо будет занимать у кого-то много деньги.

При этом не страдает финансовая устойчивость предприятия.

Однако в тех случаях, когда бизнес подвержен влиянию сезонности,

возможно и установление гибкого графика погашения, который позволит учесть

сезонные колебания и не повредит платёжеспособности предприятия.

Другим обязательным условием для кредитования является наличие залога.

Но важной отличительной особенностью работы банка “ Центр-инвест” является

действительно гибкий подход к каждому клиенту.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу.

Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её

успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности

оформления и стоимости.

Как было уже отмечено выше, банк “ Центр-инвест” седьмой год подряд

получает положительное аудиторское заключение по международным стандартам.

Результаты проверки подтвердили выполнение всех требований западных

партнёров банка: Европейского банка реконструкции и развития, Агенства США

по международному развитию ( USAID). Это позволяет рассчитывать в текущем

году на удвоение лимитов кредитных и гарантийных линий, открытых

международными финансовыми организациями банку “ Центр-инвест” в 2002 году.

Соответствующие предварительные договоренности были достигнуты в ходе

переговоров руководства ОАО КБ “ Центр-инвест” и международными партнёрами

во время годового собрания ЕБРР в Ташкенте 4-5 мая 2003 года.

2.3 Субсидирование процентной ставки за счет средств областного

бюджета по привлеченным кредитам.

В клубе директоров “ Центр-инвест” 21 мая 2003 года прошла встреча

членов клуба с группой депутатов Законодательного Собрания Ростовской

области, на которой были обсуждены предложения по развитию донского

законодательства на период 2008 года.

Предложения были разработаны специалистами банка “ Центр-инвест”. Они

охватили комплекс мер в сфере местного законодательства, необходимые для

роста доходов жителей Дона на 30 % за счёт привлечения ежегодно 1 млрд.

долларов инвестиций в донскую экономику.

Программа предусматривает разработку стратегии развития Ростовской

области до 2008 года и принятия или обновления редакции областных законов,

обеспечивающих развитие образования, ликвидацию бюрократических процедур,

препятствующих инвестициям и нормальной жизнедеятельности граждан и

предпринимателей, активизацию межрегиональных и внешнеэкономических связей.

Ростовской области, переход от затратных к предельному механизму

формирования тарифов естественных монополий и коммунального хозяйства,

повышение эффективности использования бюджетных средств.

Первым шагом этой программы можно считать Постановление администрации

Ростовской области № 18 от 13.01.2003 года « О субсидировании за счёт

средств областного бюджета процентных ставок по привлечённым кредитам (

займам)».

Кредит выдаётся в виде стандартного, не менее чем на 1 год. Заёмщику

необходимо собрать стандартный пакет документов.

Кредит имеет строгое целевое использование:

. сельхозтоваропроизводителями –на приобретение семян, кормов,

горючесмазочных материалов, запасных частей и ремонтных материалов для

ремонта сельскохозяйственной техники и грузовых автомобилей,

используемых в сельскохозяйственном производстве, минеральных

удобрений, средств защиты растений, ветеринарных препоратов:

. пищевыми и перерабатывающими предприятиями, организациями

агропромышленного комплекса и потребительской кооперации на закупку

отечественного сельскохозяйственного сырья для:

а) осуществления промышленной переработки зерновых и крупяных

культур, семян масленых и бобовых культур, сахарной свеклы и других

корнеплодов, овощей, фруктов, скота, птицы, молока и яиц:

б) первичной переработки шерсти на пополнение оборотных средств в

случае расширения производства.

Субсидирование не осуществляется заемщикам:

. находящимся в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства в

соответствии с законодательством Российской Федерации;

. имеющим задолженности по налогам в бюджет и по единому социальному

налогу (за исключением предприятий, оформивших в установленном порядке

соглашение о реструктуризации задолженности, выполняющих графики

погашения задолженности и осуществляющих своевременно текущие

платежи);

. имеющим задолженности по заработной плате (по предприятиям и

организациям агропромышленного комплекса задолженность по заработной

плате по итогам предыдущего года в целом);

. имеющим просроченную задолженность по ранее полученным бюджетным

кредитам и начисленным по ним процентам;

. не восстановившим средства по исполненным Администрацией области

государственным гарантиям Ростовской области;

. оформивших заявку с отклонениями от требований настоящего

постановления;

. сообщившим о себе ложные сведения.

Субсидии не предоставляются заемщикам для возмещения процентов,

начисленных и уплаченных по просроченной ссудной задолженности

и

несвоевременно уплаченных процентов текущей задолженности.

Для принятия решения о субсидировании принимаются к

рассмотрению кредитные договоры (договоры займа), заключенные заемщиками с

кредитными организациями, кредитными кооперативами.

Не принимаются к рассмотрению кредитные договоры (договоры

займа) заемщиков:

. заключенные с кредитными организациями, кредитными кооперативами,

имеющими задолженность по налоговым платежам;

. заключенные с кредитными организациями, процентная ставка которых

превышает более чем на 5 (пять) процентных пунктов ставку

рефинансирования (учетную ставку) Центрального банка Российской

Федерации, действующую на дату предоставления кредита.

Субсидированию подлежит часть уплаченных заемщиком процентов в

период с даты заключения им кредитного договора ( договора займа),но не

ранее

1 января текущего года, до даты его фактического погашения, но не позднее 1

декабря текущего года.

Субсидирование осуществляется заемщикам ежемесячно в форме

компенсации в размере двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки)

Центрального банка Российской Федерации, действующей в период пользования

кредитом, но не более двух третьих затрат, фактически

произведенных

заемщиком на уплату процентов по кредиту.

Распорядителями средств, направляемых на

субсидирование

процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на

пополнение

оборотных средств- являются министерства (ведомства) области.

Распорядители средств, направляемых на субсидирование процентных

ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств,

принимают от заемщиков заявки на предоставление субсидий с приложением

следующих документов:

. Письменное обращение на имя заместителя Главы Администрации

(Губернатора) области, курирующего соответствующую отрасль экономики.

. Справку о задолженности по налоговым платежам на последнюю отчетную

дату, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика.

. Справку органа государственной статистики с указанием кода

общероссийского классификатора отраслей народного хозяйства,

присвоенного

заемщику.

. Справку об отсутствии задолженности по заработной плате, с

указанием среднего уровня заработной платы работников на

последнюю

отчетную дату (по предприятиям и организациям

агропромышленного

комплекса - задолженность по заработной плате по итогам предыдущего

года в

делом):

- для предприятий и организаций отраслей экономики -

заверенную органом государственной статистики;

- для субъектов малого предпринимательства –заверенную

руководителем предприятия.

. Копию кредитного договора (договора займа), заверенную

кредитором на каждом листе, с приложением графика погашения

основного

долга по кредиту.

. Расчет - обоснование на получение субсидии по кредитам на

пополнение оборотных средств.

. Свидетельство о юридической регистрации предприятия или

субъекта малого предпринимательства.

. Заверенную кредитором и заемщиком выписку из ссудного счета

предприятия, подтверждающую получение кредита (займа).

. Заверенные руководителем предприятия и кредитором копии

платежных поручений и выписок с расчетных счетов

предприятия, подтверждающие целевое использование кредита,

Документы представляются в 2 экземплярах по перечню документов.

Документы заемщиков направляются отраслевой рабочей группой в

министерство финансов области, отдел финансовых ресурсов Администрации

области и министерство экономики, торговли,

международных и внешнеэкономических связей области для подготовки

заключения, которое оформляется в течение 10 рабочих дней с момента

получения документов.

Рабочие группы формируют реестры заемщиков, подлежащих

субсидированию, в соответствии с условиями.

Реестр утверждается заместителем Главы Администрации (Губернатора)

области, курирующим соответствующую отрасль экономики.

Рабочие группы принимают решения, учитывая наибольшую

бюджетную эффективность. При прочих равных условиях

субсидия предоставляется предприятиям, расположенным на территориях

области с наименьшим уровнем бюджетной обеспеченности.

Министерства (ведомства) области ежемесячно в срок не позднее

25 числа месяца, следующего за отчетным, представляют в Комиссию по

оказанию финансовой поддержки предприятиям и организациям из областного

бюджета отчет о предоставленных заемщикам субсидиях по полученным

кредитам.

Порядок перечисления субсидии

После утверждения реестра отраслевое министерство (ведомство) области

в течение 14 дней заключает с заемщиком договор о субсидировании процентных

ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств

(далее - Договор).

Договор подписывается руководителем отраслевого министерства

(ведомства) области.

После подписания Договора для получения субсидии заемщики, документы,

заверенные кредитором и заемщиком подтверждающие факт уплаты заемщиком

процентов за пользование кредитом за очередной период -ежемесячно до 10

числа месяца, следующего за отчетным; ежемесячно - заверенный кредитором

расчет субсидии, подлежащей возмещению, с учетом начисленных и

фактически уплаченных кредитору платежей до 10 числа месяца, следующего за

отчетным; ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по

месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.

Министерство (ведомство) передает в министерство финансов

области:

документы, подтверждающие факт уплаты предприятием процентов за пользование

кредитом за очередной период (документ должен быть заверен кредитором и

заемщиком);

. ежемесячно - не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным,

проверенный и подписанный министерством (ведомством) области расчет

субсидии, подлежащей возмещению;

. ежемесячно - реестр заемщиков, подлежащих субсидированию;

. ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту

регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.

Министерство финансов области ежемесячно не позднее 10 рабочих дней с

даты получения указанных в пункте 3.4 документов перечисляет заемщикам

денежные средства в пределах суммы кассовых заявок министерства (ведомства)

на данный месяц.

Лишаются права на получение субсидии за отчетный месяц заемщики:

нарушившие срок представления и (или) неправильно оформившие

документацию;

. допустившие задолженность по платежам в бюджет и по единому

социальному налогу в период пользования финансовой поддержкой.

В случае невозврата основного долга по кредиту,

нецелевого использования кредитных средств, а также установления факта

предоставления ложных сведений заемщик лишается права получения субсидии, и

уплаченная на момент установления указанных фактов сумма

субсидий подлежит возмещению заемщиком в областной бюджет в

порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Контроль за целевым использованием средств субсидий осуществляет

министерство (ведомство).

В случае необходимости привлекаются аудиторские организации,

отобранные в установленном порядке, услуги которых оплачиваются заемщиком.

Таблица 10.

Структура клиентской базы по субсидированию процентной ставки для малого

бизнеса.

|Наименование |1кв.2002 г. |1кв.2003 г. |Изменения (+/-)|Темп прироста |

|показателя | | | |(+/-) % |

|Количество |8 |17 |+9 |+52,94 |

|клиентов | | | | |

|Сумма кредитов |14000 |37400 |+23400 |+62,57 |

|тыс.руб. | | | | |

Как видно из таблицы, наблюдается рост как количества клиентов, так и

ссудной задолженности. То есть в течение одного года сумма выданных

кредитов увеличилась на 62,57 %, а клиентская база на 52,94 %.

Такой рост можно объяснить влиянием следующих факторов:

. субсидирование процентной ставки является инновацией на региона, очень

выгодной для малого производственного бизнеса;

. глубокой разъяснительной работой коллектива банка “ Центр-инвест”;

. доверия клиентов банку.

Как вывод хочется отметить , что из приведённого выше анализа можно

убедиться, что банк “ Центр-инвест” с каждым клиентом стремится к

установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк

прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений

банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и

предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу.

Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её

успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности

оформления и стоимости.

Глава 3 Пути расширения и повышения качества услуг банка «Центр-

инвест»

Спрос на банковские кредитные ресурсы и качество обслуживание можно

определить исходя из уровня процентных доходов, полученных банком за

предоставленные кредиты. Чем лучше работает банк в сфере предоставления

кредитов, тем выше продажа банковских ресурсов и соответственно повышаются

процентные доходы банка. Итогом работы по дальнейшему развитию и расширению

спектра банковских продуктов и услуг, повышению качества обслуживания

клиентов, установлению с ними долгосрочных партнёрских отношений стал рост

уровня процентных доходов банка полученных в 2002 г.

Таблица 11.

Уровень процентных доходов в структуре прибыли банка.

|год |Размер |Удельный вес |Темп прироста по |

| |прибыли |процентных доходов в |сравнению с |

| |млн. руб. |структуре прибыли |предыдущим годом % |

| | |банка % | |

|01.01.2001 |17,2 |70 | |

|01.01.2002 |27,2 |72 |2 |

|01.01.2003 |63,5 |77 |5 |

Из таблицы видно, что уровень процентных доходов банка из года в год

возрастает не только в абсолютном, но и в относительном измерение. Это

свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских

продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны- об

укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в

случае изменения рыночных процентных ставок.

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при

одновременном сокращении количества кредитных организаций создают

благоприятную для банка “Центр-инвест” ситуацию на рынке услуг. В настоящий

момент спрос на высококачественные банковские услуги существенно превышает

предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и

спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в

обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования

банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим

банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе,

российский рынок безналичных расчетов.

В начале 80-х годов коммерческие банки развитых стран в силу ряда

причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая

революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций,

отдавая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось

формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с

традиционными видами операций получили развитие и новые услуги. В этот

период маркетингу придавалось все большее значение по мере усиления

конкуренции между самими коммерческими банками и другими финансово-

кредитными институтами. В некоторых странах были созданы исследовательские

учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга,

например, Институт маркетинга в Великобритании.

Таким образом, практика функционирования зарубежных банков

свидетельствует, что наряду со стратегической ориентацией банка,

определяющей успех банковской деятельности важно также выделить уровень

менеджмента, его маркетинговую активность.

В нашей стране вопросы банковского менеджмента и маркетинга стали

волновать банкиров относительно недавно.

Под маркетингом понимают вид человеческой деятельности, направленны

на удовлетворение общественных потребностей посредством обмена.1

Маркетинг - это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту

продуктов (оказанию услуг). Банковский маркетинг представляет собой

определенный набор технических приемов, целью применения которых является

удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом. Основные

мотивы банковского маркетинга включают удовлетворение потребностей клиентов

путем дифференциации услуг при заинтересованности работников в результатах

своего труда для достижения рентабельности банка.

В настоящее время понятие маркетинга в банковской сфере включает:

. Выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления

услуг.

. Выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и

определение соответствующих потребностей клиентов.

. Установление кратко- и долгосрочных целей развития существующих и

создания новых видов услуг.

. Предложение услуг таким образом, чтобы заинтересовать клиентов при

условии постоянного контроля за качеством выполнения услуги получения

прибыли от их проведения.

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции

банк “Центр-инвест” приступает к оказанию и нетрадиционных услуг, в

том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные линии,

предоставление клиентам » целых наборов информационных материалов. В борьбе

за клиента многие банки делают упор на развитие наступательной рыночной

стратегии и разработку новых форм услуг. К числу наиболее устойчивых

тенденций в сфере банковских операций в развитых странах следует отнести

расширение числа банков, комплексно обслуживающих все типы клиентов. Все

больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем

личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи:

почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций и

др.1 Получает развитие и предоставление банковских услуг через Интернет.

Банк “ Центр-инвест” обладает уникальными возможностями по

одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с

меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых

технологий и проведение рекламных кампаний.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия

банка в основном направлены на создание имиджа банка и формирование

предпочтений существующих и потенциальных клиентов.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики

банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и

потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг

предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также »

оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна,

доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена

-соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую

рентабельность.

Маркетинговая политика банка включает в себя политику и структуру

продаж банковских продуктов и услуг, ценовую политику и рекламную политику.

Основными направлениями продаж банковских продуктов и услуг являются:

Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и

заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса.

Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и

услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных

групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов

предполагает:

. стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс

организационных, информационных, финансовых и юридических процедур,

объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения

трудозатрат и повышения качества обслуживания.

. управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг

и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и

услуг, не пользующихся устойчивым спросом.

Проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских

продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей

полный спектр банковский продуктов и услуг, отвечающих международным

стандартам. Данный подход предполагает:

. предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и

технологий;

. обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его

рисков.

Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих •

необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и

информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг.

Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов

и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет

оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную

разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального

удовлетворения потребностей клиента.

Банк стремиться интегрировать отдельные банковские операции и

предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь

спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж

пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов

банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для

клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет

способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное

сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж осуществляется посредством постоянного

расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового

потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий,

разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании

предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Для реализации предложенной политики маркетинга внесены необходимые

изменения в структуру и систему управления банком, выделить структурные

подразделения, отвечающие за маркетинг, развивать институт персональных

менеджеров. Необходимо- расширять сеть специализированных филиалов по

комплексному обслуживанию юридических лиц. Обслуживание основных

корпоративных клиентов с помощью системы «Клиент-Банк», технологий

Интернета должно стать обязательным условием работы во всех регионах.

Интернет становится частью мировой цивилизации и в двадцать первом

веке он станет важнейшей компонентой новой цивилизации третьего

тысячелетия. Полномасштабный выход в Интернет и его широкое освоение в

информационной, идеологической, экономической и прочих сферах общественной

жизни станет определяющим фактором развития общества и государства.

Интернет позволяет обеспечить возможность ведения экономической и

финансовой деятельности в режиме удаленного доступа, исключающий личное

общение. Для России эта проблема чрезвычайно актуальна ввиду ее больших

просторов. Следует отметить, что Интернет как будто специально создан для

России. Ведь главное качество Интернета то, что эта система, в которой нет

понятия расстояния как характеристики Интернет-пространства. А именно

громадные расстояния и есть главный осложняющий фактор всей российской

действительности. В советское время в административной экономике

экономические субъекты могли заключать договоры и иметь деловое общение без

очных контактов. Сейчас это стало практически невозможным. Но при наших

пространствах очные контакты очень дорогостоящи. Фактически, экономика

России уже распадается на отдельные локальные экономические анклавы, ибо

затруднены связи между удаленными экономическими субъектами. И только

Интернет способен решить проблему экономической связи пространственно

удаленных экономических субъектов.

Чтобы быть вполне конкурентоспособным на рынке банковских услуг

Сбербанк должен развивать новые технологии и внедрять услуги с

использованием Интернета.

2001 год стал переломным в формировании массового предложения на рынке

банковских интернет-услуг. Еще год назад только два российских банка

предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим

частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-

версиями систем "клиент—банк" для корпоративных клиентов. Полноценный рынок

банковских интернет-услуг начал формироваться лишь в 2000 году, когда не

единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское

обслуживание через Интернет.

Сегодня 82 российских банка (из них 44% — региональные банки)

предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием

Интернета. Услуги персонального интернет-банкинга предоставляют 5 банков,

корпоративного интернет-банкинга — 46 банков, услуги интернет-трейдинга —

43 банка. При этом еще около 40 банков разрабатывают или внедряют системы

интернет-сервиса. На рынке интернет-банкинга очень динамично развивается

корпоративный сегмент. Это закономерно. Потенциальный спрос на интернет-

услуги, более удобные по сравнению с традиционными системами "клиент—банк",

сегодня достаточно велик именно со стороны юридических лиц, нуждающихся в

оперативном банковском обслуживании.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-

банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением

финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в

данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-

банкинга.

С помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать

безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в

Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей,

проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства

по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим

счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга

дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет

исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет

возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в

соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно

отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или

продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для

отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с

карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам,

подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со

стороны клиента за своими операциями.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности

безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью

сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся

уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и

сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств

заинтересованы, прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга,

отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои

средства и репутацию.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в

России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских

услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен,

прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми

в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского

обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-

банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные

ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь

наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским

операциям.

В качестве примера других услуг можно привести WAP-банкинг и SMS-

банкинг. WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного

телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола

беспроводной передачи данных.

Стоит заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая

клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда

могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых

сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно,

банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей

клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь

просматривать остаток на счете и список последних операций.

Тем не менее, решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается

программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до

совершенства.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов,

-SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у

любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о

состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок

по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет

гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а

во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз

быстрее.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет,

некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например,

только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется

клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет,

банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных

провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а

также подключить к электронной почте.

Всё это говорит о том, что для большинства российских банков развитие

интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на

ближайшее будущее.

Список литературы

1. Федеральный закон « О ЦБ РФ ( Банке России)» с изменениями и

дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и

дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001

3. Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003

4. «Стратегия развития банковского сектора РФ» // Деньги и кредит 2002, №

1

5. Азбукин А.В. «Коммерческое кредитование в России» // Банковское дело

2002, № 3

6. «Банки и банковское дело»: Учебник /под ред. И.Т. Балабанова, -СПб:

«Питер»,2001

7. «Банковское дело: стратегическое руководство». – М.: изд. ОА

«Консалтбанкир», 1998

8. «Банковское дело»: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П.

Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и дополненное М: «Финансы и

статистика», 2000

9. «Банковское дело»: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд.,

перераб. и дополненное. М: «Финансы и статистика», 2000

10. Бихтяков Ю.А. «Малое предпринимательство в республике Мордовия» //

Экономист 2002, № 11

11. Бухвальт Е.Н., Виленский А.А. «Развитие и поддержка малого бизнеса» //

Вопросы экономики 2002, № 7

12. Гайдунько Д.В. «Социально-психологический анализ клиентов

коммерческого банка» // Банковское дело 2001, № 12

13. Дадашев, Гловацкая, Лазуренко, Нешитой «Эффективность поддержки малого

предпринимательства» // Вопросы экономики 2002, № 7

14. «Деньги, кредит, банки» / Учебник под ред. О.И. Лаврушин, М: «финансы

и статистика», 1998

15. Гаврилов Г.Б. «Развитие отношений банков и малого бизнеса» // Бизнес и

банки № 7 (641) февраль 2003

16. Ларина М.Е. «Малое предпринимательство нуждается в поддержке» //

Банковское дело 2002, № 6

17. Матовников М.Ю. «О пользе банковской конкуренции» // Банковское дело

2001, № 3

18. Мехряков Н.К. «Развитие рынка банковских услуг после вступления России

в ВТО» // Вопросы экономики 2002, № 8

19. «Общая теория денег и кредита»: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. – М.:

Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

20. «Основы банковского дела в РФ» : Учебное пособие / под ред.

О.Г.Семенюты.- Ростов-на-Дону, «Феникс», 2001

21. Полищук А.И. «Новые банковские услуги и продукты» // Банковское дело

2001, № 1

22. «Пути развития банковского сектора в ближайшие пять лет» // Банковское

дело 2002, № 12

23. Рудько-Силиванов В.В. «Интернет-банкинг: состояние, проблемы,

перспективы» // Деньги и кредит 2002, № 8

24. «Состояние и проблемы развития коммерческих банков» // Деньги и кредит

2002, № 6

25. Тимошенко А. «Донские банки выходят на докризисные рубежи» // Город N

№ 11 20-26 марта 2002 г.

26. Шустов В.В. «Конкуренция банков и рынок клиентуры» // Деньги и кредит

2002, № 7

27. Материалы банка “ Центр-инвест”

1 федеральный закон РФ « О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996

г. с изменениями и дополнениями от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ // « Российская

газета» 23.06.2001 г.

1 Котлер Ф. «Основы маркетинга» - М.: Прогресс, 1990 год.

1 «Деньги, кредит, банки» под редакцией О.И. Лаврушина.- М.: «Финансы и

статистика», 1998 г.