Сущность денег

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО

ОБРАЗОВАНИЯ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕНЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ САМАРСКИЙ

ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)

Кафедра учёта, финансов и банковского дела

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

тема №21

студента Юрченко Андрея Леонидовича

курс 3

№ зачётной книжки Ф 01-34

факультет экономический

специальность 060500

форма обучения заочная

Научный руководитель к.э.н. доцент Полещук Е.Н.

Самара 2004

СОДЕРЖАНИЕ

1. Предпосылки появления денег 3

2. Сущность денег 5

3. Исторические виды денег 6

4. Роль денег в современной рыночной экономике 12

Список использованной литературы 13

1. Предпосылки появления денег

Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они

трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги -

единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как

освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не

развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди

почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги -

это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка.[1] Деньги - одно

из величайших человеческих изобретений. Деньги известны с глубокой

древности, и появились они как результат более высокого развития

производительных сил и товарных отношений.

В примитивных обществах, когда рыночные отношения носили еще не

утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, или “взаимство”, если

следовать старой российской терминологии, т.е. один товар обменивался на

другой без посредства денег (Т-Т). Акт купли был одновременно и актом

продажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных

обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом

продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком

другие. К стихийно-натуральному обмену люди возвращаются и поныне. В

международной торговле по сей день осуществляются бартерные сделки, где

деньги выступают лишь как счетные единицы. При системе взаимных расчетов

(клиринг) разница погашается обычно дополнительными товарными поставками.

По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного

разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях

нарастали трудности. Наш продавец хотел бы обменять выловленную рыбу на

тару для хранения продовольственных запасов, но придя на рынок, нужного ему

товара не обнаруживал; другой собирался обменять зерно на шкуры, но также

вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же и

покупатели) вынуждены были подолгу ждать новой рыночной оказии. Бартер

становится громоздким и неудобным. Владелец рыбы, с тем, чтобы сохранить ее

стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции вероятно попытается

обменять свою рыбу на такой товар, который чаще всего встретить на рынке,

который уже начал производиться как средство обмена.

Таким образом, некоторые товары приобретали особый статус, начинали

играть роль общего эквивалента, причем этот статус устанавливался общим

согласием, а не навязывался кем-то извне. У некоторых народов богатство

измерялось численностью голов скота и стада пригонялись на рынок для оплаты

предполагаемых покупок. Любопытно, что латинский корень слова “капитал”

происходит от “capital”- скот. Акты купли и продажи уже не совпадают, а

разделяются во времени и пространстве. В России обменные эквиваленты

назывались “кунами” - от меха куницы. В древности на части нашей территории

имели хождение “меховые” деньги. А деньги в виде кож обращались в

отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена.

Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело.

Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов.

Первоначально это были медь, бронза, железо. Эти обменные эквиваленты

расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в

подлинные деньги в современном смысле. Обмен осуществляется уже по формуле

Т- Д -Т.

Факт появления и распространения денег не ведет непосредственно к

росту потребления товаров и услуг в обществе. Потребляют лишь то, что

производится, а производство есть результат взаимодействия труда, земли и

капитала. Опосредованное положительное влияние денег на производство

несомненно. Их использование сокращает общие издержки, время, необходимое

для нахождения партнера, способствует дальнейшей специализации труда,

развитию творчества.

2. Сущность денег

Деньги это то, что принимают в качестве уплаты за товары, услуги и

долги. Деньги – это средство обмена; люди принимают деньги в обмен на

товары и услуги, которые они предоставляют в ожидании, что смогут затем

обменять деньги на те товары и услуги, которые они хотят приобрести. Без

такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру - непосредственному

обмену товаров и услуг на другие товары и услуги - очень неэффективному

средству осуществления обмена. При бартере необходимо найти партнёра, у

которого есть то, что вам надо, а он должен хотеть то, что вы предлагаете к

обмену. Это требует выискивания всех потенциальных партнёров по обмену,

способных удовлетворить потребности и пожелания друг друга в товарах и

услугах, а затем достижения согласия по условиям обмена. Таким образом

бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском, и трансакционным

издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится тратить

много времени на поиск, ведение переговоров и брать на себя другие

значительные расходы в торговой деятельности. Деньги служат также расчетной

единицей или «мерой стоимости». Роль денег как «единицы измерения»

позволяет использовать установленные цены для сделок. Функции денег, как

расчетной единицы, позволяют измерять экономические величины понятным для

всех (почти) способом. Помимо того, что деньги служат средством обмена и

расчетной единицей, они ещё обеспечивают очень удобный способ сбережения

(средство сбережения) и удобный способ заимствования денег (средство

отсроченного платежа). Как «средство сбережения» деньги облегчают процесс

осуществления накопления из текущего дохода за счет гарантирования будущей

покупательной способности. Как «средство отсроченного платежа» деньги

облегчают заимствование (и предоставление ссуд), обеспечивая ту меру

покупательной способности, которую на настоящий момент времени заимствуют и

дают взаймы. Деньги уникальны по своей простоте, как средство платежа за

товары и услуги: они обладают самой высокой ликвидностью среди всех

финансовых средств.

3. Исторические виды денег

Деньги в своем историческом развитии выступали в двух видах:

1.действительные деньги;

2.заместители действительных денег (знаки стоимости).

Действительные деньги - это деньги, у которых номинальная стоимость

соответствует их реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого

они изготовлены. Для действительных денег характерна устойчивость, что

обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты,

свободной чеканкой золотых монет, при определенном и неизменном золотом

содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано

объективной необходимостью:

- золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала

полную потребность в деньгах;

- золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по

стоимости оборот;

- золотое обращение не обладало в силу объективности экономической

эластичностью, т.е. быстро расширятся и сжиматься;

- золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

- золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго – до

первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов

осуществляли эмиссию знаков стоимости. И постепенно золото исчезло из

обращения.

Появились заместители бумажных денег (знаки стоимости) – деньги,

номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их

производство общественного труда. К ним относятся:

- металлические знаки стоимости;

- бумажные знаки стоимости делятся на:

а) бумажные деньги

б) кредитные деньги.

Металлические знаки стоимости – это стершаяся золотая монета и

билонная монета (мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например

меди или алюминия).

Изобретение бумажных денег приписывают, конечно, с большей доли

условности, древним китайским купцам. Первоначально в виде дополнительных

средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате

налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но

вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на

металлические монеты.

В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции

1716-1720гг. Эмиссия бумажных денег, проведенная банком Джона Ло,

окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые

началась в 1769г. Предполагалось что, как и в других странах, рискнувших

ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или

золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций

заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно,

начал падать, а товарные цены расти. Деньги делились на "плохие" и

"хорошие". По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие.

Закон гласит: «Из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость

которых по отношению к плохим деньгам и официально установленному курсу

повышается». Они просто припрятываются - дома, в банковских сейфах. В XX в.

исполнителями роли "плохих" денег выступали банкноты, вытеснявшие из

обращения золото. Со времени первой мировой войны, тенденция к прекращению

размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными

банками встала задача неусыпного контроля за денежным обращением. На самом

деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные

деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и

в последствии закрепившийся отход от золота? Ведь кроме войн и других

бедствий, кроме издержавшихся владык и услужливых банкиров, должны

существовать объективные причины. Самое простое объяснение: бумажные деньги

удобны в обращении, их легко носить с собой. Неплохо вспомнить слова

великого англичанина Адама Смита, который говорил, что: «Бумажные деньги

должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения».

Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла

пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности,

медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах,

исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных

единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному

обращению резко расширил рамки товарного обмена.

Бумажные деньги - банкноты и казначейские билеты - обязательны к

приему в качестве платежного средства на территории данного государства. Их

стоимость определяется лишь количеством товаров и услуг, которые можно

купить на эти деньги. Итак, XX в. ознаменован переходом к обращению

бумажных денег и превращением золота и серебра в товар, который можно

купить по рыночной цене.

Кредитные деньги. возникают из функции денег как средства платежа,

развитие которого происходит на основе капиталистического кредита.

Существует три вида кредитных орудий обращения:

вексель,

банкнота,

чек.

Причем самым старым является вексель - он появился уже в XII веке как

средство расчетов между купцами, а два последние были созданы банками в

качестве кредитных орудий.

Вексель - это письменное, абстрактное и бесспорное обязательство

заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в

нем срока. Поясним некоторые слова из определения.

Абстрактность - в векселе не указывают причину возникновения долга.

Бесспорность - лицо, выдавшее вексель, не имеет права отказать в

платеже.

Векселя бывают простые и переводные.

Простой вексель - письменное обязательство, выданное должником

кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником

кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

Кредитор может использовать вексель следующим образом:

1. Получить деньги по истечении срока платежа;

2. Учесть вексель, в банке получив при этом его сумму за вычетом

учетного процента;

3. Использовать как средство платежа при покупке товаров (если

поставщик согласен принять вексель в качестве платежа).

Итак, благодаря своей абстрактности и бесспорности, вексель

приобретает третье свойство - обращаемость. Вексель - краткосрочное

обязательство, обычно сроком до 3-х месяцев. Замещение металлических денег

в обращении векселями происходит двумя путями:

1. До наступления срока платежа векселя могут обращаться как платежное

и покупательные средства.

2. Часть векселей взаимно погашается, исключая таким образом,

необходимость в деньгах.

Банкнота - это вексель эмиссионного банка. Банкнота отличается от

векселя, поскольку не выпускаются только для какой-то конкретной сделки. В

отличие от векселя, банкнота является бессрочным обязательством банка,

подлежавшая раньше обмену на золото по предъявлению ("Объявителю сей

государственной ассигнации платитъ Ассигнацонный Банкъ ... ходячею

монетою"[2]).

При учете векселей банк выпускал в обращение банкноты, один вид

кредитных денег заменялся другим. При оплате векселей банкноты возвращались

обратно в банк. Центральный банк тесно связан с правительством, которое

пользуется его кредитами под свои краткосрочные обязательства. Поскольку

расходы правительства носит непроизводительный характер, то такое

заимствование вызовет избыточную эмиссию. Чтобы воспрепятствовать этому,

необходим свободный размен банкнот на золото, тогда количество банкнот

будет определяться потребностями товарного обращения.

Неразменные на золото банкноты. С прекращением размена банкнот на

золото механизм банковской эмиссии претерпевает значительные изменения,

вместе с этим меняется и природа банкнот. Наряду с коммерческими векселями

в качестве законного обеспечения банкнот используются облигации госзаймов и

казначейские векселя. Реальное вексельное обеспечение уступило место

фиктивному. Неразменные на золото банкноты полностью подчиняются закону

обращения бумажных денег, и для них характерно инфляционное обесценение.

Чек - есть письменный приказ владельца текущего счета в банке о

выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или

предъявителю чека. Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством. Для того чтобы

чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:

Указание на того, кто имеет право получить эти деньги;

Сумму платежа цифрами и прописью;

Название и местонахождение банка;

Подпись чекодателя.

Чеки подразделяются на:

Именные:

С правом передачи третьему лицу (ордерные);

Без права передачи третьему лицу;

Предъявительские.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с

текущего счета в банке, средством обращения и платежа за купленные товары,

погашение долга, безналичных расчетов. Погашение долга чеком означает

превращение задолжности частного лица в долг банковской системы. Развитие

обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством

подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков

другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными

карточками.

Кредитная карточка - именной документ, выпущенный банком или торговой

фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право

на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Существуют различные виды пластиковых карточек, которые различаются своим

назначением, функционированием и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов карточные системы делятся на двусторонние

и многосторонние.

С точки зрения функционирования карточные системы делятся на дебетовые

и кредитные.

Помимо названных существуют еще деньги, называемые «почти-деньгами».

Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко

обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. К «почти-деньгами»

относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные

государственные ценные бумаги.

4. Роль денег в современной рыночной экономике

Современный капитализм обусловил модификацию функции денег. В

сегодняшнем обществе все товары, услуги, природные ресурсы, а также

способность людей к труду приобретают денежную форму. Качественно новая

роль денег (в отличие от денег просто товарного производства) Заключается в

том, что они превращаются в денежный капитал, или самовозрастающую

стоимость.

Функционируя на мировом рынке, деньги обеспечивают перелив капитала

между странами. Деньги обслуживают производство и реализацию общественного

капитала через систему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями

производства и регионами страны. Организаторами этих денежных потоков

являются государство, хозяйствующие субъекты и отчасти отдельные лица.

Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у

владельца капитала.

Функции денег.

Мера стоимости.

Деньги выступают мерой стоимости. Общество считает удобным

использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения

относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов. Благодаря денежной

системе нам не надо выражать цену каждого продукта через все другие

продукты, на которые он мог бы быть обменен; мы не должны выражать

стоимость скота через зерно, цветные карандаши, сигары, автомобили и т.д.

Использование денег в качестве общего знаменателя означает, что цену

любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое

использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать

относительную ценность различных товаров и ресурсов. Подобные сравнения

облегчают принятие рациональных решений. В качестве меры стоимости деньги

используются и в сделках с будущими платежами.

Средство платежа.

Деньги выступают как средство платежа. Эта функция денег проявляется,

прежде всего, в обслуживании платежей вне сферы товарооборота. Это налоги,

социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легко принимаются в качестве

средства платежа. Это удобное, на мой взгляд, социальное изобретение,

позволяющее платить владельцам ресурсов и производителям "товаром"

(деньгами), который может быть использован для покупки любого из всего

набора товаров и услуг, имеющихся на рынке.

Средство обращения.

Деньги выступают как средство обращения обслуживания товарооборота. Во-

первых, прежде всего деньги являются сегодня средством обращения, деньги

можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Как средство

обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. И

представляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу

воспользоваться плодами географической специализации и разделения труда

между людьми.

Средство накопления (сбережения).

Деньги служат средством сбережения. Поскольку деньги наиболее

ликвидное имущество, они являются наиболее удобной формой хранения

богатства. Владение деньгами за редким исключением не приносит денежного

дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме

недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций и

т.д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть

безотлагательно использованы фирмой или домашним хозяйством для любого

финансового обязательства.

Мировые деньги.

Функция "мировые деньги" - это деньги в системе международных

экономических отношений. Они функционируют как всеобщее платежное средство,

всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного

богатства. Мировые деньги в качестве международного средства выступают при

расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за

определенный период превышает ее денежные поступления от других стран, то

деньги представляют собой средство платежа.

|ИНДИКАТОРЫ |

|индикатор |обновлен |значение |изменение |

|Официальный курс ЦБ, руб./$ |

| |06.04.04 |28,53 |+0,02 |

|Ставка рефинансирования, % |

| |15.01.04 |14 |-2 |

| | | | |

| |29.01.04 |- |- |

|Остатки на корсчетах банков в ЦБ (млрд руб.) |

| |01.04.04 |231.8 |+59.2 |

|Золотовалютные резервы ЦБ (млрд долл.) |

| |26.03.04 |83.7 |+0.9 |

|Денежная база в узком определении (млрд руб.)n |

| |22.03.04 |1472.2 |+6.2 |

|Помесячный темп инфляции, % |

| |29.01.04 |0.4 |-0.1 |

Список использованной литературы

1. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. и др. Финансы.

Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479 с.

2. Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стэнли Л. Брю "Экономикс"т.1. Баку,

"Азербайджан", 1992 г.

3. "Деньги, кредит, банки". Справочное пособие. Под редакцией Г.И.

Кравцовой, 1994г.

-----------------------

[1] Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стэнли Л. Брю "Экономикс"т.1. Баку,

"Азербайджан", 1992 г.

[2]