Электронная коммерция

Содержание.

1. |Содержание. |1 | |2. |Определение. |2 | |3. |Вступление. |2 | |4.

|Рынок электронной коммерции: сегодня и завтра. |3 | |5. |Использование WEB

для привлечения покупателей. |4 | |6. |Рынок электронной коммерции: сектор

business-to-business. |5 | |7. |Виды пластиковых карточек. |6 | |8.

|Кредитные карты и Internet. |9 | |9. |Стандарты электронных расчетов. |9 |

|10. |Правовые аспекты. |11 | |11. |Советы владельцам виртуальных

магазинов. |12 | |12. |Примеры. |13 | |13. |Выводы. |18 | |14. |Список

используемой литературы и других источников. |19 | |

Определение.

Электронная коммерция - такая форма поставки продукции, при которой выбор и

заказ товаров осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между

покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных

документов и/или средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров

(или услуг) могут выступать как частные лица, так и организации.

Вступление.

Глобальная сеть Internet сделала электронную коммерцию доступной для фирм

любого масштаба. Если раньше организация электронного обмена данными

требовала заметных вложений в коммуникационную инфраструктуру и была по

плечу лишь крупным компаниям, то использование Internet позволяет сегодня

вступить в ряды "электронных торговцев" и небольшим фирмам. Электронная

витрина в World Wide Web дает любой компании возможность привлекать

клиентов со всего мира. Подобный on-line бизнес формирует новый канал для

сбыта - "виртуальный", почти не требующий материальных вложений. Если

информация, услуги или продукция (например, программное обеспечение) могут

быть поставлены через Web, то весь процесс продажи (включая оплату) может

происходить в on-line режиме.

Под определение электронной коммерции подпадают не только системы,

ориентированные на Internet, но также и "электронные магазины",

использующие иные коммуникационные среды - BBS, VAN и т.д. В то же время

процедуры продаж, инициированных информацией из WWW, но использующих для

обмена данными факс, телефон и пр., могут быть лишь частично отнесены к

классу электронной коммерции. Отметим также, что, несмотря на то, что WWW

является технологической базой электронной коммерции, в ряде систем

используются и другие коммуникационные возможности. Так, запросы к продавцу

для уточнения параметров товара или для оформления заказа могут быть

посланы и через электронную почту.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках

являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные

инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и

электронные чеки.

Электронная коммерция включает в себя не только on-line транзакции. В

область, охватываемую этим понятием, необходимо включить и такие виды

деятельности, как проведение маркетинговых исследований, определение

возможностей и партнеров, поддержка связей с поставщиками и потребителями,

организация документооборота и пр. Таким образом, электронная коммерция

является комплексным понятием и включает в себя электронный обмен данными

как одну из составляющих.

Рынок электронной коммерции: сегодня и завтра.

Одним из "измерений", характеризующих многомерный мир электронной

коммерции, является тип потребителя продукции. Требования, вытекающие из

задачи обслуживания частных ("физических" - в отечественной терминологии)

лиц, сильно отличаются от требований, возникающих при работе с

корпоративными клиентами - фирмами и компаниями. Корпоративные клиенты -

бизнес-партнеры - должны быть определены заблаговременно, расширение их

круга - достаточно деликатный процесс. (Для обозначения формы электронной

коммерции, ориентированной на корпоративных клиентов, в англоязычных

источниках используется термин business-to-business, в отличие сектора

business-to-consumer, ориентированного на работу с частными лицами). В то

же время целесообразность увеличения числа частных клиентов не вызывает

сомнений - чем больше, тем лучше (конечно, в разумных пределах). Так,

электронный книжный магазин без каких-либо предварительных условий должен

принимать заказы от любого, кто способен заплатить.

Каков же объем рынка для электронной коммерции сегодня и какие прогнозы

можно сделать на ближайшее будущее? Наиболее сдержанные оценки дают

значения в 500 млн. долларов для 1996 г. и 6,6 млрд. долларов - в 2000 г.

Несмотря на то, что эти объемы составляют сравнительно небольшую часть от

общего объема розничного рынка, составляющего 2 трлн. долларов, их

абсолютные значения служат достаточным основанием для инвестиций в

электронную коммерцию. По оценкам компании Computer Intelligence

(Калифорния, США) уже к сегодняшнему дню около 2,7 млн. человек сделали on-

line покупки.

Какие же типы товаров продаются сегодня через Web? Мы не сделаем открытия,

сказав, что заметную часть в этом списке занимают программные продукты и

средства вычислительной техники. Действительно, WWW основывается на

компьютерных технологиях, и для полнокровной работы с мультимедийными Web-

разделами необходимы наиболее современные программные и технические

средства. Более неожиданным представляется взлет других секторов рынка,

особенно таких, как путешествия и финансовые услуги. Таблица 1 иллюстрирует

ранжирование секторов рынка в соответствии с двумя различными критериями:

объемом продаж в денежном выражении и количеством проданных экземпляров

того или иного товара (или обслуженных клиентов).

Таблица 1. Распределение мест секторов рынка электронной коммерции.

|Место |Ранжирование по денежному |Ранжирование по количеству |

| |объему |продаж |

|1 |недвижимость |программное обеспечение |

|2 |компьютеры и комплектующие |звуковоспроизводящая |

| | |аппаратура |

|3 |программное обеспечение |разное |

|4 |туристическое обслуживание |компьютеры и комплектующие |

|5 |звуковоспроизводящая |туристическое обслуживание |

| |аппаратура | |

|6 |финансовые услуги |финансовые услуги |

Отметим, что упомянутый в таблице сектор программного обеспечения

составляют главным образом не средства, ориентированные на обычного

пользователя, а высокотехнологичные системы: комплексы САПР, программы для

медицины и промышленности, средства разработки программного обеспечения.

Что же ждет нас в будущем? Исследования, проведенные Mentis Corporation

(Северная Каролина, США) дают следующую (ожидаемую) картину продаж,

связанных с Internet (таблица 2).

Таблица 2. Оценки для рынка электронной коммерции в 2000 г.

|Характеристика рынка |Оценка |

|Общий объем Internet-продаж |$4,5 млрд - $6 млрд |

|Объем продаж на одного покупателя |$600 - $800 |

|Средний размер Internet-транзакции |$25 - $30 |

|Общее количество Internet-транзакций |130 млн - 200 млн |

|Доля продаж on-line товаров |60% - 70% |

|Доля продаж доставляемых покупателю товаров |30% - 40% |

Использование Web для привлечения покупателей.

Рассмотрев сегменты рынка электронной коммерции, попытаемся выяснить, каким

образом компании собираются использовать Internet для привлечения

покупателей. Таблица 3 (источник: Forrester Research) иллюстрирует

соответствующие намерения корпораций по использованию Internet. Большинство

(76% в 1997 г.) планирует сделать доступной в on-line режиме торговую

информацию, и около половины предполагают начать прием on-line заказов.

Таблица 3. Планы компаний по использованию Internet для привлечения

покупателей.

|Способ использования |1995 |1997 |

|торговая информация |57% |76% |

|сотрудничество |20% |45% |

|прием заказов |13% |48% |

|электронный обмен данными|8% |39% |

|прочее |18% |17% |

|не собираются |46% |1% |

|использовать | | |

Результаты других исследований рисуют менее радужную картину проникновения

электронной коммерции на рынок. Недавний опрос 375 случайно выбранных

подписчиков Datamation показал, что 60% представленных в опросе компаний не

занимаются электронной коммерцией и не планируют этого в течении ближайших

трех лет. Около 35% респондентов уже ввели электронную коммерцию в свою

практику, а 5% предполагают сделать это в течение трех ближайших лет.

Интересно, что у компаний, внедривших электронную коммерцию, связи с

поставщиками несколько преобладали над связями с потребителями -

соответственно 91% и 87%. Это свидетельствует о том, что, внедряя

электронную коммерцию, компании ориентируются при этом не только на

розничный рынок, но и на торговые взаимоотношения business-to-business.

Рынок электронной коммерции: сектор business-to-business.

Хотя, по прогнозам, розничный рынок электронной коммерции должен достичь к

началу следующего тысячелетия объемов в несколько миллиардов долларов,

ожидаемые объемы, связанные с рынком business-to-business, в 100 раз

больше. В то время как розничные покупки обычно не связаны с какими-либо

ограничениями и могут происходить в любой форме, компании осуществляют

закупки у поставщиков и бизнес-партнеров в объемах, позволяющих им получать

экономию за счет контроля за процессом закупок, возможного при

использовании Web.

Идея организации закупок у поставщиков с использованием технологий

компьютерных коммуникаций не нова. Компания по розничной торговле WalMart

реализовала обмен информацией в режиме реального времени по сетям связи

между своими компьютерами и компьютерами поставщиков, обеспечив немедленное

выполнение получаемых ею заказов, что привело к радикальному увеличению

доходов WalMart.

Даже такая обычная деятельность, как заказ офисных принадлежностей и

канцелярских товаров, может стать причиной финансовых потерь, если служащие

компании выходят за рамки соответствующих статей расходов или осуществляют

закупки у незапланированных поставщиков. Для того, чтобы предотвратить

возникновение этих проблем, Питер Роден (Peter Roden) - сотрудник

Массачусетского Технологического Института - разработал программное

обеспечение для осуществления подобных закупок. Служащие делают заказы,

используя любой Web браузер. Программа проверяет, не вызывает ли заказ

превышения расходных статей бюджета, уполномочен ли сотрудник, делающий

заказ, на совершение таких операций и адресован ли заказ кому-либо из

поставщиков, пользующихся предпочтением. К ним относятся поставщики,

предоставляющие скидки и обеспечивающие непосредственную доставку. Для

продвижения разработанной им системы на рынок Роден основал компанию

SupplyWorks (дословно - Поставка Работает). Поскольку такие заказы "на

собственные нужды" могут составлять 40% - 60% внутренних расходов компаний,

ряд компаний из числа Fortune 500, включая такие, как American Express,

IBM, Chase Manhattan Bank, рассматривают возможность приобретения систем

такого типа.

Из технологий, на которых может базироваться электронная коммерция,

наиболее отработанной на сегодняшний день является электронный обмен

данными - EDI (Electronic Data Interchange). Этот метод кодировки

последовательных транзакций и их обработки в on-line режиме используется

уже 25 лет и представляет собой индустрию объемом в 45 млрд. долларов.

Согласно данным Giga Information Group, только лишь компании США

осуществляют в электронном режиме закупок на сумму до 500 млрд. долларов в

год.

EDI избавляет от необходимости обработки, почтовой пересылки и повторного

ввода в компьютеры бумажных документов - процесса, который не только весьма

неэффективен, но может также порождать и ошибки. Так, в компании Campbell

Soups, 60% всех поступающих заявок на поставку продукции содержали ошибки

именно такого происхождения. По оценкам, до 40% рабочего времени менеджеров

по продажам этой компании тратилось на ликвидацию последствий этих ошибок.

Компания надеется существенным образом нормализовать ситуацию путем

перехода на электронный документооборот - EDI. Кроме того, использование

EDI позволит уменьшить время обработки поступающих заявок с 48 до 18 часов.

Уменьшение издержек - наиболее впечатляющий результат внедрения EDI.

Обработка заявки, поступившей в форме бумажного документа, обходится в

$150, использование же EDI уменьшает эту цифру до $25. EDI существенно

уменьшает себестоимость, однако начальные вложения в специализированные

коммерческие сети (VAN) и программное обеспечение, осуществляющее

преобразование данных в EDI-формат и обратно, достаточно велики. Поэтому

лишь крупные корпорации смогли воспользоваться выгодами от внедрения

технологии EDI. Однако использование Internet в качестве коммуникационной

основы для EDI позволяет устранить ценовой барьер и открывает небольшим

компаниям пути к использованию этой технологии.

Отметим, что компании, занимающиеся электронной коммерцией, все в большей

степени ассоциируют EDI с Internet, а не с VAN. По результатам опроса

журнала Datamation, упомянутом выше, 54,6% компаний-респондентов внедрили

EDI, но лишь 17,7% из них используют VAN. Тиски сетей VAN, сжимающие рынок

EDI, слабеют по мере того, как все больше компаний делают выбор в пользу

Internet, что обеспечивает снижение затрат и уменьшение времени отклика. И

хотя Internet не может обеспечить такого же уровня гарантированной доставки

информации, как VAN, программные средства позволяют компенсировать это

посредством обработки сообщений в режиме двойного контроля и ретрансляции в

конце делового дня искаженных или утерянных сообщений.

Виды пластиковых карточек.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6

мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к

механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в

предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций

пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как

субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся

логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя

держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме

этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть

эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при

ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на

чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего

"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр

при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации

карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут

с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,

магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной

системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.

Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,

обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача

может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента

используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки

товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание

кода происходит в инфракрасных лучах.

Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами

карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность

обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому

малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт

подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,

согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две

предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно

записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой

карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого

процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не

практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания

информации.

Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-

кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так,

в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной

полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов.

Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в

первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний

MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с

магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности

карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные

графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для

эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип

банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр -

код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра -

контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия

карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса,

место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших

из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь

величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в

виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное

считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное

считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа:

с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа

нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти

делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что

представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью

имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных

областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись

при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к

прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению

соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных

карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых

финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же

касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако

в последнее время цены на них значительно снизились в связи с

усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость

карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой,

в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение,

хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину.

Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой

(плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и

содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный

процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных

микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных

компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ

микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной

системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств

безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,

базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8

Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию

доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только

внутренним программам карточки, что вместе со встроенными

криптографическими средствами делает микропроцессорную карту

высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых

приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)

рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид

пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным

типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.

Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,

одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный

электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и

Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение

десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной

полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых

приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах

хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)

используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

Кредитные карты и Internet.

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема

транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для

совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что

держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по

почте.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и

злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли.

Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в

киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным,

чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены

из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о

номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то

время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность

воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии

для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также

представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка

транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам необходимо

убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку

товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам

через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и

процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в

жизнь электронной коммерции. И введение подобных стандартов уже не за

горами.

Стандарты электронных расчетов.

Стандарт SET.

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions -

безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно

разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж

по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных

покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру -

превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных

транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным

изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и

процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express

объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе

участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

CyberCash.

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была

пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и

приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество

покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS

(simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для

использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной

безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно)

как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash

включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и

поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual.

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров

кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения

гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать

альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации,

относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual

(США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит

номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First

Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой

InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual

являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и

ориентирована система электронной почты.

Digital Cash.

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) -

наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее

распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше

системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции

реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время

электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к

радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

Правовые аспекты.

Правовое регулирование торговли в Internet в Росии, да и не только в ней,

далеко от совершенства. Однако не стоит драматизировать существующую

ситуацию.

Если покупатель виртуальных товаров находится в России (и неважно,

иностранец он или российский гражданин), то он всегда может обратиться к

закону "О защите прав потребителей", причем независимо от гражданства

продавца. Если продавец - российское юридическое лицо, то в этом случае

сделка будет полностью регламентирована нормами законодательства Российской

Федерации, которые будут подробнее рассмотрены далее. Если продавец -

иностранная компания, то вопрос решается несколько сложнее.

Конечно, существует проблема идентификации субъекта в Интернете: сервер

может физически находиться в одной стране, размещать информацию компании из

другой страны, в то время как контрагент по этой сделке находится в

третьей, а доставка продукции осуществляется из четвертой и так далее.

Однако, если торгующая организация является добросовестным участником

экономических отношений, она, естественно, разместит о себе максимально

полную и правдивую информацию, включая регистрационные данные и

местонахождение. В любом случае, покупатель всегда сам может решить,

достаточно ли опубликованной информации о продавце и стоит ли иметь с ним

дело.

Законы, относящиеся к заключению сделок, во всех странах различны, и когда

сделку заключают представители разных государств, всегда возникает вопрос,

каким правом решать конфликты между сторонами. Этот вопрос

возникает с тех пор, как возникло понятие международной торговли. А

регулирование международных торговых отношений складывалось веками, и нормы

международного права вполне определенно способствуют решению таких

конфликтов. Уже давно существуют международные договоры, регламентирующие

торговые отношения. В этих договорах нет еще документов, описывающих

электронную торговлю, но чем она принципиально отличается от, например,

заказов по телефону, по каталогу или через "TV Shop на диване"?

Если говорить о российском законодательстве и порядке заключения сделок, то

следует отличать простую письменную форму сделки от ее бумажного"

оформления. Гражданский кодекс Российской Федерации не требует, чтобы

сделка непременно была отражена на бумажном носителе. Пункт 1 статьи 160

Гражданского кодекса указывает лишь на то, что сделка должна быть совершена

путем составления документа, а на бумаге этот документ или нет - закон не

упоминает. Кроме того, следующий пункт этой же статьи допускает

использование "электронно-цифровой подписи либо иного аналога

собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом,

иными правовыми актами или соглашением сторон". А как можно поставить

электронно-цифровую подпись на бумаге?

Далее наш Гражданский кодекс утверждает, что "Договор в письменной форме

может быть заключен путем составления одного документа, подписанного

сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой,

телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи,

позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по

договору" (п.2 ст. 434). И самое интересное: письменный договор может

быть... вообще не "написан", если лицо, получившее оферту, выполняет

указанные в ней условия (например, производит оплату, указывает

ассортимент, наименование товара, адрес доставки).

Кроме письменных сделок существуют еще и устные, когда достаточно

оказывается явного обоюдного желания совершить сделку. "... Могут

совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их совершении..." (п.2

ст. 159 ГК). Так может происходить, например, доступ ко всякого рода базам

данных или покупка программного обеспечения: покупатель производит платеж и

сразу же получает доступ к интересующей информации или скачивает

необходимые файлы.

Если рассматривать конкретно правовые нормы, регламентирующие виртуальную

торговлю, то и здесь нет правового вакуума: помещение на сервере информации

о предлагаемых товарах будет рассматриваться как публичная оферта (ст. 494

ГК), а к заключаемым договорам применимы правила продажи товаров по

образцам (ст. 494 ГК), которые существовали и до принятия действующего

Гражданского кодекса (Постановление Правительства РФ от 19 августа 1994 г.

N 970 "Об утверждении Правил продажи товаров по образцам" и Постановление

Правительства РФ от 20 февраля 1995 г. N 169 "Об утверждении Правил продажи

товаров по заказам и на дому у покупателей").

Итак, российское законодательство имеет определенные средства для

регулирования проводимой в Интернете коммерческой деятельности.

Следовательно, заключенные через Сеть сделки никак нельзя рассматривать как

изначально недействительные, и стороны имеют полное право отстаивать в суде

свои интересы по "виртуальным" договорам. Автор этой статьи не видит

никаких правовых препятствий к тому, чтобы российские судебные органы могли

применять в своей практике используемые в Интернете электронные документы

(то есть рассматривать e-mail сообщение как улику или доказательство).

Другое дело, что работники наших судов еще, возможно, морально и технически

не готовы к такому переходу, и им проще решать дела "в соответствии с

социалистическим правосознанием" (формулировка статьи 7 действующего

Гражданского процессуального кодекса, пока все еще РСФСР). Следует, однако,

отметить, что Высший Арбитражный суд уже давно выработал рекомендации о

возможности подтверждения обстоятельств дела доказательствами,

изготовленными и подписанными с помощью средств электронно-вычислительной

техники, в которых использована система цифровой (электронной) подписи.

Советы владельцам виртуальных магазинов.

Составить правила торговли для вашего магазина. Утвердить их в соответствии

с порядком внутреннего делопроизводства на предприятии (приказом директора,

решением общего собрания), разместить на сайте и иметь в "бумажном" виде.

Сделать так, чтобы при совершении покупки клиент заполнял не гостевую

книгу, а текст договора, где определены все условия покупки, гарантии,

методы решения вероятных споров и т.п. Это можно сделать по аналогии с

соглашениями, заключаемыми при установке лицензионных программ и

действующими по принципу "если согласен на все условия - сделка заключена",

причем можно сразу же отправить покупателю текст договора электронной

почтой (это особенно актуально, если доставка товара происходит через

несколько дней).

Проконсультироваться с грамотным юристом, понимающим правовую проблематику,

связанную с работой виртуального магазина.

Создать объединение виртуальных компаний для лоббирования, в нормальном

значении этого слова, своих интересов в органах государственной власти,

выработки определенных стандартов торговли через Интернет, разработки

проектов нормативных актов по этим вопросам.

Организовать Третейский суд для рассмотрения конфликтных ситуаций,

возникающих в связи с исполнением сделок, заключенных в Интернете.

Последние два пункта, возможно, слишком глобальны для одного

виртуального магазина. Но если говорить о будущем развитии

электронной коммерции, то разрабатывать нормы и

правила работы в Интернете, видимо, должны те, кто в

нем работает.

Примеры.

1.

Разработка и внедрение решений для Интернет-торговли.

П. Малевский, Компания "АйТи", Д. Ищенко, АКБ "Автобанк".

http://www.it.ru, http://www.avtobank.ru/

Система проведения электронных платежей с помощью пластиковых карт систем

Visa int., UnionCard, Europay int. за товары и услуги, продаваемые с

помощью средств электронной коммерции.

Описание.

Термины.

АДМИНИСТРАТОР - специалист электронного магазина, выполняющий

вспомогательные действия, описанные в системе.

КЛИЕНТ - пользователь Интернет, приобретающий товары через Интернет или

получающий платные Интернет-услуги.

EPOS (терминал платежной системы "ЭлИТ") - web-интерфейс, с помощью

которого АДМИНИСТРАТОР может:

оперативно представить в банк-эквайрер запрос на авторизацию операции с

использованием пластиковой карты;

получить от банка-эквайрера информацию о результатах проведения авторизации

пластиковых карт по счетам КЛИЕНТОВ;

произвести операцию разгрузки электронного журнала платежей (подтвердить

проведение всех/каждого успешно авторизованного платежа).

Назначение.

Предлагаемая компанией "АйТи" и АКБ "Автобанк" система "ЭлИТ" предназначена

для проведения чрез Интернет платежей по пластиковым картам систем Visa

int., Union Card, Europay int. Внедрение платежной системы "ЭлИТ" не

требует принятия дополнительного персонала. Система "ЭлИТ" позволит

повысить: удобство оплаты КЛИЕНТАМИ товаров и услуг, реализуемых через

Интернет; оперативность проведения платежей. Система "ЭлИТ" имеет удобный,

доступный WWW-интерфейс пользователя Интернет, имеющего на своем компьютере

стандартный браузер. Система предназначена для интеграции с существующими

системами Интернет-торговли.

Некоторые характеристики ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

Оплата производится любым пользователем, имеющим выход в Интернет и

пластиковую карту одной из вышеуказанных систем. Для работы с платежной

системой "ЭлИТ" не требуется установка дополнительного оборудования у

владельца электронного магазина, не требуется установка дополнительного

программного обеспечения на компьютер АДМИНИСТРАТОРА или на компьютер

КЛИЕНТА – платежи осуществляются через WWW-интерфейс с помощью Интернет-

браузеров Microsoft Explorer или Netscape Navigator версий не ниже 4.0.

Первичная идентификация КЛИЕНТА производится с помощью имени и пароля для

доступа в электронный магазин, выдаваемого зарегистрированным КЛИЕНТАМ.

После этого КЛИЕНТАМ становится доступна web-страница выписки квитанции

(оформления счета) и последующего входа в платежную систему "ЭлИТ"

(возможно так же проведение тестового платежа через банк-эмитент с помощью,

например, голосовой авторизации).

Предполагаемая последовательность операций при оформлении и прохождении

платежа:

Регистрация КЛИЕНТА.

Если КЛИЕНТ ранее не регистрировался в системе, то ему необходимо пройти

полную процедуру регистрации в электронном магазине. При этом КЛИЕНТУ либо

будет предложено ввести свои имя и пароль, либо они будут автоматически

присвоены.

Работа в торговой системе "ЭлИТ".

На web-странице формирования заказа КЛИЕНТ окончательно проверяет его. При

выборе способа оплаты "по пластиковой карте" активизируется платежная

система "ЭлИТ", в которую из торговой системы "ЭлИТ" передаются значения

"закрытых" полей электронного платежного поручения - номер счета, сумма к

оплате, номер терминала платежной системы "ЭлИТ" (зарегистрированного в

Автобанке для данного электронного магазина.)

Заполнение формы электронного платежного поручения.

После инициализации платежной системы "ЭлИТ" в Интернет-браузере КЛИЕНТУ

предлагается форма электронного платежного поручения, в которой КЛИЕНТУ

требуется указать только реквизиты пластиковой карты (вид карты - Visa,

Master…., номер и срок действия, PIN-код не указывается). (Если КЛИЕНТ

укажет свой E-mail адрес, то по результату авторизации платежная система

"ЭлИТ" автоматически направит КЛИЕНТУ соответствующее сообщение).

Отправка электронного платежного поручения на обработку.

После ввода необходимых данных КЛИЕНТ "нажимает" кнопку "Оплатить". При

этом электронное платежное поручение отправляется на обработку в платежной

системе "ЭлИТ". КЛИЕНТУ предъявляется web-форма сообщения, подтверждающего

факт отправки очередного платежа на обработку. В этой форме КЛИЕНТУ

предъявляется уникальный номер платежной транзакции. При желании КЛИЕНТ

может запомнить этот номер и затем, во время прохождения платежа, следить

за этим процессом с помощью предназначенного для этого web-интерфейса.

Передача данных электронного платежного поручения по каналам связи.

Данные электронного платежного поручения в защищенном виде

(конфиденциальность обеспечивается программно-аппаратными средствами

платежной системы "ЭлИТ") последовательно предаются на Internet Processing

Server платежной системы "ЭлИТ", а затем - в Авто-банк для авторизации.

Авторизация.

Автобанк осуществляет авторизационный запрос в соответствующую карточную

системы.

Сведения о положительном или отрицательном результате авторизации

последовательно возвращаются в:

Автобанк;

шлюз между банковской системой авторизации и платежной системой "ЭлИТ";

Internet Processing Server платежной системы "ЭлИТ";

маршрутизатор платежной системы "ЭлИТ";

в web-интерфейсы EPOS (терминал платежной системы "ЭлИТ" - рабочее место

АДМИНИСТРАТОРА) и КЛИЕНТА.

При положительном результате авторизации средства в размере суммы платежа

блокируются банком-эмитентом на карточном счете КЛИЕНТА.

Перевод денежных средств на счет электронного магазина.

В установленный период АДМИНИСТРАТОР проводит операцию разгрузки

электронного журнала платежей. Данная операция заключается вподтверждении

АДМИНИСТРАТОРОМ факта успешного прохождения каждого положительно

авторизованного платежа и обеспечивает зачисление этих средств на счет

электронного магазина.

Получение Автобанком электронного журнала платежей является основанием для

проведения клиринга и расчетов в системе.

АДМИНИСТРАТОР получает подтверждение о переводе средств на счет

электронного магазина различными традиционными средствами (получив копию

платежного поручения, а также с помощью системы клиент-банк).

В момент предоставления товара (услуги) КЛИЕНТУ представителем ПРОДАВЦА

оформляется торговый чек-слип, который может быть востребован Автобанком

при возникновении конфликтных ситуаций между участниками процесса.

2.

Интернет-магазин компании ФОРМОЗА.

Юрий Мережук, Формоза Софт

www.formoza.ru, zuk@avalon.rust.formoza.ru

В 1996 году руководители двух торговых домов Формозы решили привлечь новый

круг покупателей к своим магазинам и инициировали работу по созданию

комплекса программ, впоследствии названным Интернет-Магазином (ИМ). Одной

из отличительных особенностей бизнеса Формозы является торговля дешевыми

комплектующими и собранными из них компьтерами. При торговле дешевым

товаром он быстро "уходит" со склада и покупатели часто оказывались в

ситуации, когда товар, объявленный в наличии, успевал продаться со склада,

в то время, пока покупатель ехал в магазин. В тоже время количество звонков

с вопросом о наличии товара на складе неуклонно возрастало. В сложившейся

ситуации решением могла бы послужить возможность просмотра цен и

предварительного резервирования товара через сеть Интернет.

Модель работы выглядела следующим образом:

покупатель видит только тот товар, который может купить и может получить о

нем дополнительную информацию;

при оформлении интернет-заказа происходит резервирование товара;

интернет-заказ обрабатывается как полноправный документ в эксплуатируемой

системе автоматиации;

резервируемый товар может быть возвращен на продажу в рамках логики системы

автоматизации.

Изначально предполагалось, что только часть выписанных заказов будет

оплачена. Поэтому по мере того, как товар продавался со склада или росло

время резервирования товара, ответственное лицо могло вернуть товар в

продажу. При этом никаких вопросов покупателям не задавалось. Интернет-

Магазин (ИМ) изначально задумывался как шаг навстречу покупателю,

позволяющий ему самостоятельно и в удобное для него время изучить и

отобрать себе товар. Мы позиционировали ИМ как решение начального уровня

для конечных покупателей. Так как ИМ ориентирован на конечного покупателя,

то работа с корпоративными покупателями или партнерами по бизнесу через

него не ведется. Юридические лица могут выписывать заказ на товар с

необходимыми банковскими реквизитами. Следует отметить, что инициаторами

работы по ИМ были два торговых дома Формозы, в основном работающие с

конечными покупателями. Для расчетов и ведения дел с корпоративными

заказчиками и покупателями уже тогда использовалась система автоматизации

"Монополия". Руководство не видело смысла в создании решения,

конкурирующего с существующим. Реклама продаваемых товаров проводится за

рамками ИМ магазина на отдельном web-сайте. В дополнении к этому

покупателям, выписавшим интернет-счета, предлагаюся скидки. Анализ динимики

и структуры продаж проводится стредствами Oracle Browser и Oracle

Discoverer. Первая часть интернет магазина была реализована за 1 месяц и

показана на выставке КомТек в апреле 1996 года. В дальнейшем в течение

полутора месяцев была отлажена работа по приему оплаты по кредитным картам.

Общее время разработки и дополнительной "доводки" магазина составляет

приблизительно 4 месяца. В дальнейшем первая версия ИМ магазина претерпела

незначительные изменения не выходящие за рамки ранее выбранной схемы.

Особенность торговли компьютерами и комплектующими наложила свою специфику

на работу интернет-магазина. Основное количество интернет-счетов было

выписано юридическими лицами для оплаты по безналичному расчету. Частные

лица чаще всего покупали коробочные (retail) изделия или хорошо знакомые

штучные товары, например, модули памяти. Товары, требующие субъективной

оценки, как правило покупаются непосредственно в магазине. Это в первую

очередь относится к мониторам. Выгодна ли интернет-торговля? Для нас - да.

Хотя ожидать больших доходов нельзя. Фактически для сложной, наукоемкой

техники интернет-торговля является предварительным этапом торговли,

возможностью показать товар, заявить его наличие и цену. Интернет-торговля

позволяет нам привлекать к себе дополнительных покупателей и разгружает

отдел безналичных рачсетов. Цена эксплуатации достаточно низкая и слагается

из цены на отдельный компьютер, стоимости электричества и обслуживания (5

минут в день), которое выполняется штатным системным администратором.

Первая версия интернет-магазина строилась как часть комплексной системы

автоматизации "Монополия". На "Монополию" ложились все задачи, связанные с

товарным пространством и дальнейшим прохождением заказа. На интернет-

магазин возлагается функция выписки счета и резервирования товара. Каждый

покупатель на время выборки товара становится менеджером в торговом доме

Формозы. Для упрощения интеграции с системой "Монополия", для построения

интернет-магазина была выбрана так называемая трехслойная схема. В этом

построении в браузере покупателя работает Java-applet (первый уровень),

запросы от него через брокер запросов попадают в программу, реализующую

логику работы магазина (второй уровень) и затем - в информационную систему

"Монополия". Применение брокера запросов позволяет использовать одну

программу, реализующую логику магазина для взаимодействия с множеством

клиентских запросов. Для реализации расчетов по крединым картам была

выбрана схема, сводящая риски участников сделки к рискам, характерным для

обычных расчетов в магазине. Это подразумевает следующее:

Покупатель товара получает товар в обмен на правильно заполненный и

подписанный slip-чек.

Продавец товара при оформлении интернет-счета с оплатой по кредитной карте

резервирует сумму покупки на счете Покупателя. Далее Продавец и Покупатель

вступают в контакт, и происходит обмен товара на slip-чек.

Банк переводит деньги со счета Покупателя на счет Продавца только после

получения slip-чека, подтверждающего покупку от Продавца. В данной схеме

покупка товара в ИМ с оплатой по кредитной карте по степени риска не

отличается, например, от оплаты ужина в ресторане.

Эксплуатация интернет-магазина в течение более двух лет позволила нам

оценить правильность выбранной схемы построения магазина, дала видение

перспективы дальнейшего движения в этом направлении. Осенью этого года

фирма Формоза-Софт запустила в пробную эксплуатацию и начала предлагать

своим покупателям вторую версияю ИМ. Новая версия нацелена на интернет-

провайдеров и имеет свое независимое товарное пространство. Среди

достоинств во второй версии можно перечислить:

работа из любого WWW-браузера;

высокая скорость работы на медленных каналах;

стабильная работа на ненадежных каналах;

встроенные средсва поиска по товарному пространству;

постадийное формирование заказа за несколько сеансов связи;

поддержка нескольких владельцев товара в рамках одного ИМ;

автоматическое уведомление покупателя, владельца товара и владельца ИМ о

факте совершения сделки;

получение различных отчетов и справок о работе магазина по электронной

почте;

оплата товара через систему расчетов CyberPlat;

Возможность размещения ИМ на сервере провайдера.

Выводы.

Рассмотрев весь материал к этому реферату и перечитав сам реферат, Я

пришел к следующим выводам:

Существует тенденция к дальнейшему увеличению объема применения приемов

электронной коммерции разнообразными фирмами в своей деятельности, причем

немалый процент составляет различные Internet-технологии.

Сетевые технологии Internet еще далеки от совершенства, чтобы обеспечить

надежную защиту для коммерческой деятельности в Internet.

Кроме пробела в сетевых технологиях, существует правовой пробел.

А что самое главное – общественное сознание еще не доросло до электронной

коммерции как таковой.

Список используемой литературы и других источников.

Материалы с сервера информационных технологий-

http://www.citforum.ru:

Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия).

В. Завалеев, Центр Информационных Технологий.

http://www.citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

Что такое электронная коммерция?

В. Завалеев, Центр Информационных Технологий.

http://www.citforum.ru/marketing/articles/art_1.shtml

Российский Интернет-маркетинг и электронная коммерция: желаемое и

действительное. Опыт проекта "Платежные системы Интернет".

Константин Преображенский (Группа "Платежные системы Интернет").

http://www.citforum.ru/marketing/im98/preobrazhensky.shtml

Разработка и внедрение решений для Интернет-торговли.

П. Малевский, Компания "АйТи", Д. Ищенко, АКБ "Автобанк".

http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_02.shtml

Интернет-магазин компании Формаза

Юрий Мережук, Формоза Софт.

http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_09.shtml

Материалы ежемесячного приложения к сети Internet –

http://www.inter.net.ru:

Виртуальные миры. Виртуальные магазины! Виртуальные сделки?

Александр ГЛУШЕНКОВ, адвокат.

консультант Internet Payment Systems Group (http://www.emoney.ru/).

http://www.inter.net.ru/2/13.html

Кого притащат наши сети

Аркадий МОРЕЙНИС.

http://www.inter.net.ru/8/18.html